„Ani pożyczkobiorca, ani pożyczkodawca nie bądź”, ostrzega Szekspir w Hamlecie. W rzeczywistości większość z nas nosi dług. Od zarządzanie pieniędzmi punktu widzenia, to niekoniecznie jest złe. Czasami dług jest dobry. Czasami jest wręcz brzydki. Kluczem do sukcesu jest posiadanie odpowiedniego rodzaju długu i nie za dużo.
Dług niehipoteczny
Większość praktyków Certified Financial Planner zaleca, aby nie więcej niż 10 do 15 procent danej osoby do domu zapłacić przejść na dług nie-hipoteczny — to jest dług, który jest spłacany na kredyty studenckie, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste, karty kredytowe i tak dalej na. Równie ważne jest posiadanie odpowiedniego długu.
Dobry dług
Dobry dług to dług, który może zapewnić długoterminową spłatę finansową. Dobrym przykładem są pożyczki na edukację, czy to dla twoich dzieci, czy może dla twojej kariery zawodowej. Większa zdolność do zarabiania dzięki edukacji powinna z nawiązką zwrócić koszty pożyczki.
Dług hipoteczny to kolejny „dobry” dług. Po pierwsze, niewielu konsumentów stać na opłacenie domu gotówką. Ponadto kredyt hipoteczny to dobry dług w tym sensie, że dom jest uważany za inwestycję, ponieważ większość domów będzie z czasem zyskiwać na wartości.
Większym problemem jest to, czy właściciele domów powinni wcześniej spłacać kredyt hipoteczny, jeśli mogą. Powiedzmy, że masz 30-letni kredyt hipoteczny i wchodzisz w spadek, który pozwoli Ci go spłacić. Albo myślisz o dopłacie do kapitału każdego miesiąca, co może drastycznie obniżyć łączne odsetki, które płacisz. Powinieneś?
To zależy. Załóżmy, że możesz rozsądnie oczekiwać, że zarobisz wyższy zwrot z inwestowania dodatkowych pieniędzy niż oprocentowanie kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że ulga podatkowa, którą otrzymujesz na kredyt hipoteczny, zmniejsza jego rzeczywisty koszt. Jeśli masz 8 procent kredytu hipotecznego i znajdujesz się w przedziale 28 procent podatku dochodowego, tak naprawdę płacisz tylko 5,76 procent pożyczki. Prawdopodobnie możesz rozsądnie zainwestować swoje pieniądze w czasie, aby uzyskać wyższy zwrot, chociaż podatki może pochłonąć część różnicy, chyba że odłożysz pieniądze na odliczany od podatku plan emerytalny lub IRA. Z drugiej strony, jeśli spłacasz bardzo wysokie oprocentowanie kredytu hipotecznego, spłata kredytu hipotecznego może być lepszym miejscem dla twoich pieniędzy (rozważ również refinansowanie).
Kredyty samochodowe mogą mieścić się w kategorii „dobrych” lub „złych” długów. Pożyczanie na zakup samochodu, którym trzeba dojechać do pracy, jest zwykle uzasadnione. Jednak w przeciwieństwie do większości domów, większość samochodów traci z czasem na wartości, często szybko.
Istnieje coś takiego jak zbyt duży „dobry” dług. Nadużywanie swojego budżetu poprzez kupno najdroższego domu, na jaki możesz sobie pozwolić, lub wysokiej klasy samochodu sportowego, aby dostać się do pracy, generalnie nie jest rozsądne finansowo.
Zły dług
Zwykle jest to dług krótkoterminowy, w którym pożyczka trwa dłużej niż przedmiot, który kupiłeś za dług, i za który nie ma zwrotu finansowego. Większość zadłużenia karty kredytowej należy do tej kategorii. Ludzie płacą kartą kredytową za wszystko, od obiadu, zabawek, ubrań i wakacji, i nadal płacą za nie długo po zakończeniu wakacji lub zepsuciu zabawki. Ponadto zadłużenie na kartach kredytowych jest zwykle bardzo drogie — powszechne jest 18 procent lub więcej.
Pożyczki na meble, urządzenia, samochody i inne potrzeby osobiste również mogą być dość drogie, choć zwykle nie tak wysokie, jak karty kredytowe. Oszczędzaj na te przedmioty, gdy tylko jest to możliwe, i płać za nie gotówką.
Brzydki dług
Niektórzy ludzie zrzuciliby karty kredytowe w tej kategorii i jest to podrzucenie. Ale zarezerwowaliśmy tę kategorię dla naprawdę drogiego długu, który pochodzi z tego, co powszechnie nazywa się „bankowaniem na marginesie”. Obejmuje to „pożyczki do wypłaty”, niezamówione pożyczki wysyłane pocztą („weź ten czek i spienięż go”), odsetki od zastawionych przedmiotów i wynajmu mebli (gdzie ostatecznie płacisz dużo więcej, niż gdybyś po prostu pożyczył z karty kredytowej na zakup telewizora ustawić). Oprocentowanie niektórych z tych pożyczek może wynosić od 25 do 100 procent lub więcej.
Życie z minimalnym długiem pomoże stworzyć więcej obfitości w twoim życiu i ma kluczowe znaczenie dla sukcesu finansowego. Jako ogólna zasada wielu planistów zaleca, aby ludzie agresywnie spłacali każdy dług, którego oprocentowanie wynosi 10 procent lub więcej. W przypadku niższych stawek będziesz musiał ocenić, czy spłacić dług, czy wykorzystać pieniądze na inwestycje, czy też umieścić pieniądze w funduszu awaryjnym. W razie wątpliwości skonsultuj się z doradcą finansowym.
