Som en del av vår kredittserie har vi diskutert kredittsyklusen og kredittbegrepet. I denne artikkelen vil vi dekke kredittprofilen din og hvordan kredittrapporteringssystemet fungerer. Kreditt er en svært personlig sak fordi den er en refleksjon av deg. Kredittprofilen din gjør deg ikke til en god eller dårlig person, men den gjør deg til en god eller dårlig kredittrisiko. Det er et øyeblikksbilde av din økonomiske og personlige integritet fordi det å tilby kreditt er et uttrykk for tillit til at du vil tilbakebetale utlåneren din i tide.
Kredittprofilen er i utgangspunktet en todelt prosess, som inkluderer søknaden og kredittrapporten.
Søknadsprosessen lar utlåner vurdere søkerens karakter og betalingsevne. På søknaden får du spørsmål om ansettelseshistorikken din og adressene dine de siste tre til fem årene. Svarene på disse spørsmålene gir en utlåner informasjon om stabiliteten din. Å bytte jobb kan ofte signalisere til en utlåner at du kan være mindre pålitelig enn noen som forblir i en jobb på lang sikt. Jobbhistorikken din gir innsikt i inntektspotensialet ditt: hvor mye du har tjent, om det har vært en jevn økning, og selvfølgelig beløpet du tjener for øyeblikket.
Eiendelene dine gir også innsikt i betalingsevnen din. Har du eiendeler eller investeringer for å betale tilbake pengene du har lånt? Eier du ditt eget hjem? Ingenting demonstrerer stabilitet mer enn boligeierskap.
Din gjeldsbelastning kommer inn i bildet på dette tidspunktet. Er du overbelastet med gjeld eller kan du håndtere mer? Hvor mye du skylder er veldig viktig. Dette kan vurderes av din gjeld til inntektsforhold som lar långivere avgjøre om du er en god risiko eller ikke. Ofte har folk åpne kredittkort uten saldo på dem. Långiverne ser på dette som en tilgjengelig kredittgrense, og selv om det ikke er nåværende saldo, er tilgjengeligheten fortsatt der. Dette kan øke gjelden til inntektsforholdet. Hvis du har kredittkort du ikke bruker eller de med store tilgjengelige kredittgrenser, kan du enten lukke dem eller senke kredittgrensene for å forbedre stillingen din. Dette vil også holde deg fra fristelsen til å bli overstrukket.
Kredittrapporten definerer forholdet du har til kreditorene dine og bekrefter sannheten til søknaden. Den presenterer også dine handlinger og holdninger til kreditt eller din kredittverdighet, ved å liste opp kredittbeløpet som har blitt gjort tilgjengelig for deg og detaljer om lån og tilbakebetalinger vaner. Hver rapport inneholder personopplysninger: navn, adresse, fødselsdato, personnummer og arbeidsgiverinformasjon. Rapporten inkluderer også relevante rettsdokumenter, for eksempel juridiske dommer, skatteheftelser, konkurser eller forfalt barnebidrag.
Kreditthistorikken finnes også på kredittrapporten og er et øyeblikksbilde av dine tidligere handlinger. Den viser hvor trofast du har nedbetalt andre kreditorer og lister opp lån og kredittgrenser i ditt navn fra de siste årene. Rapporter varierer fra hvert av kredittbyråene, men generelt viser de typen lån, datoen du begynte med lån eller åpnet kredittgrensen, lånebeløpet eller kredittgrensene, skyldig saldo og betalingen din mønster. Rapporten kan for eksempel vise hvor mange ganger du har betalt for sent, inkludert gangene du var mer enn 30, 60, 90 dager forsinket.
Kredittrapporteringsbyråene er: Trans Union
Postboks 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Postboks 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax-kreditt
Postboks 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
I tillegg til kreditthistorikken gir kredittopplysningsbyråene en liste over hvem som har spurt om kreditten din eller har mottatt en rapport i løpet av de siste to årene. Ofte kan overdreven forespørsler være et rødt flagg at du kanskje søker om ekstra kreditt. Dette kan tolkes som at du har potensiale for å bli overdreven og derfor ikke kan betale tilbake til utlåneren som vurderer rapporten din. Vær derfor forsiktig med å søke om kreditt for mange steder i løpet av kort tid.
Hvis du har en negativ kredittsituasjon på rapporten din, må du sende et brev til kredittbyråene som forklarer situasjonen du er i. Dette kan hjelpe en långiver med å avgjøre kredittverdigheten din. Dette er den typen scenario der det å være proaktiv virkelig lønner seg. Mange långivere vil kreve en litt høyere rente i en periode og senke prisen når du gjenoppretter betalingshistorikken.
Långivere forstår at et dødsfall, uførhet, skilsmisse eller annen livshendelse kan markere kreditthistorien din, men god tro betalinger fremover, en proaktiv tilnærming og god kommunikasjon vil etablere deg igjen som et godt utlån Fare.
Equal Credit Opportunity Act beskytter alle forbrukere mot beslutninger basert på personlige skjevheter ved å begrense hva byråer kan rapportere. De kan avsløre rettsdommer siden de kan påvirke din evne til å betale tilbake, men er begrenset til å rapportere rase, religion eller kriminelle poster.
Til slutt blir søknaden din enten godkjent eller avvist basert på långivers vurdering av kredittverdigheten din. Et avslag vil ikke bli rapportert eller vises på en senere kredittrapport.
Det er også nyttig å søke råd fra en finansiell rådgiver som forstår kredittrapporteringssystemet og kan samarbeide med deg for å løse avvik i kredittrapporten. I min neste artikkel vil vi diskutere å beskytte deg selv og elementene i låneprosessen og hvordan de kan påvirke kreditten din.
Historiene du bryr deg om, levert daglig.
