Door: Priya Malani
Het kopen van een huis betekent een belangrijke mijlpaal voor het volwassen worden: het is een hoeksteen van de American Dream en als recent Zillow rapport onthult, millennials staan te popelen om mee te doen en vormen meer dan de helft (56 procent) van alle nieuwe huizenkopers op de markt. Als je net je carrière begint - en in een dure stad woont - kan het voelen alsof je nooit klaar zult zijn om je eerste plaats te kopen.
Maar met een solide plan en begrip van wat je moet doen, de Amerikaanse droom is haalbaar. Met dat in gedachten hebben we een lijst samengesteld met zes dingen die u moet overwegen om erachter te komen of u klaar bent om een huis te kopen.
Meer:4 redenen waarom huren geen geld weggooit
1. De verantwoordelijkheid van het eigenwoningbezit schrikt je niet af
Laten we eerlijk zijn: huurders hebben het vrij eenvoudig. Als er iets kapot gaat, bel je de super om het te repareren. Als je een huis bezit, ben je verantwoordelijk voor alles: apparaten, ramen, leidingen en nog veel meer. Dat betekent rondbellen voor schattingen en wachten tot de loodgieter of elektricien komt opdagen, de koelkast vervangen als deze eindelijk stopt met werken en weten wat je in godsnaam moet doen als er een pijp is barst.
Bovendien moet je ook de buitenkant onderhouden. Als u in een buitenwijk woont, hebben sommige verenigingen van huiseigenaren zaken als wekelijks gazon nodig onderhoud op uw kosten, terwijl wonen in de stad betekent dat u verantwoordelijk bent voor het scheppen van het trottoir wanneer: het sneeuwt.
Verloren in de geneugten van het bezit van een huis is de hoeveelheid werk die nodig is om je huis te onderhouden, maar onderhoud is superbelangrijk als je hoopt dat de waarde van je huis zal stijgen. Aantrekkingskracht betekent alles, en als onderdeel van je eigen leeftijd, moet je beslissen of je wilt uitgeven geld te renoveren of te verkopen voor een lagere prijs.
Sommige mensen zijn er dol op - hallo HGTV-fans - en ze worden blij van het werken aan hun huis. Anderen hebben er een hekel aan. Zorg ervoor dat je in het "love it" of in ieder geval het "OK om ermee om te gaan en iemand in te huren" -kamp bent voordat je erin springt.
Meer: 4 tips om geld te besparen voor uw eerste huis
2. Je hebt genoeg geld bespaard omhoog (en een beetje extra)
Overduidelijk? Misschien. Maar alles bij elkaar genomen is dit de belangrijkste factor. Als de grootste kostenpost die gepaard gaat met het kopen van een huis, beginnen en stoppen de meesten van ons met ons te concentreren op het sparen voor een aanbetaling (een flinke klus op zich).
Dat is een goed begin, maar er zijn veel meer kosten dan alleen de aanbetaling. Normaal gesproken vertel ik klanten dat ze een extra 5 procent van de aankoopprijs moeten plannen voor 'al het andere'. Wat houdt dat in?
- De meeste geldschieters hebben minimaal drie maanden kasreserves nodig - een deel van uw 401 (k) telt
- Last-minute upgrades
- Verhuiskosten
- Nieuw meubilair
Als je bedenkt hoeveel je hebt gespaard voor je aanbetaling, is het beter om geen geld op te nemen dat je hebt gereserveerd voor noodgevallen; als u eenmaal een huiseigenaar bent, is dit account van onschatbare waarde voor u voor onvoorziene uitgaven. (Uw noodfonds moet gelijk zijn aan drie maanden van uw vaste uitgaven: autobetalingen, boodschappen, vervoer en natuurlijk uw hypotheekbetaling of huur.)
Conventionele wijsheid doet ons denken dat we 20 procent moeten neerleggen bij het kopen van een huis. Maar 10 procent verlagen is een geweldige optie voor millennials, vooral in grotere steden waar het verzamelen van 20 procent een zeer overweldigende taak kan zijn.
Het onderstaande voorbeeld is gemaakt met een aanbetaling van 10 procent in gedachten, maar u moet altijd een financieel adviseur raadplegen om uw specifieke situatie te beoordelen.
Als u een huis koopt voor $ 250.000, heeft u het volgende nodig:
- 10 procent aanbetaling = $ 25.000
- 3 procent tot 5 procent voor sluitingskosten = $ 7.500 tot $ 12.500
- 5 procent voor "al het andere" = $ 12.500
- Totaal jij had moeten redden (met korting op uw noodfonds) = $ 45.000 tot $ 50.000
3. Je vindt het prettig om voor een langere tijd op dezelfde plek te wonen
Als je een huis koopt, leg je wortels. Onroerend goed is geen liquide actief; het kost tijd om te verkopen en daar zijn kosten aan verbonden. Om die kosten de moeite waard te maken, moet u van plan zijn om minimaal vijf tot zeven jaar in uw huis te wonen. Als je niet zeker weet in welke stad je je bevindt of denkt dat je baan je zou kunnen overplaatsen, dan is huren zeker de betere manier om te gaan.
4. Je kunt je veroorloven waar je in wilt leven
Reality check: wanneer de meesten van ons naar huizen gaan kijken, realiseren we ons vrij snel dat er een enorm verschil is tussen de plaats die we willen kopen en de plaats die we ons kunnen veroorloven om te kopen. Je moet geen concessies doen aan zaken als veiligheid, buurt en een redelijk woon-werkverkeer, maar het kan wat langer duren om te sparen voor de plek waar je zou willen wonen.
Je zult veel gelukkiger zijn dat je hebt gewacht wanneer je bent gesetteld in een huis waar je graag in wilt wonen in plaats van een huis waar je een compromis over hebt gesloten simpelweg omdat je 'nu moest kopen'. En laat niemand je onder druk zetten om iets te kopen dat buiten een comfortabele prijsklasse valt jij.
5. Uw verhouding tussen schuld en inkomen is aantrekkelijk
Het vinden van uw schuld / inkomensverhouding is veel eenvoudiger dan het klinkt, en het is een van de belangrijkste cijfers om in gedachten te houden wanneer u een hypotheek aanvraagt. Het informeert uw potentiële geldschieter hoeveel van uw maandelijkse inkomen elke maand naar het afbetalen van schulden gaat. Hoe lager uw DTI, hoe aantrekkelijker u bent als kredietnemer.
Zo berekent u uw DTI:
Begin eerst met het optellen van de verschillende betalingen die u elke maand moet doen voor schulden. Zaken als minimaal vereiste betalingen voor al uw creditcards, betalingen voor studieleningen en de betaling van uw autolening tellen allemaal mee. Zodra u dat aantal heeft, deelt u het door uw maandelijkse bruto-inkomen (vóór belastingen) en dat is uw DTI-ratio.
Voorbeeld:
Stap 1: Tel uw maandelijkse schuldbetalingen op
Minimaal creditcard $ 150 + autobetaling $ 250 + huur $ 1.050 + studieleningen $ 400 = $ 1.850
Stap 2: Bereken uw bruto maandinkomen
Salaris = $ 65.000, dan is je maandelijkse bruto $ 65.000/12 = $ 5.416
Stap 3: Bereken uw DTI = $1.850/$5.416 = 34 procent
Een DTI van minder dan 36 procent is het beste. Hoewel overheidsprogramma's leningen kunnen verstrekken met DTI's in het bereik van 40 procent, zal uw rentetarief een stuk hoger zijn en zal het waarschijnlijk moeilijker zijn om uw maandelijkse schuldbetalingen te beheren.
Meer:Behoefte om te besparen? Hier is hoe je jezelf erin verleidt
6. U ziet uw huis niet als een investerings- of pensioenplan
Vorig jaar, een New York Times artikel bevatte een onderzoek dat al onze dromen verpletterde dat onroerend goed de heilige graal van investeringen is. Het stelde dat de huizenprijzen de afgelopen 126 jaar, buiten de zeepbelmarkten (zoals New York City, Seattle, San Francisco, enz.), slechts gelijke tred hielden met de inflatie. Dat betekent dat de verhalen die je hoort over je vrienden in Brooklyn die zes jaar geleden kochten en hun geld hebben verdubbeld, zeldzaam zijn, niet de norm.
We raden ook niet aan om uw huis als een pensioenregeling te beschouwen. Als u op het punt staat met pensioen te gaan, is het laatste wat u wilt doen uw huis verkopen om genoeg geld te hebben om van te leven. Als je in de twintig en in de dertig bent (en zelfs al in de veertig), heb je nog genoeg tijd om een comfortabel pensioen voor jezelf te verzekeren zonder dat je je huis hoeft te verkopen. Het is een goed worstcasescenario, maar uw huis mag niet de hoeksteen zijn van uw pensioenplan.
Oorspronkelijk gepubliceerd op Domino.
