Kad hipotekāro kredītu procentu likmes kāpj, vai jūs zināt, kā šīs izmaiņas ietekmēs jūsu ģimeni? Neatkarīgi no tā, vai jums ir hipotēka ar regulējamu procentu likmi vai aizdevums ar fiksētu procentu likmi, mainīgās procentu likmes var ietekmēt jūsu ikmēneša maksājumu budžetu.
Fotoattēlu kredīts: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Mājas hipotēkas izdevumi parasti veido lielu daļu no jebkuras ģimenes ikmēneša budžeta. Palielinoties hipotekāro kredītu likmēm, daudzi cilvēki tiek nojaukti un pārsteigti par ikmēneša mājokļa izdevumu pieaugumu. Kā jūs varat aizsargāt savas ģimenes budžetu pret nenoteiktību saistībā ar hipotekāro kredītu procentu likmju pieaugumu?
Likmes strauji aug
Daudzi analītiķi ir prognozējot hipotekāro kredītu procentu likmju pastāvīgu pieaugumu 2014. gadā, kā galveno iemeslu prognozētajam pieaugumam minot Federālo rezervju bankas plānu pārtraukt stimulēšanas darbību. Tiek gatavota augstāka maksa par mājokļa pircējiem ar zemiem ienākumiem, un stingrāks Fannie Mae un Freddie Mac aizdevumu pārbaudes process nozīmē, ka mazāk cilvēku saņems šos zemākas likmes aizdevumus. Aptuveni divas trešdaļas mājokļa kredītu nāk ar šīm divām aģentūrām. "Finanšu presē parasti tiek uzskatīts, ka procentu likmes - un līdz ar to hipotēku likmes - pieaug," saka
Benija D. Vallers, doktors D., finanšu un nekustamā īpašuma profesors Longvudas universitātē. “Piemēram, mēs jūnijā refinansējām 15 gadu fiksētas likmes hipotēku par 2,65 procentiem. Līdzīga refinansēšana šodien ietver likmi, kas ir tuvāka 4 procentiem. ”Skatieties hipotēku ar regulējamu likmi
Daudzi cilvēki, pērkot vai refinansējot māju, izvēlas hipotēku ar regulējamu likmi. Sākotnēji zemākās likmes samazina ikmēneša maksājumus un bieži vien ļauj mājokļu pircējiem iegādāties dārgāku mājokli, nekā viņi varētu atļauties ar fiksētas likmes aizdevumu. Palielinoties likmēm, pieaug arī ikmēneša mājokļa izdevumi-kas var būt negaidīts pārsteigums pat finansiāli gudriem patērētājiem.
"Ikvienam, kam ir regulējama likme, kurš neplāno pārdot tuvākajā nākotnē, vajadzētu meklēt refinansēšanu tagad," norāda Vallers. ARM (regulējamas likmes hipotēkas) var būtiski ietekmēt ģimenes budžetu. Augšupielāgošana ARM 150 bāzes punktu jeb 1,5 procentu apmērā varētu ietekmēt ikmēneša maksājumu pat 200 ASV dolāru apmērā, ”viņš brīdina. “Piemēram, 30 gadu 200 000 ASV dolāru ARM ar 3 procentiem, kas tika koriģēti uz augšu līdz 4,5 procentiem, palielinātu ikmēneša maksājumu par 170 ASV dolāriem. Šāds palielinājums varētu krasi ietekmēt ģimeni, kas strādā ar ierobežotu budžetu, ”viņš piebilst.
Refinansēt, vai ne?
Ēriks Mazais 2002. gadā līdzdibināja nelielu hipotēku banku, kas pieņēma darbā 800 darbiniekus, katru mēnesi pārdodot 50 līdz 100 miljonus ASV dolāru aizdevuma paketēs Volstrītas bankām. Tagad viņš strādā par konsultantu vairākās hipotēku bankās Orange County, Kalifornijā, mārketinga, darbības un atbilstības jomās. "Mājokļu īpašniekiem, kuriem patlaban ir regulējamas procentu likmes hipotēkas, ļoti vajadzētu apsvērt refinansēšanu nākamo 12 mēnešu laikā," viņš saka. "Aizņēmējiem, kuri plāno dzīvot īpašumā vai paturēt to īrētā veidā ilgāk par 5 līdz 7 gadiem, vajadzētu pārfinansēties par fiksēta aizdevuma produktu."
Lai gan šī ir ilgtermiņa stratēģija, Small ir atšķirīga attieksme pret hipotēku turētājiem, kuri plāno pārdot tuvākajā nākotnē. “Tomēr māju īpašniekiem, kuri plāno pārdot īpašumu 5 gadu laikā, pirms pārregulēšanas jāapsver refinansēšana regulējamas likmes produktā, kas tiek fiksēts 3–10 gadus. Šie produkti parasti ir no 5 līdz 1,25 procentiem zemāki nekā standarta 30 gadu fiksētie, ”viņš piebilst.
Vai jūsu fiksētā likme ir lieliska?
Vai jūsu mājokļa hipotekārais kredīts ir fiksētas likmes aizdevums? Tā kā procentu likmes sāk lēnām pieaugt, varat apsvērt refinansēt savu fiksētās procentu likmes aizdevumu ja no tā gūtu pietiekami daudz labuma - pirms likmju paaugstināšanās pārāk augstu. Kopumā ir finansiāli lietderīgi refinansēt aizdevumu ar fiksētu procentu likmi, ja refinansēšanas izmaksas (slēgšanas izmaksas) var kompensēt ar ikmēneša maksājumu ietaupījumiem salīdzinoši īsā laika periodā. Piemēram, ja, refinansējot fiksētās likmes hipotēku uz zemāku likmi, tiek saņemts ikmēneša maksājums, kas ir par 185 ASV dolāriem zemāks nekā tas, ko jūs pašlaik maksājat, bet slēgšanas izmaksas ir 2 000 ASV dolāru, jums būs nepieciešami gandrīz 11 mēneši, lai sasniegtu peļņu refinansēt. Ja jūs plānojat palikt mājā ilgāk par to, refinansēšana jums varētu būt jēga.
Paturiet prātā, ka hipotēkas refinansēšana nemaina aizdevuma parādu; tā ir pārstrukturēšana. Ja jūs būtu iemaksājis 12 gadus 30 gadu hipotēkā ar fiksētu procentu likmi un refinansētu zemākas likmes 30 gadu aizdevumu, jūsu maksājumi būs mazāki, bet jūsu parāds tagad ir sadalīts vēl 30 gadus. Mājokļu īpašniekiem jāņem vērā visi šie faktori, lemjot par to, vai refinansēt hipotekāros kredītus.
Vairāk ģimenes finanšu
Bērni un kredītkartes: Cik drīz ir par agru?
Mājsaimnieces un finanses: atbildes uz četriem neatliekamiem jautājumiem
Kontu izveide bērniem: praktiskas un nodokļu sekas
