Salvando para aposentadoria é como investir em um bom creme embaixo dos olhos. Todos nós sabemos que devemos reservar algum tempo e dinheiro para fazer isso enquanto somos mais jovens, mas também tendemos a adiar o primeiro passo para encontrar a opção certa. Se você é como a maioria de nós que leva uma vida de procrastinação, provavelmente sabe que negligenciar itens importantes pode levar a algumas consequências muito grandes. No caso de adiar a poupança para a aposentadoria, as consequências podem ser muito mais sério do que as poucas rugas que você vai ganhar adiando a tarefa de encontrar o olho direito creme.
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Para ajudá-lo a pesar suas opções de poupança para aposentadoria, eu coletei informações e recursos para algumas das opções de poupança mais populares disponíveis atualmente.
1. 401 (k)
Um plano 401 (k) é um plano de poupança que muitos empregadores oferecem a seus funcionários como incentivo. Esses planos de contribuição definida permitem que você aplique dinheiro em sua aposentadoria com base no imposto diferido. Isso significa que você não precisará pagar imposto de renda federal ou estadual sobre suas economias ou seus investimentos até a aposentadoria. É provável que sua renda tributável na aposentadoria seja menor do que é atualmente enquanto você está empregados, o que significaria que os impostos que você pagaria depois de sacar seu 401 (k) seriam significativamente diminuir.
Se você decidir mudar de emprego durante seus anos de trabalho, precisará decidir o que deseja fazer com seus fundos. Você pode deixá-los onde estão, levá-los com você ou sacar. Ameriprise tem alguns recursos muito bons disponíveis para você verificar quando chegar a hora de decidir o que fazer com seus fundos.
Habilidades práticas de dinheiro tem um excelente guia de introdução para 401 (k) s se você estiver interessado em saber mais sobre esta opção de economia antes de falar com seu empregador sobre elegibilidade.
2. SEP IRA
Se você trabalha por conta própria, um SEP IRA pode ser uma boa opção. SEP significa Pensão Simplificada de Funcionário. Qualquer empresário com um ou mais funcionários ou qualquer trabalhador autônomo pode abrir esse tipo de conta poupança. Se você não é autônomo, mas trabalha para uma pequena empresa, isso também é algo que você pode trazer à sua o empregador, como proprietário de uma pequena empresa, pode fornecer opções SEP IRA para seus funcionários, permitindo-lhes guardar dinheiro para aposentadoria. A principal desvantagem dessa opção é que os fundos podem ser detectados nos impostos; no entanto, o limite de contribuição é elevado para que os empregadores ou funcionários possam contribuir com até 25% da renda ou US $ 53.000 (o que for menor). Como um 401 (k), você também pode transferir um fundo de pensão se você decidir mudar de empregador no futuro.
o Departamento de Trabalho dos EUA oferece um recurso bastante completo sobre os planos de aposentadoria do SEP se este parecer ser o mais adequado para economizar para a aposentadoria.
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3. myRA
Esta opção de economia foi criada como uma iniciativa do presidente Obama para encorajar mais americanos a começar a economizar para o futuro. Ele oferece uma opção acessível e acessível para indivíduos que não têm acesso a um plano de poupança patrocinado pelo empregador, como um 401 (k) ou uma pequena empresa SEP IRA. Embora seja uma opção fantástica para começar a poupar, ela não deve ser usada como seu único fundo de poupança. Você pode economizar até $ 15.000 e mantê-lo no fundo por 30 anos, o que significa que você precisará olhar para outros planos de poupança assim que atingir a marca de 30 anos ou exceder o limite de poupança.
Se você ainda não começou a economizar e não tem uma opção com seu empregador, configure um myRA pode ser uma maneira fantástica de alavancar seu plano de poupança para a aposentadoria.
4. IRA
Existem vários tipos de contas IRA (como você provavelmente notou pela menção do SEP IRA acima). Um IRA tradicional oferece uma opção de economia que pode ser isenta de impostos até que você retire os fundos na aposentadoria. Este tipo de IRA é estabelecido por uma instituição financeira e aumenta o interesse com o tempo. Você também pode escolher um Roth IRA, que crescerá com os fundos com os quais você contribui após os impostos, para que possa evitar o pagamento de impostos sobre os fundos ao retirá-los.
As contas IRA são uma ótima opção para quem deseja complementar suas economias 401 (k) com fundos adicionais no futuro. Fidelity Investments oferece um guia bastante completo aqui se você estiver procurando por mais informações sobre essa opção de economia.
5. Conta poupança saúde
Uma HSA ou conta poupança saúde é uma excelente opção para pessoas com seguro saúde com franquia elevada. Ele permite que você economize até $ 3.500 por ano sem impostos como indivíduo ou $ 6.650 para famílias. Aqueles com 55 anos ou mais podem economizar US $ 1.000 adicionais por ano.
Com essa conta, você pode sacar fundos sem penalidades antes da aposentadoria, desde que o dinheiro seja gasto em custos de saúde, como copagamentos, ou produtos como óculos. No entanto, se você decidir sacar o dinheiro para um propósito não relacionado à saúde antes da aposentadoria, o dinheiro será tributado e será cobrada uma multa de 20%. Se você decidir não usar os fundos para despesas médicas, poderá investi-los na aposentadoria da mesma forma que faria com as outras opções de poupança.
o clínica Mayo forneceu um ótimo artigo sobre HSAs para ajudar os indivíduos a decidir se a opção seria ou não certa para eles. Eu recomendo verificar isso se você estiver considerando essa opção de economia.
Agora que você tem uma compreensão básica de algumas das opções de poupança para aposentadoria mais populares, reserve um tempo para pensar em qual opção pode ser a melhor para suas necessidades específicas. Se você ainda estiver perdido, recomendo consultar um consultor financeiro em seu local de trabalho ou em uma empresa externa. A maioria das firmas financeiras oferece consultoria gratuita para ajudá-lo a entender suas opções e escolher o plano que melhor se adapta a você antes de ajudá-lo a estabelecer um plano de poupança.
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