Katrā attiecībā kādā brīdī nauda kļūst par problēmu. Tas bieži notiek, kad pāri vispirms apsver iespēju pārcelties kopā vai apprecēties, vai arī, ja viņi saskaras ar svarīgu dzīves lēmumu, piemēram, pērkot māju vai radot bērnus. Neatkarīgi no tā, vai tas notiks agrāk vai vēlāk, beidzot kontrolēt savu finansiālo nākotni ir milzīgs solis, lai nostiprinātu jūsu attiecības un īstenotu savus kopīgos sapņus. Uzziniet, kā sākt ar šo informāciju no grāmatas The Family CFO: The Couple Business Plan For Love and Money autoriem.
Nekad nav par agru sākt plānot pensiju
Runājot par mūsu pensionēšanās iztēli, lielākā daļa no mums atrodas neaprakstītā teritorijā. Mūsdienās divdesmit un trīsdesmit gadus veci cilvēki dzīvos ilgāk nekā jebkura paaudze vēsturē. Ja viņi aiziet pensijā ap sešdesmit piecu gadu vecumu, viņiem būs jāturpina sevi uzturēt vēl divas vai trīs desmitgades-ilgāk nekā jebkura cita paaudze, kas jebkad ir palikusi bez darba.
Kurš nolēma, ka mums tomēr vajadzētu doties pensijā sešdesmit piecu gadu vecumā? Likumdevēji, kas pieņēma Sociālās drošības likumu, kas ļauj cilvēkiem iekasēt sociālās apdrošināšanas pabalstus šajā it kā “zelta” vecumā, paredzēja, ka lielākā daļa cilvēku mirs pirms sešdesmit gadu vecuma. (Vidējais paredzamais mūža ilgums kādam, kurš dzimis 1935. gadā, kad tika pieņemts Sociālās drošības likums piecdesmit deviņi.) Bet līdz 2000. gadam vidējais paredzamais dzīves ilgums bija gandrīz septiņdesmit septiņi-kādi divdesmit gadi ilgāk.
Rezultātā pensija pēc divdesmit vai trīsdesmit gadiem, iespējams, izskatīsies pavisam savādāk nekā mūsu tradicionālās idejas par pensionēšanos. Mēs varam strādāt ilgāk, uzsākt otro (vai trešo) karjeru vēlāk, samazināt paredzamo dzīves līmeni vai veikt citas izmaiņas, lai pēc sešdesmit pieciem sevi uzturētu. Pa ceļam mums arvien vairāk jāuzsver uzkrājumi un ieguldījumi pensijā.
Uzkrāšana pensijai
"Labi," jūs sakāt. "Mēs esam pārliecināti. Cik mums vajadzētu ietaupīt pensijai? ” Mēs nevaram jums pateikt. Neviens nevar. Patiesība ir tāda, ka nav iespējams precīzi zināt, cik daudz jums vajadzēs vai cik jums vajadzētu ietaupīt katru gadu. Nākotne vienkārši ir pārāk neskaidra. Tas ir tāpat kā jautājums par to, cik daudz ietaupīt koledžai: jums ir jāizdara tik daudz pieņēmumu par nākotni, ka visi aprēķini ir aizdomīgi. Ja jūs lūdzat finanšu plānotājiem mēneša vai gada ietaupījumu mērķi, kas jums garantēs a ērta pensionēšanās, viņi parasti izdomās tik augstu skaitli, kādu jūs nekad nevarēsit saglabājiet to.
Bet tas nenozīmē, ka jūs nevarat plānot.
Neskaidra nākotne
Viens veids, kā uzņēmumi gatavojas neskaidrai nākotnei, ir ieguldījumi pētniecībā un attīstībā (P&A). Piemēram, farmācijas uzņēmumi vienmēr meklē nākamās brīnumzāles. Tas ir izdzīvošanas jautājums: ja viņiem ir pašreizējā populārā narkotika, kas nes lielu peļņu, šīs zāles patents galu galā beigsies. Viņiem būs jāatrod un jāizstrādā cits produkts, lai saglabātu savus ieņēmumus. Pētniecība un attīstība ir riskants pasākums, kas, iespējams, nesniegs vēlamo atlīdzību, taču riskantāk ir vispār neieguldīt. Līdz brīdim, kad zāļu uzņēmumi sasniedz patenta derīguma termiņu, viņu pētniecības un attīstības centieni parasti ir devuši vienu no četriem rezultātiem: panākumus, daļējus panākumus, mērķa aizkavēšanos vai mērķa neesamību.
Panākumi pensijā
Ģimenes, kas tuvojas pensijai, atrodas četrās situācijās. Daži ir ietaupījuši pietiekami, lai paliktu finansiāli stabili visu atlikušo mūžu, taču daudzi ietilpst “daļēju panākumu” kategorijā un ir spiesti krasi samazināt savus tēriņus pēc pensionēšanās. Tikmēr daudzas ģimenes pensionēšanos atliek uz dažiem gadiem vai pat uz nenoteiktu laiku. Jūs varat palielināt izredzes veiksmīgi aiziet pensijā, padarot uzkrājumus par prioritāti. Jūs, iespējams, neekonomēsit tik daudz, cik vēlaties, taču jums veiksies daudz labāk nekā tad, ja nemaz neuzkrātos.
Esi reāls: ģimenes finanšu direktora pensijas plāns
Patiesais jautājums par pensijas uzkrājumiem nav “Cik mums vajadzētu ietaupīt?” tas ir "Cik mēs varam ietaupīt?" Tā ir nav iespējams precīzi novērtēt, kas jums būs nepieciešams pensijā un cik daudz ietaupīt mēnesī, lai būtu šī nauda. Bet jūs varat mēģināt pielāgot savus ietaupījumus savām prioritātēm (ietaupīt vairāk, ja pensionēšanās ir augstāka prioritāte, mazāk, ja tā ir zemāka). Un jūs varat pieņemt gudrus lēmumus par to, kā maksimāli izmantot šos ietaupījumus.
Kad uzņēmumi izlemj, cik daudz ieguldīt pētniecībā un attīstībā, viņi izdomā, ko var tērēt, neapdraudot tuvākos mērķus. Bet viņi ne tikai izmet naudu pētniecībā. Viņi cenšas pieņemt darbā visgudrākos zinātniekus un finansēt vairākus dažādus pētījumu virzienus, zinot, ka tie visi neatmaksāsies.
Līdzīgi pāri, ar kuriem mēs runājām un kuri pensijai uzkrāja visveiksmīgāk, mēģināja ieguldīt pēc iespējas vairāk stratēģiski, cik vien iespējams, izmantojot nodokļu atvieglojumu uzkrājumu plānus. Viņi arī izkliedēja savus ieguldījumus, ieguldot savu naudu dažāda veida ieguldījumos - daži konservatīvi, citi riskanti. Mēs apskatījām veiksmīgo pāru paveikto un savācām savu pieredzi četros vienkāršos soļos.
1. Maksimāli palieliniet savu nodokļu atvieglojumu pensijas kontus.
Ievietojiet visus ar nodokļiem saistītos uzkrājumu plānus, uz kuriem pretendējat, tik daudz, cik jums ir likumīgi atļauts. Vēsturiski šajos plānos ir iekļauti 401K, IRA un Roth IRA, kā arī plāni pašnodarbinātām personām, valdības darbiniekiem, bezpeļņas darbiniekiem utt. Taču nodokļu likumi mainās katru gadu, un līdz ar to arī nodokļu atvieglotās alternatīvas, kas jums varētu būt pieejamas. Sazinieties ar savu darba devēju un nodokļu plānotāju (vai apmeklējiet IRS tīmekļa vietni www.irs.gov), lai uzzinātu, uz kādiem pensijas plāniem jūs pretendējat.
Uzzināt:
Ja jūs šobrīd neizmantojat maksimumu, nosakiet savu mērķi pakāpeniski palielināt savus ietaupījumus, līdz jūs ieliekat tik daudz naudas, cik jums ir atļauts visos plānos, kas ir izdevīgi ar nodokļiem; skatiet Stratēģijas maksimālai izmantošanai 202. un 203. lpp. Pirms ieguldāt citos pensiju transportlīdzekļos, ieguldiet tik daudz, cik jums ir atļauts, it īpaši, ja jūsu darba devējs atbilst procentam no naudas, ko ieguldījāt pensijā. Ja atsakāties no spēles, jūs ejat prom no bezmaksas naudas!
Piezīme: Ja domājat, ka jūs jau iemaksājat likumā noteikto maksimālo summu pensijas plānā, padomājiet vēlreiz - pastāv liela iespēja, ka kļūdāties. 2003. gadā 47 procenti darba ņēmēju domāja, ka viņi dod savu likumīgi pieļaujamo maksimumu kontu, bet tikai 11 procenti patiesībā bija, liecina Cigna Retirement and Investment pētījums Pakalpojumi. Tāpēc pēc iespējas ātrāk sazinieties ar savu darba devēju, lai pārliecinātos, ka jums ir taisnība.
2. Kad esat maksimāli izmantojis nodokļu plānus, veiciet papildu ieguldījumus.
Ja un tikai tad, ja esat pilnībā finansējis savus nodokļu atvieglojumu pensijas kontus, tad apsveriet citus pensijas ieguldījumus. Ja esat gatavs lielākiem ieguldījumiem, pārejiet pie 5. nodaļas un pārskatiet jautājumus, kas jāuzdod ilgtermiņa ieguldījumiem. Atcerieties risku saskaņot ar savu laika grafiku.
3. Izplatiet savus ieguldījumus dažādās “riska grupās”.
Uzņēmumiem ir jāīsteno dažādi pētniecības un attīstības projekti, jo daži atmaksāsies, bet citi nē. Tāpat jūsu pensijas fondi ir jādiversificē - tas ir, jāiegulda dažādās “spaiņās” ar dažādu riska pakāpi. Nosakiet mērķus, kādus ietaupījumus vēlaties novirzīt zema riska, vidēja riska un augsta riska grupās. Tipiski segmenti ietver skaidras naudas/naudas tirgus fondus zema riska gadījumā, obligācijas/obligāciju fondus vidēja riska gadījumā un akcijas/akciju fondus augsta riska gadījumā. Lai noteiktu, kā sadalīt savus ieguldījumus starp konservatīviem un riskantiem, skatiet 5. nodaļu un izlasiet par riska un ieguldījumu instrumentiem. Jūsu pensijas plāna padomnieks vai brokeris var piedāvāt ieteikumus par jums piemērotu ieguldījumu kombināciju, taču pārliecinieties, ka ieteikums ir jūsu personīgo prioritāšu un mērķu pamatā.
Neiekrītiet slazdā “Man ir daudz kontu, tāpēc man jābūt daudzveidīgam”. Dažādošana nenozīmē “pirkt vairāk”. Tas nozīmē “turēt vairāk nekā viena veida aktīvus ar dažādiem riska veidiem”. Ja jums pieder kopfondi ar diviem dažādiem uzņēmumi, bet viņi abi galvenokārt iegulda lielu uzņēmumu akcijās, šis otrais fonds jūsu portfelim nepievieno lielu dažādību-šie divi fondi, visticamāk, darbosies līdzīgi. Pārliecinieties, ka saprotat, kas jums pieder, un kā tā riski un potenciālā peļņa atšķiras no citiem jūsu aktīviem.
Diversifikācija ir divu līmeņu process: pirmkārt, jūs vēlaties dažāda veida aktīvus (naudu, obligācijas, akcijas, nekustamo īpašumu); tad riskantākos aktīvos, piemēram, krājumos, vēlaties vairākus aktīvus. Nekustamā īpašuma gadījumā jums labāk būtu ieguldīt vairākos īpašumos, nekā jums piederētu tikai viena pludmales māja. Akciju kopfondi jeb akciju fondi, kuriem pieder daudzas akcijas, ir daudzveidīgāki nekā atsevišķi akcijas. Ja jums ir vairāk nekā viens akciju kopfonds, jūs vēlaties fondus, kas iegulda dažāda veida akcijās (lielu uzņēmumu akcijās, mazu uzņēmumu akcijās, ārvalstu akcijās utt.). Dažiem kopfondiem pieder dažādi aktīvi: līdzsvarotiem kopfondiem, piemēram, pieder gan akcijas, gan obligācijas, nodrošinot jums daudzveidīgāku portfeli, lai gan tādu, kas var nebūt tik agresīvs kā a tikai akciju fonds.
4. Uzraugiet savu progresu.
Vismaz reizi ceturksnī ieguldījumu pārvaldniekam jānovērtē visi pensijas ieguldījumi, lai pārliecinātos, ka tie darbojas tā, kā vajadzētu. Tāpat pārliecinieties, ka jūsu ietaupījumi ir sadalīti riska grupās, uz kurām esat mērķējis trešajā solī: ja vēlaties 50 procentus no pensijas ieguldījuma lielo uzņēmumu indeksu fonds, 25 procenti mazo uzņēmumu fondos un 25 procenti obligācijās, piemēram, pārliecinieties, ka jūsu ieguldījumi joprojām ir pareizajā līmenī proporcijas. Ja jūsu ieguldījumi neatbilst mērķim, pārvietojiet tos atpakaļ uz šiem mērķiem vai “līdzsvarojiet” savu portfeli.
