Kto chce być milionerem? Ostateczną odpowiedzią może być twoje dziecko, jeśli jest ambitnym szóstoklasistą, który otwiera IRA. Oto jak to działa.
Kto chce być milionerem?
Jeśli co najmniej jedno z Twoich dzieci ma papierową trasę, opiekuje się dzieckiem, kosi podwórka lub wykonuje dla Ciebie jakiekolwiek prace, które mogłyby generują udokumentowany dochód z pracy, mają okazję inwestycyjną, której nie potrzebują koła ratunkowego, aby się dowiedzieć o. Umieszczając zarobione pieniądze w IRA z odroczonym podatkiem – tradycyjnym IRA lub nowym Roth IRA – Twoje dzieci mogą zostać milionerami, zanim osiągną wiek emerytalny. A wszystko to bez odpowiedzi na jedno pytanie Regisa.
Najlepsze jest to, że ich pierwotna inwestycja wyniesie nieco ponad 9000 USD. Oto matematyka:
W wieku 11 lat otwierasz konto IRA w ich imieniu, a Twoje dziecko wkłada w tym roku 250 USD. W następnym roku dziecko wpłaca 500 USD, w następnym 750 USD i tak dalej, zwiększając składkę o 250 USD rocznie do 18 roku życia. Następnie załóżmy, że dziecko nigdy nie wpłaca żadnej składki po ukończeniu 18 lat. Jeśli pieniądze w IRA zarabiają 10 procent rocznie (hipotetyczny zwrot), konto może osiągnąć nieco ponad 1 milion dolarów w wieku 65 lat, zakładając, że po drodze nie będzie żadnych wypłat.
Jeśli ten scenariusz nie robi na Tobie wrażenia, zastanów się, co dzieje się z bardziej typowym inwestorem IRA. Ten zaczyna oszczędzać w wieku 26 lat i wkłada 2000 dolarów rocznie do IRA przez czterdzieści lat, ponownie zarabiając 10 procent rocznie (hipotetyczny zwrot) i nie dokonując wypłat. Nawet po wniesieniu 80 000 dolarów przez cztery dekady, ten inwestor może skończyć z około 885 000 dolarów, około 125 000 dolarów mniej niż ten 11-latek, który wniósł mniej niż jedną dziesiątą tego.
Moc tworzenia składników
Na tym polega moc tworzenia składek z odroczonym podatkiem w działaniu. Ponieważ pieniądze w IRA nie podlegają bieżącym podatkom dochodowym, pieniądze mają możliwość akumulacji szybciej niż na zwykłym koncie podatkowym przynoszącym taki sam zwrot. Ten przykład ilustruje również, dlaczego tak ważne jest jak najwcześniejsze rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę. Nawet jeśli Twoje dziecko ma więcej niż 11 lat, najlepszy czas na rozpoczęcie oszczędzania jest teraz, a kwota do zaoszczędzenia jest taka, na jaką możesz sobie pozwolić i może zarobić.
Ale czy to jest legalne? Czy muszę złożyć zeznanie podatkowe?
Otwarcie i wniesienie wkładu do IRA przez 11-latka jest legalne. Każdy, kto ma dochód poniżej 70-1/2 roku, może wnieść do 2000 USD lub 100 procent zarobków, w zależności od tego, która kwota jest niższa.
Twoje dzieci mogą wybierać między tradycyjną IRA, która prawdopodobnie będzie w ich przypadku odliczana od podatku, a Roth IRA, która oferuje wypłaty wolne od podatku, z zastrzeżeniem pewnych ograniczeń.
Niektórzy planiści finansowi ostrzegają przed tym, co faktycznie można uznać za „zarobiony dochód”. Trasa papierowa lub opieka nad dziećmi z pewnością się kwalifikuje. Ale czy ścielenie łóżka? Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące szarych obszarów, takich jak prace domowe, skonsultuj się z doradcą podatkowym.
Konsultanci podatkowi są podzieleni w kwestii tego, czy musisz złożyć zeznanie podatkowe. Niektórzy uważają, że to łatwa rzecz i ustala, że pieniądze to zarobiony dochód. Inni mówią, po co się męczyć? Zgodnie z prawem nie musisz składać deklaracji, o ile dziecko zarobiło mniej niż 4300 USD. Jeśli mają kombinację niezrealizowanych dochodów i dochodów uzyskanych (tj. Dywidendy, zyski kapitałowe lub odsetki) – skontaktuj się z doradcą podatkowym, ale ponieważ mogą obowiązywać pewne specjalne zasady.
Jak skłonić dzieci do oszczędzania
Oczywiście jest potencjalny problem z naszą historią o hipotetycznej 11-latce. Można założyć, że szansa, aby ktoś tak młody wziął zarobione pieniądze i włożył je do IRA, jest prawie niemożliwy. Ale jest też sposób, by sobie z tym poradzić. Po prostu obiecaj swoim dzieciom, że dorównasz każdemu dolarowi, który włożyli do IRA. W ten sposób zarobione dochody dziecka trafiają do IRA, a dzięki Twojej hojności nie brakuje mu pieniędzy na wydatki.
Ile mogą zgromadzić Twoje dzieci, jeśli będą nadal wpłacać składki po ukończeniu 18 lat? Jeśli nadal wnoszą wkład, wpłacają 2000 USD rocznie od 14 roku życia do 65 roku życia i nadal zarabiają 10 procent rocznie (a hipotetyczny zwrot) bez wypłat, potencjalnie mogą mieć 2,75 miliona dolarów na emeryturze, z inwestycji na całe życie o wartości nieco ponad $100,000. Czy naprawdę można to zrobić? To może. I to jest nasza ostateczna odpowiedź.
