De kans is groot dat veel mensen die dit lezen zich geen zorgen maken over hun pensioen. En er is een hele goede kans dat veel mensen zou moeten maak je je zorgen, maar de hele pensioenfondsensector is zo onnodig ingewikkeld dat ze zich tijdens bedrijfsvergaderingen over dit onderwerp uitlaten.
Totaal Amerikaanse pensioenactiva hebben $ 24 biljoen bereikt - en 36 procent van alle financiële activa van huishoudens zijn pensioenactiva, dus we hebben het zeker niet over chump change. En toch, zoals John Oliver opmerkte: Vorige week vanavond, is er nog steeds veel te veel verwarring over financiële adviseurs en de rol die zij spelen bij het helpen van ons met beleggen, evenals het vaak obscene bedrag aan vergoedingen die we betalen om ons spaargeld te beleggen.
Meer: Deze Netflix-hacks brengen je binging naar een heel nieuw niveau
Eerst iets over financiële adviseurs of adviseurs voor vermogensbeheer: de meesten doen dit niet omdat uw geluk en rijkdom voor hen meer waard zijn dan al het goud in Nevada. Een aantal van hen heeft zelfs het soort functietitels dat belangrijk klinkt, omdat niemand begrijpt wat ze eigenlijk doen, maar niet per se de referenties hebben om dit te staven. Wat nog belangrijker is, zegt Oliver, zijn veel van hen betaald op commissie, wat betekent dat je je onderzoek moet doen voordat je hun beleggingsadvies opvolgt. Sommige financiële adviseurs streven bijvoorbeeld hard naar lijfrentes, die elk jaar inkomsten uitkeren, zelfs als ze niet in het belang van een persoon zijn. Ze doen dit omdat ze een royale commissie kunnen verdienen met de deal.
Er is een uitzondering op de regel: als uw adviseur een vertrouwenspersoon is, wordt hij of zij verondersteld in uw belang te handelen, wat volgens Oliver buitengewoon vreemd is. "Het is alsof je erachter komt dat het slechts enkele restaurantkelners verboden is om in je eten te ejaculeren", zei hij.
Meer:Incasso is een grimmiger bedrijf dan je misschien denkt
Als u bij een bedrijf werkt dat een 401 (k) -plan aanbiedt, moet u het natuurlijk nemen. Maar Oliver zegt dat zelfs deze een "goudmijn voor financiële dienstverleners" kunnen zijn, omdat er veel kosten zijn waarvan u zich misschien niet bewust bent in verband met uw 401(k). Dankzij samengestelde rente kunnen zelfs kleine vergoedingen oplopen. Oliver geeft een voorbeeld van een plan dat een rendement van 7 procent en een jaarlijkse vergoeding van 2 procent bood - over 50 jaar zou je bijna 2/3 verliezen van wat je zou hebben gehad. "Ze zijn klein, ze vallen nauwelijks op en ze kunnen je verdomde toekomst opeten", zei Oliver over de vergoedingen.
Er zijn twee soorten spaarplannen: indexfondsen met een lage vergoeding en actief beheerde fondsen waarbij uw geld wordt agressiever beheerd door een eerder genoemde financieel adviseur. Maar het probleem, zegt Oliver, is dat veel financiële managers het moeilijk vinden om consequent de markt te verslaan. "De meeste beheerde fondsen doen het niet beter, en vaak slechter, dan indexfondsen", zei hij. "De hele sector van pensioenfondsen is een potentieel mijnenveld."
Meer:De 13 dingen waarvan we zouden willen dat vaders hun zonen vertelden
Om dit te bewijzen, namen Oliver en zijn team contact op met Avalon Televison, die een pensioenplan van John Hancock vond voor hun 35 werknemers. Hun onderzoekers ontdekten dat het een vergoeding van 1,69 procent met zich meebracht vóór een vergoeding van $ 24 per deelnemer. Er werd een makelaar ingehuurd - iemand die werknemers na 50 jaar $ 1 miljoen aan vergoedingen zou kosten. Voor het geval je het je afvraagt, hij was geen vertrouwenspersoon.
Na veel heen en weer over het dure plan, gaf de makelaar eindelijk toe en stuurde een Excel spreadsheet die liet zien hoe hun fondsvergoedingen konden dalen - maar hij maakte een fout die meer dan een verschil maakte $ 10 miljoen. Uiteindelijk zijn ze wel in de kosten gedaald, maar Oliver zegt dat hun werknemers dat wel zullen doen niet relaties onderhouden met John Hancock of hun zeer dure makelaar.
Het goede nieuws is dat het ministerie van Arbeid een regel heeft uitgevaardigd dat alle adviseurs vanaf volgend jaar vertrouwenspersonen moeten worden. Hoewel dit ons niet allemaal plotseling in geldbesparende machines zal veranderen, kunnen we tenminste rusten in de wetenschap dat er minder mensen zullen zijn om ons te belazeren.
Oliver's afhaalgedeelte, met in de hoofdrol de erg grappige Billy Eichner, bood vijf eenvoudige regels die je in gedachten moet houden bij het sparen voor je pensioen:
- Begin nu met sparen. Zoals deze tweede: klik uit Rent the Runway en pak alles in dat niet is vastgespijkerd, zodat je het via Etsy kunt verkopen.
- Low-cost indexfondsen zijn de juiste keuze.
- Als je een adviseur wilt, vraag dan of ze een vertrouwenspersoon zijn - als dat niet het geval is, ren dan weg.
- Verschuif uw beleggingen van aandelen naar obligaties naarmate u ouder wordt.
- Probeer uw kosten onder de 1 procent te houden.
En voor de goede orde herinnerde Eichner ons eraan om te onthouden dat we moesten sterven. Het klinkt misschien morbide, maar kun je je de innerlijke rust en stilte voorstellen als je je geen zorgen meer hoeft te maken over geld?
Voordat je gaat, check out onze diavoorstelling onderstaand:
