Forsikring er et av nøkkelelementene i livslang økonomisk planlegging og kan minimere store katastrofale tap. Hvor mye forsikring og når du trenger det avhenger av skiftende livssituasjoner. For eksempel trenger du bilforsikring når du eier en bil eller leie- eller husforsikring når du leier leilighet eller kjøper hus. I denne artikkelen vil vi dekke de grunnleggende forsikringstypene og noen av hendelsene de dekker.
Forsikring fungerer ved å gi beskyttelse mot katastrofale økonomiske tap. Noen av disse tapene inkluderer:
- Inntekt fra sykdom, funksjonshemming eller død
- Medisinske utgifter som sikrer mot dårlig helse
- Skadet eiendom fra en ulykke, tyveri og naturkatastrofe
- Søksmål hvis du eller din(e) eiendom(r) er involvert i en skade eller tap for en annen person.
Premien bestemmes av den potensielle størrelsen på tapet du ønsker å dekke og risikonivået som dette tapet kan pådra seg. Forsikringsselskaper slår sammen pengene eller premiene fra forsikringstakerne og danner et fond som beskytter mot tap ved å kompensere for skadene som er påført.
Bilforsikring
Bilforsikring beskytter deg mot tap på grunn av skade på eiendom, personskade og skade på andre. Som du kanskje allerede vet, er bilforsikring for tenåringssjåfører veldig dyrt på grunn av mangel på erfaring og økt sjanse for å ha en ulykke. Noen av måtene å minimere kostnadene ved bilforsikring er å ha en ren kjørejournal, noe som betyr nei ulykker eller fartsbøter, og å øke egenandelen, som er den delen du betaler ut av lomme. Det oppleves av mange selskaper at en høyere egenandel er en måte for den forsikrede å holde sin egen oppførsel i sjakk og å kjøre defensivt, lik et "delt ansvar."
Sykeforsikring
Selv om de fleste har sykeforsikring gjennom arbeidsgiveren, blir stadig flere pålagt å kjøpe egen forsikring. Sykeforsikring varierer mye fra plan til plan, og ofte er valgene dine begrenset av hva arbeidsgiveren din ønsker å dekke og hva de har råd til. Noen bedriftsplaner krever at du som ansatt betaler en del av premien (si 30 prosent) mens selskapet absorberer saldoen (70 prosent). I andre planer kan arbeidsgiver hente 100 prosent av premien. Vanlige variabler for medisinske forsikringsplaner inkluderer:
- Årlige egenandeler som er beløpet du må betale på medisinske regninger hvert år før forsikringen trer i kraft.
- Co-assurance eller co-pay som er prosentandelen av medisinske kostnader den forsikrede må betale (etter å ha betalt egenandelen). Aksjeforholdet er typisk 20 prosent betalt av den forsikrede og 80 prosent betalt av arbeidsgiver. Det kan være et spesifikt stop loss-beløp på $2000, og da betaler forsikringsselskapet 100 % av tilleggskostnadene.
- Maksimal dekning er livstidsgrensen på det totale beløpet ditt forsikringsselskap skal betale. Noen HMO-er har ubegrenset dekning fordi de kan utøve større kontroll over kostnadene enn tradisjonelle planer.
Uføreforsikring (DI)
DI er forsikring for beskyttelse av inntektstap fra en personlig funksjonshemming. Dette skiller seg fra en skade som oppstår på jobb og som ville være dekket av arbeidsgiverens arbeidsskadeforsikring. Mange større selskaper tilbyr en eller annen form for funksjonshemming, selv om den kan være begrenset. Generelt er DI begrenset til en halv eller to tredjedeler av bruttolønnen din. Grensen er utformet for å gi en arbeidstaker et insentiv til å gå tilbake til jobb så snart som mulig. Det er viktig å ha uføreforsikring, men det kan være svært dyrt fordi det er basert på risikofaktorene i din type yrke og din alder.Livsforsikring
I den siste artikkelen diskuterte vi de forskjellige typene livsforsikring og deres bruk. Her er en rask gjennomgang:1. Varighetstid: Den enkleste og billigste forsikringsformen, som lar deg kjøpe dekning for et år eller en bestemt tidsperiode. Hvis du dør i den forsikrede tidsrammen, vil polisens pålydende beløp bli utbetalt til mottakerne eller boet ditt.
2. Universelt liv: Lar deg variere de årlige premiene dine, gir dekning og skaper en viss kontantverdi som vanligvis er et fast beløp. Politikken kan gå over lengre tid hvis kontantverdien er tilstrekkelig nok til å betale premiene. Hvis du dør i den forsikrede tidsrammen, utbetales pålydende beløp til dine begunstigede eller boet ditt, men forsikringsselskapet beholder kontantbeholdningen.
3. Variabel universell levetid: Lar deg velge hvordan forsikringspengene dine skal investeres, og du bestemmer selv hvor stor risiko du vil ta for å oppnå høy avkastning. Hvis du dør i den forsikrede tidsrammen, utbetales pålydende beløp og kontantverdien på de separate kontoene dine begunstigede eller boet ditt.
Eiendomsforsikring
Eiendomsforsikring omfatter eiendomsforsikring, som er et hus eller sameie, og personeiendomsforsikring, som er møbler, elektronikk, smykker mv. Denne forsikringen vil kompensere deg for tap på grunn av brann, tyveri og naturkatastrofer som er spesifisert i kontrakten din.Ansvars- eller paraplyforsikring
Ansvarsforsikring beskytter deg mot potensielle tap på grunn av rettslige skritt mot deg på grunn av påstått uaktsomhet. Ansvarsdekning er inkludert i bil- og husforsikring. I en huseierpolise dekker den søksmål som kan skyldes at en person faller på fortauet ditt eller blir bitt av hunden din.Før du kjøper forsikring, må du sammenligne forsikringer for å se hvordan de står opp mot hverandre. Du bør gjøre forretninger med en erfaren agent, finansiell rådgiver eller megler som forstår mange forskjellige selskapers dekninger og kan gi deg den beste politikken for dine individuelle behov. Å forsikre din eiendom, liv og helse er avgjørende for din økonomiske velvære. Når du bygger formue over en lengre periode, vil passende forsikring beskytte deg mot tap, noe som kan utslette dine eiendeler og undergrave veikartet for økonomisk suksess.
