Autors: Priya Malani
Mājas pirkšana nozīmē nozīmīgu #pieaugušo pavērsienu: tas ir Amerikas sapņa stūrakmens un nesen Zillow ziņojums atklāj, ka tūkstošgades cilvēki vēlas iesaistīties darbībā, veidojot vairāk nekā pusi (56 procentus) no visiem pirmo reizi pircējiem tirgū. Ja jūs tikko sākat savu karjeru un dzīvojat dārgā pilsētā, var šķist, ka jūs nekad nebūsit gatavs iegādāties pirmo vietu.
Bet ar stabilu plānu un izpratni par to, kas jums jādara, amerikāņu sapnis ir sasniedzams. Paturot to prātā, mēs apkopojām sešu lietu sarakstu, kas jāņem vērā, lai noskaidrotu, vai esat gatavs iegādāties māju.
Vairāk:4 iemesli, kāpēc īre neizmet naudu
1. Mājsaimniecības atbildība jūs nebiedē
Atzīsimies: īrniekiem tas ir diezgan vienkārši. Ja kaut kas saplīst, jūs piezvanāt super, lai to labotu. Ja jums pieder māja, jūs esat atbildīgs par visu - par ierīcēm, logiem, caurulēm un daudz ko citu. Tas nozīmē, ka jāzvana, lai saņemtu aprēķinus, un jāgaida, kad parādīsies santehniķis vai elektriķis, nomainot ledusskapi, kad tas beidzot pārstāj darboties, un zinot, ko darīt, ja ir caurule pārrāvumi.
Turklāt jums būs jāuztur ārpuse. Ja dzīvojat piepilsētas rajonā, dažas māju īpašnieku asociācijas pieprasa tādas lietas kā iknedēļas zālienu uzturēšana uz jūsu rēķina, savukārt dzīvošana pilsētā nozīmē, ka jūs esat atbildīgs par ietves šķūrēšanu snieg.
Mājas īpašuma priekos zaudēts ir darbs, kas nepieciešams, lai saglabātu jūsu vietu, taču uzturēšana ir ārkārtīgi svarīga, ja cerat, ka jūsu mājas vērtība novērtēsies. Ierobežojoša apelācija nozīmē visu, un kā daļa no jūsu mājas vecuma jums būs jāizlemj, vai vēlaties tērēt naudu atjaunot vai pārdot par zemāku cenu.
Dažiem cilvēkiem tas patīk - sveiki, HGTV fani - un viņi gūst prieku, strādājot mājās. Citi to ienīst. Pirms ieiešanas pārliecinieties, ka esat nometnē “mīlu to” vai vismaz “Labi, lai ar to tiktu galā un kādu nolīgtu”.
Vairāk: 4 padomi, kā ietaupīt naudu pirmajām mājām
2. Tev pietiek ietaupīta nauda uz augšu (un nedaudz papildus)
Skaidrs? Varbūt. Bet, ņemot vērā visas lietas, šis ir vissvarīgākais faktors. Kā lielākie izdevumi, kas saistīti ar mājokļa iegādi, lielākā daļa no mums sāk un pārtrauc koncentrēties uz uzkrājumiem pirmās iemaksas dēļ (dūšīgs darbs pats par sevi).
Tā ir laba vieta, kur sākt, taču ir daudz vairāk izmaksu nekā tikai pirmā iemaksa. Parasti es saku klientiem plānot papildu 5 procentus no pirkuma cenas “visam pārējam”. Ko tas ietver?
- Lielākā daļa aizdevēju pieprasa vismaz trīs mēnešu naudas rezerves - daļa no jūsu 401 (k) skaita
- Pēdējā brīža jauninājumi
- Pārcelšanās izdevumi
- Jaunas mēbeles
Domājot par to, cik daudz esat iekrājis priekšapmaksai, labāk neiekļaut naudu, ko esat paredzējis ārkārtas situācijām; kad esat mājas īpašnieks, šis konts jums būs nenovērtējams neparedzētu izdevumu segšanai. (Jūsu ārkārtas fondam vajadzētu būt vienādam ar trīs mēnešu fiksētajiem izdevumiem: automašīnas maksājumi, pārtikas preces, transports un, protams, hipotēkas maksājums vai īre.)
Parastā gudrība liek domāt, ka, pērkot māju, mums jāsamazina 20 procenti. Bet 10 procentu samazināšana ir lieliska iespēja tūkstošgadīgajiem, it īpaši lielākās pilsētās, kur 20 procentu uzkrāšana var būt ļoti milzīgs uzdevums.
Tālāk sniegtais piemērs tika izveidots, paturot prātā 10 procentu iemaksu, taču jums vienmēr jākonsultējas ar finanšu konsultantu, lai novērtētu jūsu konkrēto situāciju.
Ja pērkat māju par 250 000 USD, jums būs nepieciešams:
- 10 procentu pirmā iemaksa = 25 000 USD
- 3 līdz 5 procenti slēgšanas izmaksām = no 7500 līdz 12 500 USD
- 5 procenti par „visu pārējo” = 12 500 USD
- Kopā tu vajadzēja ietaupīt (atlaide jūsu ārkārtas fondam) = USD 45 000 līdz USD 50 000
3. Jūs esat laimīgs, ilgstoši dzīvojot vienā un tajā pašā vietā
Pērkot māju, jūs sakņojat saknes. Nekustamais īpašums nav likvīds aktīvs; pārdošana prasa laiku, un tas ir saistīts ar izmaksām. Lai šīs izmaksas būtu lietderīgas, jums jāplāno dzīvot savā mājā vismaz piecus līdz septiņus gadus. Ja neesat pārliecināts par pilsētu, kurā atrodaties, vai domājat, ka jūsu darbs varētu jūs pārcelt, īre noteikti ir labākais risinājums.
4. Jūs varat atļauties to, kurā esat gatavs dzīvot
Realitātes pārbaude: Kad lielākā daļa no mums sāk skatīties uz mājām, mēs diezgan ātri saprotam, ka pastāv ievērojama atšķirība starp vietu, kuru vēlamies iegādāties, un vietu, ko varam atļauties iegādāties. Nevajadzētu piekāpties tādām lietām kā drošība, apkārtne un saprātīga pārvietošanās ceļā, taču var paiet nedaudz ilgāks laiks, lai ietaupītu vietu, kurā būtu gatavs dzīvot.
Jūs būsiet daudz laimīgāki, ka gaidījāt, kad esat apmetušies mājās, kurā vēlaties dzīvot, nevis mājā, kurā esat kompromitējis vienkārši tāpēc, ka jums bija "jāpērk tūlīt". Un neļaujiet nevienam izdarīt spiedienu, lai iegādātos kaut ko tādu, par ko nav izdevīga cenu diapazons jūs.
5. Jūsu parāda un ienākumu attiecība ir pievilcīga
Parāda un ienākumu attiecības noteikšana ir daudz vienkāršāka, nekā izklausās, un tas ir viens no vissvarīgākajiem skaitļiem, kas jāpatur prātā, piesakoties hipotēkai. Tas informē jūsu potenciālo aizdevēju, cik liela daļa no jūsu ikmēneša ienākumiem tiek novirzīta parāda dzēšanai katru mēnesi. Jo zemāks DTI, jo pievilcīgāks jūs esat kā aizņēmējs.
Kā aprēķināt DTI:
Vispirms sāciet saskaitīt dažādus maksājumus, kas jums katru mēnesi jāveic, lai samaksātu parādu. Svarīgas ir tādas lietas kā minimālie obligātie maksājumi par visām jūsu kredītkartēm, studentu aizdevumu maksājumi un automašīnas aizdevuma maksājums. Kad esat ieguvis šo skaitli, daliet to ar ikmēneša bruto ienākumiem (pirms nodokļu nomaksas), un tā ir jūsu DTI attiecība.
Piemērs:
1. darbība: saskaitiet ikmēneša parāda maksājumus
Kredītkartes minimums 150 USD + automašīnas maksājums 250 USD + īre 1050 USD + studentu aizdevumi 400 USD = 1850 USD
2. solis: aprēķiniet savus ikmēneša bruto ienākumus
Alga = 65 000 USD, tad jūsu ikmēneša bruto ir 65 000 USD/12 = 5416 USD
3. solis: aprēķiniet savu DTI = 1850 USD/5416 USD = 34 procenti
Vislabāk ir DTI zem 36 procentiem. Lai gan valdības programmas var aizdot ar DTI 40 procentīļu diapazonā, jūsu procentu likme būs daudz augstāka, un, iespējams, būs grūtāk pārvaldīt ikmēneša parāda maksājumus.
Vairāk:Nepieciešams ietaupīt? Lūk, kā jūs tajā maldināt
6. Jūs nedomājat par savu māju kā ieguldījumu vai pensijas plānu
Pagājušais gads, a Ņujorkas Laiks raksts bija pētījums, kas sagrāva visus mūsu sapņus, ka nekustamais īpašums ir investīciju svētais grāls. Tā norādīja, ka pēdējo 126 gadu laikā ārpus burbuļu tirgiem (piemēram, Ņujorkā, Sietlā, Sanfrancisko utt.) Mājokļu cenas tikai neatpalika no inflācijas. Tas nozīmē, ka stāsti, ko dzirdat par saviem draugiem Bruklinā, kuri pirms sešiem gadiem iegādājās un dubultojuši savu naudu, ir retums, nevis norma.
Mēs arī neiesakām domāt par savu māju kā pensijas plānu. Kad gatavojaties doties pensijā, pēdējā lieta, ko vēlaties darīt, ir pārdot savu māju, lai būtu pietiekami daudz naudas dzīvošanai. Kad esat divdesmitajos un trīsdesmitajos (un pat četrdesmitajos) gados, vēl ir pietiekami daudz laika, lai nodrošinātu sev ērtu pensionēšanos, neradot banku par mājas pārdošanu. Tas ir labs sliktākais scenārijs, taču jūsu mājām nevajadzētu būt jūsu pensijas plāna stūrakmenim.
Sākotnēji publicēts Domino.
