Det er en god sjanse for at mange som leser dette ikke er bekymret for pensjonisttilværelsen. Og det er en veldig god sjanse for mange mennesker bør Vær bekymret, men hele pensjonsfondbransjen er så unødvendig kronglete at det lar dem sonere ut på selskapsmøter om temaet.
Total Amerikanske pensjonsmidler har nådd 24 billioner dollar - og 36 prosent av alle husholdningers finansielle eiendeler er pensjonsmidler, så vi snakker absolutt ikke om endringer. Og likevel, som John Oliver påpekte Siste uke i kveld, er det fortsatt altfor mye forvirring der ute om finansielle rådgivere og rollen de spiller for å hjelpe oss å investere, så vel som det ofte uanstendige beløpet vi betaler for å investere sparepengene våre.
Mer: Disse Netflix -hackene tar din binging til et helt nytt nivå
Først litt om finansielle rådgivere eller formuesforvaltningsrådgivere: De fleste er ikke med på dette fordi din lykke og velstand er mer verdt for dem enn alt gullet i Nevada. Faktisk har flere av dem den typen jobbtitler som høres viktige ut, fordi ingen forstår hva de faktisk gjør, men ikke nødvendigvis har legitimasjon for å sikkerhetskopiere det. Enda viktigere, sier Oliver, mange av dem blir betalt på provisjon, noe som betyr at du bør undersøke før du følger investeringsrådene deres. Noen finansielle rådgivere presser for eksempel hardt på livrenter, som utbetaler inntekt hvert år, selv når de ikke er i en persons beste. De gjør dette fordi de tjener en sjenerøs provisjon fra avtalen.
Det er et unntak fra regelen: Hvis rådgiveren din er en tillitsmann, skal han eller hun handle i din beste interesse, noe Oliver påpeker er utenfor merkelig. "Det er som å finne ut at bare noen restaurant -servitører har forbud mot å ejakulere i maten din," sa han.
Mer:Inkasso er en skummel virksomhet enn du kanskje skjønner
Hvis du jobber i et selskap som tilbyr en 401 (k) plan, bør du selvfølgelig ta den. Men Oliver sier at selv disse kan være en "gullgruve for finansielle tjenesteselskaper", fordi det er mange gebyrer du kanskje ikke er klar over knyttet til 401 (k). Takket være sammensatt rente kan selv små avgifter legge opp. Oliver gir et eksempel på en plan som tilbød 7 prosent avkastning og 2 prosent årlig avgift - over 50 år ville du miste nesten 2/3 av det du ville ha hatt. "De er små, de er knapt merkbare, og de kan tære bort din jævla fremtid," sa Oliver om gebyrene.
Det er to typer spareplaner: indeksfond med lav avgift og aktivt forvaltede fond der din penger blir mer aggressivt administrert av en nevnte finansrådgiver. Men problemet, sier Oliver, er at mange finansforvaltere synes det er vanskelig å konsekvent slå markedet. "De fleste forvaltede fond gjør det ikke bedre, og ofte dårligere, enn indeksfond," sa han. "Hele pensjonsfondbransjen er et potensielt minefelt."
Mer:De 13 tingene vi skulle ønske fedre fortalte sønnene sine
For å bevise dette poenget, tok Oliver og teamet hans kontakt med Avalon Televison, som fant en pensjonsplan fra John Hancock for sine 35 ansatte. Forskerne deres oppdaget at det hadde en avgift på 1,69 prosent før et gebyr på $ 24 per deltaker. En megler ble ansatt - en som ville koste ansatte 1 million dollar i gebyrer etter 50 år. Hvis du lurer på, var han ikke en tillitsmann.
Etter mye frem og tilbake om den kostbare planen, nektet megleren seg til slutt og sendte over en Excel regneark som viste hvordan fondets gebyrer kunne komme ned - men han gjorde en feil som var av med mer enn 10 millioner dollar. De kom til slutt ned i gebyrer, men Oliver sier at de ansatte vil ikke være å opprettholde relasjoner med enten John Hancock eller deres veldig dyre megler.
Den gode nyheten er at Arbeidsdepartementet utstedte en regel om at alle rådgivere må bli tillitsmenn fra og med neste år. Selv om dette ikke plutselig vil gjøre oss alle til pengebesparende maskiner, kan vi i det minste hvile og vite at det blir færre mennesker til å ødelegge oss.
Olivers takeaway -segment, med den veldig morsomme Billy Eichner, tilbød fem enkle regler du må huske på når du sparer til pensjon:
- Begynn å spare nå. Som dette aller andre - klikk deg ut av Rent the Runway, og gå med alt du ikke har spikret, slik at du kan selge den gjennom Etsy.
- Lavprisindeksfond er veien å gå.
- Hvis du vil ha en rådgiver, spør om de er en tillitsmann - hvis de ikke er det, løp.
- Flytt investeringene fra aksjer til obligasjoner når du blir eldre.
- Prøv å holde gebyrene dine under 1 prosent.
Og for en god sak, minnet Eichner oss om å huske å dø. Det kan høres sykelig ut, men kan du tenke deg den indre roen og roen når du ikke lenger trenger å bekymre deg for penger?
Før du går, sjekk ut lysbildeserien vår under:
