Uansett hvor mye du liker å handle, er det minst ett element som kan vise seg å være mye vanskeligere enn andre å krysse av listen din: helseforsikring. Du kan ikke bare kaste den i handlekurven og slippe den på transportbåndet ved kassen. Å velge den riktige planen for familien din innebærer heller forskning (å lære lingoen skader heller ikke). Og siden det å velge feil plan kan være en kostbar feil, er det også et iboende press som blir kastet inn i blandingen.
Mer:Hvilken helseomsorgsreform betyr for familien din
Er du klar for de gode nyhetene? Hvis du husker noen viktige faktorer når du handler forsikring, er prosessen ikke så forvirrende som den ser ut ved første øyekast. Her er fem viktige hensyn.
1. Hvordan vil du få tilgang til omsorgen din?
En av de første tingene du møter på din søken etter å finne helseforsikring, vil være en rekke brev: HMO, POS, PPO, EPO... eesh! Hva betyr det hele? Hver av disse forkortelsene representerer de vanligste valgene når det gjelder valg av helseforsikring. Slik bryter det sammen.
HMO, eller helsevedlikeholdsorganisasjon: Mange velger HMO fordi de kan være et av de rimeligste alternativene. De har generelt lavere månedlige premier og lavere kostnadsdeling sammenlignet med andre planer. Avveiningen er nettverksrestriksjoner-du kan velge en primærlege, men du trenger vanligvis henvisninger til spesialister. All rutinemessig behandling dekkes vanligvis av leger i HMOs nettverk, noe som betyr at ingen omsorg utenfor nettverket dekkes. Kort sagt, du vil være sikker på at du liker nettverket før du forplikter deg.
PPO, eller foretrukket leverandørorganisasjon: Dette er et nettverk av leger og andre helsepersonell som jobber med forsikringsselskaper for å gi omsorg til en lavere kostnad. Selv om forsikringsselskapet kan betale for noen kostnader utenfor nettverket, betaler de vanligvis mer når du er i nettverket. Til syvende og sist er PPO -er imidlertid mindre restriktive enn HMO- eller POS -planer.
2. Tenk på forskjellen mellom høy egenandel og tradisjonelle helseplaner
Høye fradragsberettigede helseplaner har ofte lavere månedlige premier og er et voksende valg for folk som ikke har vanlige medisinske problemer. Mens høye fradragsberettigede helseplaner kan ha høyere egenkostnader til egenandelen er oppfylt, er den månedlige kostnaden på dekningen er vanligvis lavere, så folk som søker ikke-forebyggende behandling sjeldnere, kan ofte spare penger med disse planer. Det er viktig å vite hva fradragsberettigede beløp er for denne typen planer og ha en plan for hvordan du skal betale det beløpet hvis du trenger det. Tradisjonelle planer har generelt lavere egenkostnader for omsorg som ikke-forebyggende legebesøk, men høyere månedlige premier.
En ekstra fordel med høye fradragsberettigede helseplaner er at de også kan gjøre deg kvalifisert for en helseoppsparingskonto (HSA). En HSA lar deg sette av penger før skatt og bruke dem til kvalifiserte helseutgifter. En HSA gir en trippel skattefordel-fradragsberettigede bidrag til kontoen, skattefrie utbytter og akkumulering av renter og skattefrie fordelinger for visse medisinske utgifter. Og HSA har ingen 'bruk det eller mister det' -regelen, så du får beholde de resterende pengene selv om du endrer planer, bytter arbeidsgiver eller går av med pensjon.
Mer:Når er den beste tiden å få influensaskudd?
3. Ikke alle planer dekker resepter
Hvis du tar reseptbelagte legemidler, er det avgjørende å vite om de er dekket av helseforsikringsplanen du velger. Det kan gjøre en stor forskjell i månedlige kostnader utenom lommen (tenk $ 10 vs. $ 1000 for å fylle ut resepten). Før du bestemmer deg for en plan, må du undersøke forsikringsselskapets reseptbelagte stoffliste for å se hva som dekkes.
4. En lav premie gjør ikke nødvendigvis en plan til den mest kostnadseffektive
Trekk ut kalkulatoren din, fordi det å shoppe helseforsikring innebærer en rimelig andel av antall knaser. Visst, å velge planen med den laveste premien høres bra ut, men før du signerer på den ordspråklige stiplede linjen, vil du tenke litt over hvordan ting som kopier (en fast dollarbeløp for en dekket helsetjeneste, for eksempel $ 30 for et legebesøk), din årlige egenandel (dollarbeløpet du må betale for dekket helsetjenester før du helseforsikring eller plan begynner å betale) og medforsikring (din andel, beregnet som en prosentandel av helsehjelpskostnadene for en dekket tjeneste) kan øke kostnadene for det lavpremieplan. Ikke glem å ta med hvor mye besparelse du trenger for å håndtere de ekstra utgiftene.
Mer:De beste gavene å gi noen som nylig har blitt diagnostisert med alvorlig sykdom
5. Det kan lønne seg å "handle" rundt
Som enhver ivrig shopper vet, får du det beste tilbudet når du er villig til å gå en ekstra mil og sammenligne butikken. Dette gjelder spesielt når det gjelder helseforsikring når det gjelder arbeidsgivers plan. Selv om det er hyggelig å ha tilbud om helseforsikring gjennom arbeidsstedet ditt, kan du potensielt spare penger ved å finne en egen politikk.
Når det er sagt, er det viktig å se på mer enn kostnaden for kopier og premier. En helseplan kan tilby ytterligere fordeler som er viktige for et bestemt stadium i livet ditt, for eksempel treningsinsentiver, programmer for røykeslutt eller fødsels- eller diabetesprogrammer.
Dette innlegget er sponset av UnitedHealthcare. For mer om det grunnleggende om helse, besøk uhc.com/healthcareabcs og Just Plain Clear® Ordliste.
