Als onderdeel van de serie Investment Basics hebben we tot nu toe verschillende elementen van beleggen besproken, waaronder de rol die verzekeringen spelen bij uw financiële onafhankelijkheid. We hebben ook de investeringspiramide besproken en hoe een gediversifieerde portefeuille, evenals een stabiel en consistent investeringsplan, u kan helpen uw pensioendoelen te bereiken. De volgende paar artikelen gaan over de basisprincipes van krediet en de rol die het speelt in uw financiële plaatje.
De grote afbeelding
De kredietwereld is een oneindige cyclus van lenen en uitlenen van geld dat mensen niet hebben maar in de toekomst verwachten te hebben. Onze samenleving heeft veel meer "koopkracht" dan contant geld. Zolang u trouw terugbetaalt wat u leent, betalen uw geldschieters ook terug wat ze lenen en gaat de cyclus door. Dit is echter een heel delicaat systeem en elke keer breekt iemand een belofte door niet te betalen of om een andere reden er is een verlies van vertrouwen in iemand die zijn betaling doet, het systeem lijdt omdat het hele systeem is gebaseerd op vertrouwen en geloofwaardigheid.
De spelers
Er zijn vijf grote spelers in de kredietarena. De eerste zijn de kopers die bedrijven zijn en mensen zoals u die een product of dienst willen kopen dat meer kost dan u ervoor wilt of kunt uitgeven met contant geld. U zou dan op zoek gaan naar een geldschieter die u het geld leent en rente in rekening brengt in ruil voor het voorrecht om hun geld te gebruiken. Dit is de manier waarop creditcards, autoleningen en kredietbanken werken.
De volgende spelers zijn de verkopers. Dit kunnen winkeleigenaren en/of dienstverleners zijn die moeten verkopen om in bedrijf te blijven. Sommige verkopers bieden leningen aan klanten. Anderen zorgen ervoor dat hun klanten leningen krijgen van een externe geldschieter (vaak krijgen ze een commissie op de lening). de verwijzing), en weer anderen zijn creditcardmaatschappijen die het geld in feite rechtstreeks naar een koper. Sowieso wisselt er op het moment van de verkoop weinig of geen contant geld van eigenaar, maar kan de verkoper wel een verkoop vastleggen en geldschieters nieuwe leningen opnemen.
Kredietverstrekkers die leningen verstrekken en rente in rekening brengen, doen dit op basis van het vertrouwen dat hun leners getrouw zullen terugbetalen (dit wordt ook wel kredietverlening te goeder trouw genoemd). Vervolgens moeten ze meer geld bijeenbrengen om meer leningen te kunnen verstrekken en in bedrijf te blijven totdat deze leningen zijn terugbetaald. Kredietverstrekkers lenen ook geld van andere geldschieters en, als ze een bank zijn, kunnen ze ook rechtstreeks lenen van de federale overheid.
Let op: de prime rate is het tarief dat de banken aanrekenen aan hun beste klanten, die doorgaans zeer vermogende klanten zijn. Ze brengen dan een hoger tarief in rekening dat prime is plus een bepaald percentage op basis van de kredietwaardigheid van die persoon. De disconteringsvoet is de rente die de Federal Reserve Bank andere banken in rekening brengt. Het is altijd lager dan de primaire rente, zodat de banken verzekerd zijn van lenen tegen een lager tarief en uitlenen tegen een hoger tarief. Deze "spread" is waar de banksector een deel van hun geld verdient.
De bank van de federale overheid, de Federal Reserve Bank genaamd, leent specifiek geld aan banken om hen van voldoende contanten te voorzien om in bedrijf te blijven. De “Fed” maakt de leningen op basis van het vertrouwen dat de banken getrouw zullen terugbetalen, wat mede afhankelijk is van de leners van de bank, zoals u, die getrouw terugbetalen. De Fed moet echter ook ergens geld vandaan halen. Ze kunnen meer printen, het van de belasting halen en het lenen.
Het laatste stuk is de rol die bedrijven en individuen spelen bij het lenen van geld aan de federale overheid bij de aankoop van staatsobligaties en effecten. Wanneer een obligatie wordt gekocht, leent u feitelijk geld aan de uitgever van de obligatie en verwacht u dat u in de loop van de tijd volgens een schema met rente wordt terugbetaald. De overheid voegt daar een bonus aan toe door toe te staan dat de rente die wordt verdiend met de leningen die u aangaat, vrijgesteld wordt van belasting. Dat geld gebruiken ze vervolgens om geleend geld terug te betalen. Zoals je kunt zien is dit een gigantische ronddraaiende cyclus met veel belangrijke onderdelen die intact moeten blijven om correct te kunnen functioneren.
Mensen die trouw terugbetalen en zichzelf niet overbelasten, worden beloond met een beter krediet en dit maakt het voor hen weer gemakkelijker om opnieuw te lenen. De Federal Reserve wordt ondersteund door het "volledige geloof en krediet" van de federale overheid, of met andere woorden, ons wordt gevraagd volledig te vertrouwen op de kredietwaardigheid van de overheid dat zij zal terugbetalen wat wij lenen Het.
Het begrip krediet
Wanneer mensen of bedrijven u geld lenen, denken ze dat u ze zult terugbetalen. Krediet is afkomstig van het Latijnse woord dat 'credo' betekent, wat 'ik geloof' betekent. Het kredietsysteem is voor iedereen beschikbaar zolang u uw schulden trouw terugbetaalt. Bij misbruik kan het kredietsysteem u elk jaar honderden, zo niet duizenden dollars kosten.
Er zijn vier sleutelstukken in het kredietspel:
Zoals u kunt zien, zijn de kredietcyclus en het begrijpen van de basiselementen van krediet van vitaal belang voor u en uw levensstijl. Het is belangrijk om binnen uw mogelijkheden te leven en voorzichtig te zijn om niet te veel in de schulden te raken. Als u buitensporige schulden heeft, moet u het advies inwinnen van een gekwalificeerde financieel adviseur om u te helpen bij het bepalen van de beste alternatieven om uw schuldenproblemen op te lossen. In het volgende artikel bespreken we uw kredietprofiel en begrijpen we het kredietrapportagesysteem.
