Mówienie o ubezpieczeniu na życie jest tematem, którego większość rodziców unika i nie bez powodu. Nikt nie chce myśleć o tym, że coś im się przydarzy i wpłynie na ich dzieci. Jednak podejmowanie tych trudnych decyzji na wczesnym etapie może być jedną z najlepszych rzeczy, które robisz dla swojej rodziny — aby zapewnić ci spokój ducha, przygotowując się na najgorsze.
Ubezpieczenie na życie w większości przypadków ma na celu zapewnienie Twojej rodzinie środków potrzebnych do przetrwania, gdyby coś się stało Tobie i/lub Twojemu współmałżonkowi. Nie jest to przyjemne myślenie o tym, ale realistycznie większość z nas nie ma wystarczająco dużego gniazda, aby zapewnić ciągłe wsparcie finansowe dla naszych rodzin, gdybyśmy mieli umrzeć.
Ubezpieczenie na życie może, za skromną inwestycję, pomóc rodzinom spłacać rachunki i kontynuować działalność po śmierci rodzica. Zakup polisy nie jest strasznie skomplikowany (w większości przypadków). Ale ustalenie beneficjentów może być.
Więcej:20 Pomysłowych sztuczek, które sprawią, że Twoje dzieci otworzy się przed szkolnym dniem
Oto krótki przegląd wspólnych oznaczeń beneficjentów, które mogą nie być tak pożądane:
1. Nazwij swoje małoletnie dziecko beneficjentem
Zwykle jest to niewypłacalność w polisach ubezpieczeniowych, ponieważ wydaje się to proste, ale rezultat jest inny. Osoby niepełnoletnie nie mogą, zgodnie z prawem, kontrolować własnej własności – w tym pieniędzy. Jeśli Twoje niepełnoletnie dzieci są bezpośrednim beneficjentem polisy na życie, będzie to konieczne w w większości przypadków, aby mianować opiekuna, który będzie zarządzał dochodami, nawet jeśli drugi rodzic dziecka nadal żywy. Może to być czasochłonne i kosztowne.
2. Nadanie beneficjentowi nazwy twojego ledwie-nieletniego dziecka
Zakładając, że Twoje dziecko nie jest już osobą niepełnoletnią, nie ma przeszkód prawnych, aby nazwać je beneficjentem, ale są pewne praktyczne. Najważniejszy z nich: młodzi dorośli mogą nie być przygotowani na odpowiedzialność za opiekę nad ryczałtem pieniędzy. Nawet gorzej? W życiu dziecka mogą być inni ludzie, którzy mogą nie mieć ich na sercu, szepcząc im do uszu.
3. Wyznaczenie osoby dorosłej jako beneficjenta wraz ze wskazówkami, aby „zaopiekować się” swoimi dziećmi
Może być kuszące, aby nazwać osobę dorosłą jako beneficjentem i mieć umowę poboczną, aby osoba dorosła zaopiekowała się dzieckiem z wpływów z ubezpieczenia na życie. Istnieją jednak realne niebezpieczeństwa związane z tego rodzaju ustaleniami, ponieważ osoba dorosła nie jest prawnie zobowiązana do wykorzystania dochodów dla dobra dziecka.
Więcej: 7 rzeczy Dziewczyny Gilmore nauczył nas macierzyństwa (GIF-y)
Więc co zwykle działa?
Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi. Ważne jest, aby przekazać swoje konkretne potrzeby swojemu planistowi finansowemu i/lub prawnikowi ds. nieruchomości i podatków, aby znaleźć najlepsze dopasowanie.
Kiedy w grę wchodzą nieletnie dzieci, zaufanie jest często dobrym pomysłem. Trust można łatwo nazwać beneficjentem wpływów z ubezpieczenia na życie. Możesz ustrukturyzować warunki zaufania, aby zapewnić swoim dzieciom sposób i ramy czasowe, które uważasz za najlepsze. Trusty, jeśli są prawidłowo zaciągnięte, mogą być wykorzystywane do oferowania ochrony wierzycieli, opcji zarządzania aktywami i in w niektórych przypadkach fundusz powierniczy może być również wykorzystany do przeniesienia funduszy z twojej posiadłości na federalny podatek od nieruchomości cele.
Podczas ubezpieczenie na życie nie podlega opodatkowaniu na rzecz beneficjenta jako dochód, nie oznacza to, że nie będzie żadnych konsekwencji podatkowych. Wszelkie odsetki, dywidendy lub inne dochody związane z zasiłkiem z tytułu śmierci zachowają swój charakter, do celów podatkowych, w rękach beneficjenta – w tym trustu. Skontaktuj się z doradcą podatkowym, aby uzyskać najlepsze porady dotyczące struktury zaufania do celów podatku dochodowego.
Więcej: Co każda mama powinna wiedzieć o przekłuwaniu uszu dziecka w centrum handlowym
Nie zapomnij o współmałżonku!
Oczywiście ważne jest, aby nie zapomnieć o współmałżonku. Jeśli twoim planem jest pozostawienie wystarczającego ubezpieczenia, aby zapewnić współmałżonkowi w ciągu jego życia, nie pomijaj całkowicie współmałżonka i pozostaw dochody wyłącznie z korzyścią dla dzieci. Jeśli chcesz uwzględnić współmałżonka, rozważ nazwanie go beneficjentem (ale zobacz ponownie punkt 3 powyżej) lub stwórz „posypane” zaufanie, które pozwala na korzyść współmałżonka i dzieci.
Nie daj się ponieść emocjom po stronie dokumentu dotyczącego planowania majątku: Twój testament nie kontroluje Twojej polisy ubezpieczeniowej na życie. Aby upewnić się, że Twoje życzenia zostaną spełnione, współpracuj bezpośrednio z adwokatem i agentem ubezpieczeniowym, aby wypełnić i złożyć formularze zmiany beneficjenta. Proste odniesienie do beneficjenta w testamencie lub zaufaniu nie spowoduje skierowania wpływów tam, gdzie chcesz, bez konkretnego oznaczenia beneficjenta na polisie ubezpieczenia na życie.
Na koniec upewnij się i kontynuuj. Zabawne w dzieciach jest to, że nie pozostaną małe na zawsze. Dorastają i stają się — mamy nadzieję — odpowiedzialnymi dorosłymi. W miarę jak zmieniają się ich potrzeby, twoje plany powinny się zmieniać. Pamiętaj, aby regularnie odwiedzać swoich doradców finansowych, w tym adwokata i agenta ubezpieczeniowego, aby upewnić się, że Twój plan jest najbardziej sensowny dla Twojej rodziny.
Zaktualizowane przez Bethany Ramos 2/5/2016
