U wilt zorgen voor een betere toekomst voor uw kleinkinderen. Dat is een gegeven. Maar wat een beetje minder duidelijk is, is de beste optie om dit te doen.
Het schenken van geld moet bewust gebeuren. Zoals elk ingewikkeld proces vereist het zorgvuldige planning, strategisch denken en een paar lastige overwegingen. Hier, een paar dingen om in gedachten te houden en opties om af te wegen terwijl je nadenkt over de beste manier om je kleinkind te positioneren voor succes.
Eerste dingen eerst
Een cruciaal onderdeel van schenken is om te bepalen hoeveel geld u comfortabel kunt weggeven. Stap nummer één: zoek uit hoeveel uw vermogen, of zelfs uw inkomen (en), momenteel waard zijn, zegt Bill Driscoll, gecertificeerd financieel planner en oprichter van het in Plymouth, MA gevestigde Driscoll Financial.
"Elk gezin is anders", zegt Amy Goyer, nationaal coördinator van het Grandparent Information Center van de AARP Foundation, "Dus vraag jezelf af, wat zijn je verwachtingen? Wat zijn de doelen? Bekijk vervolgens alle opties en sta open voor het idee dat plannen veranderen.”
Als je eenmaal je financiële positie hebt bepaald, moet je ervoor zorgen dat je je vermogen om voor jezelf te zorgen niet in gevaar brengt, zegt Joel Larsen, een gecertificeerde financiële planner die aan het hoofd staat van Larsen Financial Strategies Group in Davis, C.A. Als je uiteindelijk geschenken maakt die overdreven agressief zijn, zou je jezelf ook kunnen verspreiden dun.
Tips van de overdracht
Om te beginnen kunt u schenkingen doen van maximaal $ 12.000 per jaar, per begunstigde - belastingvrij. Financiële planners over de hele linie dringen er bij klanten op aan om zo snel mogelijk van dit voordeel te profiteren.
"Hoe vroeger je kunt bijdragen aan een belastingvrij voertuig, doe het", zegt Catherine Avery, portefeuillemanager voor het in Greenwich, C.T. gevestigde Dock Street Asset Management.
Bovendien staat de huidige belastingwetgeving een vrijstelling van schenkingsrechten toe voor geldelijke geschenken tot $ 1 miljoen. En speciaal voor grootouders het geven van geldelijke geschenken aan hun kleinkinderen, is er ook een belastingvrijstelling voor het overslaan van generaties voor geschenken tot $ 1,5 miljoen. Dat is goed nieuws, want het betekent dat u meteen een som geld aan het werk kunt zetten - in een traditionele makelaardij rekening of een willekeurig aantal levende trusts, bijvoorbeeld - zonder te worden bestraft door uw staat of de Internal Revenue Onderhoud.
Schrijven, lezen, rekenen … Beloning
In maar liefst 85 procent van alle schenkingstransacties zetten grootouders geld opzij met de bedoeling bij te dragen aan de onderwijskosten voor hun kleinkind, zegt Larsen van Financial Strategies Group.
Pre-paid collegegeld regelingen bieden de gemakkelijkste manier om dit te doen. Awards kunnen rechtstreeks aan een specifieke hogeschool of universiteit worden toegekend. Bovendien tellen deze bijdragen aan vooruitbetaalde collegegelden niet mee voor de schenkingsrechten of GST-vrijstellingen. Met dit plan is de verwerking van de betaling afhankelijk van de inschrijving van uw kleinkind in de instelling. Als hij of zij niet naar de school gaat, krijg je het geld terug en kun je het doorsluizen naar het college waar ze wel naar toe gaan.
529: van bovenaf gestuurd?
Er is weinig om niet leuk te vinden aan deze universiteit besparingen rekeningen plannen. Om te beginnen telt een 529 niet als een aanwinst voor aanvragen voor financiële steun. En deze plannen zijn flexibel, zodat u begunstigden kunt kiezen en wijzigen wanneer u maar wilt. Een waarschuwing: meerwaarden van deze rekeningen die niet worden gebruikt om voor onderwijs te betalen, zijn onderworpen aan belastingen en boetes. (Meer informatie door te lezen 529's die de rangschikking halen: waarom deze spaarplannen voor hogescholen rechtstreekse A's krijgen)
UGMA's: nog steeds gezond na al die jaren
Natuurlijk, Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) -accounts bestaan al een tijdje, maar ze zijn nog steeds relevant. Misschien komt dat omdat investeringen in deze accounts niet beperkt zijn, en de eerste $ 850 die per jaar wordt bijgedragen, is vrijgesteld van belasting. Elk geld dat van de UGMA wordt verwijderd - of het nu gaat om 529 overschrijvingen of iets anders - wordt echter belast als vermogenswinst.
Houd er echter rekening mee dat zodra uw kleinkind de wettelijke leeftijd van volwassenheid bereikt, 18 of 21 jaar, afhankelijk van de staat, hij of zij de rekening zal beheren … en alles met dat geld kan doen.
En er is een addertje onder het gras voor gezinnen die financiële hulp nodig hebben. Aangezien uw kleinkind technisch gezien eigenaar is van de UGMA, kan het geld op deze rekening zijn of haar kansen op het ontvangen van geld van hogescholen verlammen.
Ouderwets sparen
Eén ding om te weten over spaarobligaties, volgens Driscoll van Driscoll Financial: Als u spaarobligaties koopt op naam van uw kind en uw zoon of dochter verdient minder dan $ 65.600 per jaar als alleenstaande ouder of minder dan $ 98.400 als onderdeel van een getrouwd stel, dan kan de opbrengst van de verkoop van de obligaties belastingvrij worden gebruikt voor het kleinkind opleiding.
Een klein maar effectief plan
U kunt ook een Coverdell Education Spaarrekening openen (voorheen een Educational IRA genoemd). Hoewel u slechts tot $ 2.000 per jaar aan dit plan mag bijdragen, is het goede nieuws dat naast: als je deze fondsen gebruikt om collegegeld te betalen, kun je deze fondsen ook gebruiken om privé-collegegeld op de middelbare school te betalen rekeningen.
Net als een UGMA krijgt het kleinkind de controle over een CESA wanneer hij of zij de wettelijke leeftijd van volwassenheid bereikt.
Een strategie die de laatste jaren aan populariteit heeft gewonnen, is om kleinkinderen te laten beginnen met een CESA; dan kunt u, zodra een kleinkind 10 jaar wordt, het geld belastingvrij overboeken naar een 529.
Andere cadeau-opties
Hier zijn extra opties voor het schenken van grootouders waarbij het geld niet voor educatieve doeleinden hoeft te worden gebruikt.
Verdeel de dividenden
Investeren in een beleggingsfonds dat is gebouwd op aandelen die dividend uitkeren, is in feite een manier om 'betaald te worden terwijl u wacht', zegt Dock Street's Avery "en dans een dunne lijn tussen groei en nu inkomsten verzamelen." De dividenduitkeringen kunnen dan worden doorgestuurd naar de kleinkinderen.
Levensverzekering: Ja, we zeiden levensverzekering
Naast de overlijdensuitkering kunt u een levensverzekering afsluiten met een waardecomponent. Dit geeft je de mogelijkheid om gebruik te maken van de contante waarde voor geschenken, zegt Driscoll van Driscoll Financial. Deze strategie is echter slechts zo goed als het geld dat u kunt genereren, waardoor de structuur van de contante waardecomponent (een aandelenportefeuille, rentedragende rekening, andere middelen) cruciaal is.
Geheime aandelenaankopen
Stel dat u het geluk had General Electric te hebben gekocht voor $ 5 per aandeel, of misschien kocht u Coca-Cola voor $ 30 per aandeel.
Bill Keen, president van The Keen Insight Group in Norcross, G.A., en grootvader van 17 beveelt deze strategie aan: "zeer gewaardeerde aandelen", boek de aandelen tegen de huidige waarde over naar een effectenrekening op naam van uw kleinkind tot een belastingvrij bedrag van $ 12.000 maximaal.
Uw kleinkind kan dan de aandelen verkopen en het verschil in meerwaarden innen tussen de oorspronkelijke prijs per aandeel en de huidige prijs per aandeel. Bonus: de boetes voor deze transactie zijn gebaseerd op de belastingschijf van het kleinkind, die vaak erg laag is.
Obligaties met nulcoupon
De aankoop van nulcouponobligaties, die over het algemeen binnen zeven tot tien jaar vervallen, is een andere route die u kunt nemen. Door dit te doen, kunt u een aanzienlijke hoeveelheid geld genereren voor jongere kleinkinderen - afhankelijk van de rentetarieven en de rentecurve op het moment van aankoop. Houd er echter rekening mee dat als de obligatiemarkt waarin u koopt zwakke spreads heeft, het rendement lager kan zijn dan u had verwacht.
Een echt wild idee
Anegelo Robles, auteur van Collegegeldplanning (Infinity Publishing, 2007) heeft een best bewaarde geheim: de websites Upromise.com en Babymint.com. Leden kunnen bescheiden kortingen innen op boodschappen en andere artikelen die zijn gekocht bij deelnemende winkels, zegt hij, en die besparingen naar 529's, CESA's of waar ze maar willen. Over een periode van 10 of 15 jaar kunnen deze besparingen zich opstapelen en een aanzienlijke hoeveelheid geld opleveren.
Meer financieel advies en spaartips op Sheknows
529s: het cijfer halen
Ben jij een zomervreter?
Is uw computer veilig voor kleinkinderen?
