Du vil sørge for en lysere fremtid for deg barnebarn. Det er gitt. Men det som er litt mindre tydelig er det beste alternativet for å gjøre det.
Økonomisk gaver bør fortsette bevisst. Som enhver intrikat prosess krever det nøye planlegging, strategisk tenkning og noen vanskelige hensyn. Her er noen ting du må huske på og alternativer å veie når du vurderer den beste måten å plassere barnebarnet ditt for å lykkes.
Første ting først
En avgjørende del av gave er å bestemme hvor mye penger du komfortabelt kan gi bort. Trinn nummer én: Finn ut hvor mye eiendelene dine, eller til og med din inntekt (er), er for tiden verdt, sier Bill Driscoll, sertifisert finansplanlegger og grunnlegger av Plymouth, M.A.-baserte Driscoll Financial.
"Hver familie er forskjellig," sier Amy Goyer, nasjonal koordinator for AARP -stiftelsens besteforeldre informasjonssenter, "Så spør deg selv, hva er dine forventninger? Hva er målene? Størr deretter alle alternativene og vær åpen for ideen om at planene endres. ”
Når du har målt din økonomiske fot, må du være forsiktig så du ikke går på kompromiss med evnen til å ta vare på deg selv, sier Joel Larsen, en sertifisert finansplanlegger som leder Larsen Financial Strategies Group i Davis, C.A. Hvis du ender med å lage gaver som er altfor aggressive, kan du ende opp med å spre deg selv også tynn.
Tips til overføringen
Til å begynne med kan du gi gaver på opptil $ 12 000 per år, per mottaker-skattefritt. Finansielle planleggere på tvers oppfordrer klienter til å dra fordel av denne fordelen så snart de muligens kan.
"Jo tidligere i livet du kan begynne å bidra til et skattefritt kjøretøy, gjør det," sier Catherine Avery, porteføljeforvalter for Greenwich, CT-baserte Dock Street Asset Management.
I tillegg tillater gjeldende skattelovgivninger et skattefritak for pengegaver på opptil 1 million dollar. Og, spesielt for besteforeldre Ved å gi pengegaver til barnebarna sine, er det også et skattefritak som "hopper over generasjoner" for gaver på opptil 1,5 millioner dollar. Det er gode nyheter fordi det betyr at du kan sette en sum penger på jobb umiddelbart - i en tradisjonell megler for eksempel - uten å bli straffet av staten eller Internal Revenue Service.
Skriving, lesing, regning... Belønning
I hele 85 prosent av alle gavetransaksjoner satte besteforeldre av penger med den hensikt å bidra til utdanningskostnader for barnebarnet sitt, sier Larsen fra Financial Strategies Group.
Forhåndsbetalte undervisningsordninger tilbyr den enkleste måten å gjøre dette på. Utmerkelser kan gis direkte til et bestemt høyskole eller universitet. Dessuten teller ikke disse bidragene til forhåndsbetalte undervisningsplaner mot gave- eller GST-unntakene. Med denne planen er behandlingen av betalingen betinget av at barnebarnet ditt melder seg inn på institusjonen. Hvis han eller hun ikke går på skolen, får du pengene tilbake og kan sende dem til høyskolen de går på.
529: Sendt ovenfra?
Det er lite å ikke like ved denne høyskolen besparelser planlegge kontoer. For det første teller ikke en 529 som en eiendel på søknader om økonomisk støtte. Og disse planene er fleksible, slik at du kan velge og endre mottakere når og når du ønsker det. En advarsel: Kapitalgevinster fra disse kontoene som ikke brukes til å betale for utdanning, vil bli pålagt skatter og straffer. (Lær mer ved å lese 529 -tallet får karakteren: Hvorfor disse høyskolens spareplaner får rett A -tall)
UGMA: Fremdeles sunt etter alle disse årene
Visst, Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) -kontoer har eksistert en stund, men de er fortsatt relevante. Kanskje det er fordi investeringer i disse kontoene ikke er begrenset, og de første 850 dollar som tilføres per år er skattefrie. Imidlertid vil alle penger som er fjernet fra UGMA - det være seg for 529 overføringer eller noe annet - bli beskattet som gevinst.
Vær imidlertid oppmerksom på at når barnebarnet ditt når myndighetsalderen, 18 eller 21 år, avhengig av staten, vil han eller hun kontrollere kontoen... og kan gjøre hva som helst med de pengene.
Og det er en fangst for familier som krever økonomisk hjelp. Siden barnebarnet ditt teknisk sett vil eie UGMA, kan midlene på denne kontoen ødelegge hans eller hennes sjanser for å motta midler fra høyskoler.
Gammeldags sparing
En ting å vite om sparebånd, ifølge Driscoll of Driscoll Financial: Hvis du kjøper sparebrev i navnet på barnet ditt og din sønn eller datter tjener mindre enn 65.600 dollar i året som aleneforelder eller mindre enn 98 400 dollar som del av et ektepar, så kan inntektene fra salget av obligasjonene brukes skattefritt til barnebarnets utdanning.
En liten, men effektiv plan
Du kan også åpne en Coverdell Education Savings Account (tidligere kalt en Educational IRA). Selv om du bare har lov til å bidra med opptil $ 2000 i året til denne planen, er den gode nyheten at i tillegg til ved å bruke disse midlene til å betale for høyskoleopplæring, kan du også bruke disse midlene til å betale privat undervisning på videregående skole regninger.
På samme måte som et UGMA, vil barnebarnet få kontroll over en CESA når han eller hun når lovlig alder.
En strategi som har blitt populær de siste årene er å starte barnebarna med en CESA; Så når et barnebarn når 10 år, kan du overføre pengene skattefritt til en 529.
Andre alternativer for gave
Her er flere alternativer for å gi besteforeldre der midlene ikke trenger å brukes til utdanningsformål.
Del opp utbyttet
Å investere i et aksjefond bygget på utbyttebetalende aksjer er faktisk en måte å "bli betalt mens du venter", sier Dock Street's Avery "og dans en fin grense mellom vekst og inntektsinnhenting nå." Utbytteutbetalingene kan deretter rettes til barnebarn.
Livsforsikring: Ja, vi sa livsforsikring
Du kan kjøpe en livsforsikring som har en kontantverdi-komponent, i tillegg til dødsgodtgjørelsen. Dette gir deg muligheten til å tappe inn kontantverdien for gave, sier Driscoll fra Driscoll Financial. Denne strategien er imidlertid bare så god som kontanter du kan generere, noe som gjør strukturen i kontantverdikomponenten (en aksjeportefølje, rentebærende konto, andre midler) avgjørende.
Snille aksjekjøp
La oss anta at du var så heldig å ha kjøpt General Electric for $ 5 per aksje, eller kanskje du kjøpte Coca-Cola for $ 30 per aksje.
Bill Keen, president i The Keen Insight Group i Norcross, G.A., og bestefar til 17 anbefaler denne strategien: Hvis du eier beholdninger i slike "Høyt verdsatte aksjer", overfør aksjen til nåverdi til en meglerkonto i ditt barnebarns navn opp til $ 12.000 skattefritt maksimum.
Barnebarnet ditt kan deretter selge aksjen og samle differansen i gevinster mellom den opprinnelige prisen per aksje og den nåværende prisen per aksje. Bonus: Straffene for denne transaksjonen er basert på barnebarns skatteklasse, som ofte er veldig lav.
Nullkupongobligasjoner
Kjøp av nullkupongobligasjoner, som vanligvis forfaller om syv til ti år, er en annen rute du kan gå. Når du gjør det, kan du generere en betydelig sum penger for yngre barnebarn - avhengig av renter og rentekurve på kjøpstidspunktet. Vær imidlertid oppmerksom på at hvis obligasjonsmarkedet du kjøper inn har svake spreads, kan avkastningen være mindre enn du forventet.
En virkelig vill idé
Anegelo Robles, forfatter av College Money Planning (Infinity Publishing, 2007) har en best bevarte hemmelighet: Nettstedene Upromise.com og Babymint.com. Medlemmer kan samle inn beskjedne rabatter på dagligvarer og andre varer som er kjøpt i deltakende butikker, sier han, og rette besparelsene til 529 -er, CESA -er eller hvor de vil. I løpet av et tidsrom på 10 eller 15 år kan disse besparelsene hobe seg opp og gi store penger.
Flere økonomiske råd og sparetips om Sheknows
529s: Gjøre karakteren
Er du en sommeren splurger?
Er datamaskinen din trygg for barnebarn?
