Av: Priya Malani
Å kjøpe et hjem betyr en stor #voksen milepæl: Det er en hjørnestein i den amerikanske drømmen og som nylig Zillow -rapport avslører, millennials er ivrige etter å komme inn på handlingen, og utgjør mer enn halvparten (56 prosent) av alle førstegangskjøpere på markedet. Hvis du nettopp har startet karrieren din - og bor i en dyr by - kan det føles som om du aldri vil være klar til å kjøpe ditt første sted.
Men med en solid plan og en forståelse av hva du trenger å gjøre, den amerikanske drømmen er oppnåelig. Med dette i tankene, har vi satt sammen en liste over seks ting du bør vurdere for å finne ut om du er klar til å kjøpe et hjem.
Mer:4 grunner til at leie ikke kaster penger
1. Huseieransvaret skremmer deg ikke
La oss innse det: Leietakere har det ganske enkelt. Hvis noe går i stykker, ringer du superstasjonen for å fikse det. Når du eier et hjem, er du ansvarlig for alt - hvitevarer, vinduer, rør og mye mer. Det betyr å ringe rundt for å få estimater og vente på at rørlegger eller elektriker dukker opp, bytte kjøleskap når det endelig slutter å fungere og vite hva i all verden de skal gjøre hvis et rør utbrudd.
I tillegg må du vedlikeholde utsiden også. Hvis du bor i en forstadsutvikling, krever noen huseierforeninger ting som ukentlig plen vedlikehold på din bekostning, mens byopphold betyr at du er ansvarlig for å måke fortauet når det snør.
Mistet i glede ved eierskap er mengden arbeid som er involvert for å opprettholde stedet ditt, men vedlikehold er superviktig hvis du håper at husets verdi vil sette pris. Bremse appell betyr alt, og som deler av din hjemmealder må du bestemme deg for om du vil bruke penger å renovere eller selge for en lavere pris.
Noen mennesker elsker det - hei, HGTV -fans - og de får glede av å jobbe med hjemmet sitt. Andre hater det. Bare sørg for at du er i "love it" eller i det minste "OK å håndtere det og ansett noen" -leiren før du hopper inn.
Mer: 4 tips for å spare penger for ditt første hjem
2. Du har nok penger spart opp (og litt ekstra)
Åpenbart? Kanskje. Men alt i betraktning er denne den viktigste faktoren. Som den største utgiften forbundet med å kjøpe et hjem, starter og slutter de fleste av oss med å fokusere på å spare opp til en forskuddsbetaling (en heftig jobb i seg selv).
Det er et godt sted å starte, men det er mange flere kostnader enn bare forskuddsbetaling. Normalt forteller jeg kundene å planlegge ytterligere 5 prosent av kjøpesummen for "alt annet". Hva inkluderer det?
- De fleste långivere krever minimum tre måneder i kontantreserver - en del av dine 401 (k) tellinger
- Oppgraderinger i siste liten
- Flytteutgifter
- Nye møbler
Når du tenker på hvor mye du har spart til forskuddsbetalingen din, er det bedre å ikke inkludere penger du har øremerket for nødssituasjoner; Når du først er en huseier, vil denne kontoen være uvurderlig for uforutsette utgifter. (Nødfondet ditt skal svare til de faste utgiftene dine på tre måneder: bilbetalinger, dagligvarer, transport og selvfølgelig boliglånsbetaling eller husleie.)
Konvensjonell visdom får oss til å tro at vi må sette 20 prosent ned når vi skal kjøpe bolig. Men å sette 10 prosent ned er et flott alternativ for tusenårene, spesielt i større byer der det kan være en veldig overveldende oppgave å samle 20 prosent.
Eksemplet nedenfor ble opprettet med tanke på en 10 prosent forskuddsbetaling, men du bør alltid kontakte en finansiell rådgiver for å vurdere din spesifikke situasjon.
Hvis du kjøper et hus for $ 250 000, trenger du:
- 10 prosent forskuddsbetaling = 25 000 dollar
- 3 prosent til 5 prosent for avsluttende kostnader = $ 7.500 til $ 12.500
- 5 prosent for "alt annet" = $ 12 500
- Totalt du burde ha spart (rabatterte nødfond) = $ 45 000 til $ 50 000
3. Du er glad for å bo på samme sted over lengre tid
Når du kjøper hus, legger du røtter. Eiendom ikke er en likvid eiendel; det tar tid å selge, og det er kostnader forbundet med å gjøre det. For å gjøre disse kostnadene verdt, må du planlegge å bo hjemme i minst fem til syv år. Hvis du er usikker på byen du er i eller tror at jobben din kan overføre deg, så er leie definitivt den beste måten å gå.
4. Du har råd til det du er villig til å leve i
Realitetskontroll: Når de fleste av oss begynner å se på hjem, innser vi ganske raskt at det er en monumental forskjell mellom stedet vi vil kjøpe og stedet vi har råd til å kjøpe. Du bør ikke gå på kompromiss med ting som sikkerhet, nabolag og rimelig pendling, men det kan ta litt lengre tid å spare opp for stedet du vil være villig til å bo på.
Du vil bli mye lykkeligere av at du ventet når du bosatte deg i et hjem som du gleder deg til å bo i i stedet for et du gikk på kompromiss med rett og slett fordi du måtte "kjøpe nå." Og ikke la noen presse deg til å kjøpe noe som ligger utenfor et behagelig prisklasse for du.
5. Gjeldsgraden din er attraktiv
Å finne gjeldsforholdet er mye enklere enn det høres ut, og det er et av de viktigste tallene du må huske på når du søker om boliglån. Det informerer din potensielle långiver om hvor mye av din månedlige inntekt som går til å betale ned gjeld hver måned. Jo lavere DTI, jo mer attraktiv er du som låntaker.
Slik beregner du DTI:
Begynn først med å legge sammen de forskjellige betalingene du må betale mot gjeld hver måned. Ting som minimumskrav for alle kredittkort, betaling av studielån og betaling av billån teller alt. Når du har det tallet, deler du det med din månedlige bruttoinntekt (før skatt), og det er din DTI -ratio.
Eksempel:
Trinn 1: Legg sammen dine månedlige gjeldsbetalinger
Minimum kredittkort $ 150 + bilbetaling $ 250 + leie $ 1050 + studielån $ 400 = $ 1.850
Trinn 2: Beregn din månedlige bruttoinntekt
Lønn = $ 65 000, da er din månedlige brutto $ 65 000/12 = $ 5,416
Trinn 3: Beregn DTI = $ 1,850/$ 5,416 = 34 prosent
En DTI under 36 prosent er best. Selv om offentlige programmer kan låne ut med DTI-er i 40-prosentilområdet, vil renten din være mye høyere, og det vil sannsynligvis være vanskeligere å administrere dine månedlige gjeldsbetalinger.
Mer:Trenger du å lagre? Slik lurer du deg inn i det
6. Du tenker ikke på hjemmet ditt som en investerings- eller pensjonsplan
I fjor, en New York Times artikkel inneholdt en studie som knuste alle våre drømmer om at eiendom er den hellige gral av investeringer. Den uttalte at i løpet av de siste 126 årene, utenfor boblemarkedene (som New York City, Seattle, San Francisco, etc.), holdt boligprisene bare tritt med inflasjonen. Det betyr at historiene du hører om vennene dine i Brooklyn som kjøpte for seks år siden og har doblet pengene sine er en sjeldenhet, ikke normen.
Vi anbefaler heller ikke å tenke på hjemmet ditt som pensjonsordning. Når du skal pensjonere deg, er det siste du vil gjøre å selge huset ditt bare for å ha nok penger til å leve. Når du er i 20- og 30 -årene (og til og med 40 -årene), er det fremdeles god tid til å sikre deg en komfortabel pensjonisttilværelse uten å måtte betale for å selge boligen din. Det er et godt worst case-scenario, men hjemmet ditt bør ikke være hjørnesteinen i pensjonistplanen din.
Opprinnelig publisert den Domino.
