Praten over levensverzekeringen is een onderwerp dat de meeste ouders mijden, en terecht. Niemand wil eraan denken dat er iets met hen gebeurt en dat hun kinderen beïnvloedt. Maar deze moeilijke beslissingen in een vroeg stadium nemen, kan een van de beste dingen zijn die u voor uw gezin kunt doen - u gemoedsrust geven door u op het ergste voor te bereiden.
Levensverzekering is in de meeste gevallen bedoeld om ervoor te zorgen dat uw gezin over de middelen beschikt die het nodig heeft om te overleven als u en/of uw echtgenoot iets zou overkomen. Het is niet prettig om over na te denken, maar realistisch gezien hebben de meesten van ons geen nestei dat groot genoeg is om onze families blijvend financieel te ondersteunen als we zouden overlijden.
Levensverzekeringen kunnen, voor een bescheiden investering, gezinnen helpen rekeningen te betalen en door te gaan nadat een ouder is overleden. Het kopen van een polis is niet erg ingewikkeld (in de meeste gevallen). Maar het uitzoeken van uw begunstigden kan zijn.
Meer:20 ingenieuze trucs om uw kinderen open te doen over hun schooldag
Hier volgt een kort overzicht van veelvoorkomende aanduidingen van begunstigden die misschien niet zo wenselijk zijn:
1. Uw minderjarige kind aanwijzen als begunstigde
Dit is meestal de standaardinstelling voor verzekeringspolissen omdat het eenvoudig aanvoelt, maar het resultaat is dat allesbehalve. Minderjarigen kunnen volgens de wet geen controle uitoefenen over hun eigen eigendommen - en dat geldt ook voor geld. Als uw minderjarige kinderen direct begunstigde zijn van een levensverzekering, is het nodig om in in de meeste gevallen, om een voogd aan te wijzen om de opbrengst te beheren, zelfs als de andere ouder van het kind stil is in leven. Dit kan tijdrovend en kostbaar zijn.
2. Uw net-nauwelijks-niet-minderjarig kind als begunstigde benoemen
Ervan uitgaande dat uw kind niet langer minderjarig is, zijn er geen wettelijke belemmeringen om uw kind als begunstigde te benoemen, maar er zijn enkele praktische belemmeringen. De belangrijkste onder hen: jongvolwassenen zijn misschien niet voorbereid op de verantwoordelijkheid om voor een forfaitair geldbedrag te zorgen. Nog erger? Er kunnen andere mensen in het leven van het kind zijn die misschien niet het beste met hun voor hebben en in hun oren fluisteren.
3. Een volwassene aanwijzen als begunstigde met instructies om voor uw kinderen te zorgen
Het kan verleidelijk zijn om een volwassene als begunstigde te noemen en een nevenovereenkomst te hebben voor de volwassene om voor het kind te zorgen met de opbrengst van de levensverzekering. Er zijn echter reële gevaren bij dit soort regelingen, aangezien de volwassene niet wettelijk verplicht is om de opbrengst te gebruiken ten behoeve van het kind.
Meer: 7 dingen die Gilmore Girls leerde ons over het moederschap (GIF's)
Dus wat heeft de neiging om te werken?
Er is geen pasklaar antwoord. Het is belangrijk om uw specifieke behoeften door te geven aan uw financieel planner en/of vastgoed- en belastingadvocaat om de beste match te vinden.
Wanneer er minderjarige kinderen bij betrokken zijn, is een trust vaak een goed idee. Een trust kan gemakkelijk worden genoemd als de begunstigde van de opbrengsten van levensverzekeringen. U kunt de voorwaarden van het vertrouwen structureren om voor uw kinderen te zorgen op de manier en in het tijdsbestek dat u het beste lijkt. Trusts kunnen, als ze op de juiste manier worden aangetrokken, worden gebruikt om crediteurenbescherming, vermogensbeheeropties en in in sommige gevallen kan een trust ook worden gebruikt om geld uit uw nalatenschap te halen voor federale successierechten doeleinden.
Terwijl levensverzekering niet belastbaar is voor een begunstigde als inkomen, dat wil niet zeggen dat er geen fiscale gevolgen zijn. Alle rente, dividenden of andere inkomsten die aan de uitkering bij overlijden zijn verbonden, behouden hun karakter, voor belastingdoeleinden, in de handen van een begunstigde - en dat omvat een trust. Neem contact op met uw belastingadviseur voor het beste advies over hoe u uw vertrouwen voor inkomstenbelastingdoeleinden kunt structureren.
Meer: Wat elke moeder zou moeten weten over het laten piercen van de oren van een kind in het winkelcentrum
Vergeet je partner niet!
Natuurlijk is het belangrijk om je partner niet te vergeten. Als het uw plan is om voldoende verzekering achter te laten om tijdens zijn of haar leven voor uw echtgenoot te zorgen, sla de echtgenoot dan niet helemaal over en laat de opbrengst alleen ten bate van de kinderen. Als u de echtgenoot wilt opnemen, overweeg dan om hem of haar als de begunstigde te noemen (maar zie opnieuw #3 hierboven) of creëer een "strooi"-trust die het voordeel van uw echtgenoot en kinderen mogelijk maakt.
Laat u niet te veel meeslepen over de kant van het estate planningsdocument: uw wil heeft geen invloed op uw levensverzekeringspolis. Om ervoor te zorgen dat uw wensen worden uitgevoerd, werkt u rechtstreeks samen met uw advocaat en uw levensverzekeringsagent om formulieren voor wijziging van begunstigden in te vullen en in te dienen. Als u eenvoudigweg naar uw begunstigde verwijst in uw testament of trust, wordt de opbrengst niet naar de gewenste bestemming gestuurd zonder een specifieke begunstigdeaanduiding op de levensverzekeringspolis.
Tot slot, wees zeker en volg. Het grappige van kinderen is dat ze niet voor altijd klein zullen blijven. Ze groeien op en worden - naar we hopen - verantwoordelijke volwassenen. Naarmate hun behoeften veranderen, moeten uw plannen veranderen. Zorg ervoor dat u regelmatig contact opneemt met uw financiële adviseurs, inclusief uw advocaat en uw verzekeringsagent, om ervoor te zorgen dat uw plan het meest zinvol is voor uw gezin.
Bijgewerkt door Bethany Ramos op 2/5/2016
