"Verken en låntaker eller en utlåner være," advarer Shakespeare i Hamlet. Realiteten er at de fleste av oss bærer gjeld. Fra en Penge styring synspunkt, det er ikke nødvendigvis dårlig. Noen ganger er gjeld bra. Noen ganger er det direkte stygt. Nøkkelen er å bære riktig type gjeld, og ikke for mye av det.
Ikke-pantelånsgjeld
De fleste sertifiserte finansplanleggere anbefaler at ikke mer enn 10 til 15 prosent av en persons ta med hjem betale går til ikke-pantelånsgjeld - det er gjeld som betales til studielån, billån, personlige lån, kredittkort og så på. Like viktig er det å bære riktig type gjeld.
God gjeld
God gjeld er generelt gjeld som kan gi en langsiktig økonomisk uttelling. Utdanningslån, enten til barna dine eller kanskje karriereutdanning for deg selv, er et godt eksempel. Den forbedrede inntjeningskraften fra utdanningen skal mer enn betale tilbake lånekostnaden.
Pantegjeld er en annen "god" gjeld. Til å begynne med er det få forbrukere som har råd til å betale kontant for en bolig. Dessuten er et boliglån god gjeld i den forstand at en bolig regnes som en investering da de fleste boliger vil øke i verdi over tid.
Det større problemet er om huseiere bør betale ned boliglånet tidlig hvis de kan. Si at du har et 30-års boliglån og du kommer inn i en arv som lar deg betale ned. Eller du tenker på å betale ekstra mot hovedstolen hver måned, noe som dramatisk kan redusere den totale renten du betaler. Burde du?
Det kommer an på. La oss anta at du med rimelighet kan forvente å tjene en høyere avkastning ved å investere de ekstra pengene enn renten du betaler på boliglånet ditt. Husk at skattelettelsen du får for et boliglån reduserer den reelle kostnaden for deg. Hvis du har et boliglån på 8 prosent og du er i inntektsskatteklassen på 28 prosent, betaler du egentlig bare 5,76 prosent på lånet. Du kan sannsynligvis med rimelighet investere pengene dine over tid for en høyere avkastning enn det, men skatter kan spise bort noe av forskjellen med mindre du setter pengene inn i en skattefradragsberettiget pensjonsordning eller IRA. På den annen side, hvis du betaler en veldig høy boliglånsrente, kan nedbetaling av boliglån være det beste stedet for pengene dine (vurder også å refinansiere).
Billån kan passe inn i kategorien "god" eller "dårlig" gjeld. Å låne for å kjøpe en bil som du trenger for å komme deg på jobb er vanligvis berettiget. Men i motsetning til de fleste hjem, mister de fleste biler verdi over tid, ofte raskt.
Det er noe som heter for mye "god" gjeld. Å sprenge budsjettet ditt ved å kjøpe den dyreste boligen du muligens har råd til, eller en eksklusiv sportsbil for å komme deg på jobb, er generelt ikke økonomisk lurt.
Dårlig gjeld
Dette pleier å være kortsiktig gjeld der lånet varer lenger enn varen du kjøpte med gjelden, og som det ikke er økonomisk tilbakebetaling for. Det meste av kredittkortgjeld faller inn under denne kategorien. Folk betaler for alt fra middag til leker til klær til ferier på kredittkortet, og de betaler fortsatt for dem lenge etter at ferien er over eller leken er ødelagt. Kredittkortgjeld har også en tendens til å være veldig dyrt - 18 prosent eller mer er vanlig.
Lån til møbler, apparater, biler og andre personlige behov kan også være ganske dyre, men vanligvis ikke så høye som kredittkort. Spar for disse varene når det er mulig og betal for dem kontant.
Stygg gjeld
Noen mennesker vil klumpe kredittkort i denne kategorien, og det er en toss opp. Men vi har reservert denne kategorien for den virkelig dyre gjelden som kommer fra det som vanligvis kalles «fransebanktjenester». Dette inkluderer "lønningslån", uønskede lån i posten ("ta denne sjekken og innløs den"), renter på pantsatte gjenstander og møbelleie (hvor du ender opp med å betale mye mer enn om du bare hadde lånt fra kredittkortet ditt for å kjøpe TVen sett). Rentene for noen av disse lånene kan løpe fra 25 prosent til 100 prosent eller mer.
Å leve med minimal gjeld vil bidra til å skape mer overflod i livet ditt og er avgjørende for økonomisk suksess. Som en grov tommelfingerregel anbefaler mange planleggere at folk aggressivt betaler ned all gjeld som har en rente på 10 prosent eller mer. For lavere priser enn det, må du vurdere om du skal betale ned gjelden eller bruke pengene til investeringer eller plassere pengene i et nødfond. Hvis du er i tvil, sjekk med din økonomiske rådgiver.
