Er zijn een miljoen dingen om van te houden als huiseigenaar. De vrijheid en het comfort van het bezitten van je eigen ruimte is waar de Amerikaanse droom op is gebouwd, maar laten we eerlijk zijn: het betalen van een hypotheek is stressvol AF. Het zo snel mogelijk afbetalen en afbetalen van die puppy klinkt misschien als de beste financiële strategie, maar in werkelijkheid is het niet altijd de verstandigste beslissing.
Meer: Een gelduitdaging van 30 dagen om u veel geld te besparen
Het herfinancieringsprobleem
Wanneer de rentetarieven dalen - soms recorddiepten bereiken - worden huiseigenaren vaak verleid door een lagere maandelijkse betaling. Of u nu hun uitgaven wilt verlagen of de besparingen op iets anders wilt richten, er zijn veel redenen waarom een herfinanciering voordelig kan zijn. Maar de wending is dat elke keer dat u herfinanciert, als u dezelfde leentermijn aanhoudt (vaak 30 jaar), u het bedrag dat u verschuldigd bent over 30 jaar blijft spreiden - keer op keer. Als het uw uiteindelijke doel is om uw lening volledig af te betalen, wordt u met elke herfinanciering naar een volgende 30-jarige lening terugverdiend.
Voordelen van vervroegde uitbetaling
Het lijkt een goed idee - dat als u het geld beschikbaar heeft om uw hypothecaire lening vervroegd af te betalen, u het moet doen. "Ja, er zijn voordelen aan het vervroegd aflossen van uw lening", aandelen Susan Meitner, CEO van Centennial Lending Group, LLC, “de eerste en belangrijkste is dat u minder rente betaalt over de looptijd van de lening. Deze besparing kan vaak zeer aanzienlijk zijn. Het tweede is het psychologische voordeel van het niet elke maand aflossen van een hypotheek - het bezit van uw huis zonder meer, "voegt ze eraan toe.
"Als u 5 procent rente betaalt over uw hypotheek en slechts 2 procent aan investeringen verdient, kan het een goede beslissing zijn om de hypotheek af te lossen of af te lossen", zegt Peter Grabel van luxe hypotheek. "Je moet de kosten van je hypotheek en het rendement op investeringen (na belastingen) nauwkeurig bepalen om een weloverwogen beslissing te nemen", voegt hij eraan toe.
Onderzoek je redenen
Niet iedereen zou hetzelfde gevoel van opluchting voelen als hij zijn of haar maandelijkse hypotheek voorgoed heeft afbetaald. Grabel moedigt mensen in deze situatie aan om goed te onderzoeken waarom ze hun hypotheek vervroegd willen aflossen. "Stel jezelf de vraag: heb je liever geen geld op de bank en geen hypotheek, of heb je geld op de bank en een hypotheek?" stelt Grabel voor. “Er is geen goed of fout antwoord. Sommige mensen houden er niet van om schulden te hebben, maar liquiditeit is ook belangrijk”, voegt hij eraan toe.
Zijn er nadelen?
Spring niet zomaar in het aflossen van uw hypothecaire lening zonder serieus na te denken over uw specifieke financiële situatie. "De nadelen van het vervroegd aflossen van een lening zijn het verlies van de hypotheekrenteaftrek", zegt Meitner. “Een ander nadeel zou zijn dat het geld dat de huiseigenaar heeft gebruikt om de lening af te betalen, niet kan worden gebruikt om te investeren elders, tegen een potentieel lucratiever rentetarief dan de huiseigenaar op rente bespaart”, vertelt ze. "Als je misschien contant geld nodig hebt om kinderen te betalen om naar school te gaan of een bedrijf te starten, zou je heel blij kunnen zijn dat je een hypotheek en spaargeld hebt", voegt Grabel eraan toe.
Er kunnen ook vooruitbetalingskosten worden berekend door uw hypotheekverstrekker, die mogelijk opwegen tegen het voordeel. Meitner deelt nog een reden waarom vooruitbetalen misschien niet de beste keuze is. "Voor kredietdoeleinden zorgt elke maand een hypotheekbetaling voor een beter kredietprofiel, vooral voor iemand die niet veel andere schuldeisers heeft, waardoor het gemakkelijker wordt om in de toekomst geld te lenen”, zegt ze zegt. In die zin, door uw hypotheek op te geven, geeft u misschien een deel van het goedkoopste geld op dat u ooit zult lenen - voorgoed. "Als je eenmaal een hypotheek hebt afgelost, kan het onmogelijk of duur zijn om het opnieuw te lenen", zegt Grabel. "Ik heb leners een hypotheek zien afbetalen om een jaar of twee later te bellen met de mededeling dat ze contant geld nodig hebben. Op dat moment zijn ze mogelijk niet langer gekwalificeerd om te lenen, en het is onwaarschijnlijk dat de rente in aanmerking komt als aftrekbare rente (volgens IRS Pub 936 - raadpleeg uw accountant) ", voegt hij eraan toe.
Meer:Zij weet het Redacteuren delen hun slimste geldbesparende tips
Hoe beslis je?
Grabel suggereert dat huiseigenaren op de lange termijn denken bij het nemen van deze beslissing. "Een bank houdt uw kosten [tarief] 30 jaar vast", zegt hij. "Je verdient vandaag misschien geen 4 procent, maar kun je op de lange termijn meer verdienen met je beleggingen?" hij voegt toe. “Een hypotheek is waarschijnlijk het goedkoopste geld dat je ooit zult lenen, dus als je nog andere schulden hebt (creditcards, studenten) leningen) of anticiperen dat u in de nabije toekomst geld nodig zult hebben, moet u zich waarschijnlijk niet haasten om een hypotheek terug te betalen,” zei hij aandelen.
Denk na over uw persoonlijke situatie en onderzoek al deze aspecten voordat u besluit uw hypotheek vervroegd af te lossen.
Bronnen:
AARP hypotheek afbetalingscalculator
MSN Money-artikel over manieren om uw hypotheek vervroegd af te lossen
Bureau voor financiële bescherming van consumenten informatie over hypotheken
Oorspronkelijk gepubliceerd in juni 2014. Bijgewerkt oktober 2017.
