Ja sākat agri, jums būs vairāk nekā četrdesmit gadi, lai ietaupītu
pensionēšanās. Turpretim pat čaklākajiem krājējiem būs mazāk
vairāk nekā uz pusi vairāk gadu, lai uzkrātu līdzekļus saviem bērniem
izglītība. Vai tas nozīmē, ka koledžas finansējumam vienreiz ir jābūt prioritātei
tu kļūsti par vecāku? Noteikti nē.
Nepārprotiet mani. Gan pensijas, gan izglītības finansēšana ir svarīgi mājsaimniecību finanšu mērķi. Viņi sacenšas par tiem pašiem trūcīgajiem dolāriem pēc nodokļu nomaksas, tāpēc, ja vienam ieguldīsit vairāk naudas, otram jums neizbēgami būs mazāk. Bet atbilde nav vienkārši ķerties klāt pusmūžām.
Ideālā pasaulē mums visiem būtu pietiekami daudz līdzekļu, lai iekrātu mājīgai pensijai, kā arī varētu sūtīt savus bērnus Ivy League skolā. Bet tā ir realitāte, nevis fantāzija. Aptaujas liecina, ka amerikāņi neuzkrāj pietiekami daudz.
Tātad, pieņemot, ka jums nav pietiekami daudz ienākumu, lai paveiktu visu, ko vēlaties darīt, un varbūt esat mazliet vilcinājis, lai situāciju pasliktinātu, kuram mērķim vajadzētu būt prioritāram? Bez šaubām, atbilde ir: pensijas uzkrājumiem jābūt jūsu pirmajai prioritātei. Tas nenozīmē, ka jums ir jāignorē otrs, taču ticiet man šajā jautājumā — nav studentu kredītu vai finansiālas palīdzības pensijai.
Ir trīs galvenie iemesli, kāpēc uzkrājumiem pensijai vajadzētu būt pirmajā vietā. Pirmkārt, jums ir jāuzkrāj daudz vairāk naudas pensijai nekā koledžas izmaksām. Jo agrāk noliksit naudu, jo vairāk tā gadu gaitā varēs salikt. Ja jūs sākat tikai pēc tam, kad jūsu bērni ir koledžā, būs ļoti grūti, ja pat neiespējami, sasniegt savus pensionēšanās mērķus, īpaši, ja esat vecāks par vidējo.
Otrkārt, pensijas uzkrājumi ir nodokļu ziņā efektīvāki nekā koledžas uzkrājumi. Neatkarīgi no tā, vai ietaupāt, izmantojot darba devēja sponsorētu plānu ar nodokļu atlikšanu vai individuālu pensijas kontu, jūs varēsit naudu pirms nodokļu nomaksas, un jums nebūs jāmaksā nekādi nodokļi par ienākumiem vai izaugsmi līdz daudziem gadiem nākotnē, kad jūs aiziet pensijā. Pašlaik pieejamiem koledžas uzkrājumu transportlīdzekļiem ir nepieciešamas pēcnodokļu iemaksas, un tās parasti atbrīvo jūs no valsts ienākuma nodokļu maksāšanas.
Trešais iemesls, lai pensijas uzkrājumu liktu pirmajā vietā, ir tas, ka tas ne vienmēr liedz jums atļauties izglītību vēlāk maksās, turpretī nespēja veidot uzkrājumus pensijai var nozīmēt, ka nākotnē daudzus gadus būsit atkarīgs no saviem bērniem. Jūsu nākotnes finansiālā veselība ir dāvana, kuru varat sākt dāvināt jau šodien.
Viena stratēģija, kas var apvienot abus mērķus, ir palielināt savus pensijas uzkrājumus tagad un pēc tam aizņemties naudu koledžai, kad pienāks laiks (izmantojot studentu kredītu vai mājokļa kapitāla aizdevumu). Jūs pat varat pārtraukt iemaksu pensiju fondā (vai samazināt iemaksu summu) uz laiku, kamēr atmaksājat aizdevumu. Salīdzinājumā ar stratēģiju, kurā ietaupījumi tiek sadalīti starp diviem mērķiem vai, alternatīvi, vispirms jāuzkrāj koledžā un pēc tam pensijā, tas radīs lielāko uzkrāto bagātību līdz tam laikam aiziet pensijā. Studējošo kredītiem ir izdevīgas likmes, un kredīta atmaksas laikā jūsu iepriekš uzkrātā pensijas bagātība joprojām nodara smago darbu jūsu vietā, pieaugot ar atlikto vērtības nodokli.
Pēdējais padoms un, iespējams, vissvarīgākais: neatkarīgi no tā, ko izvēlaties darīt, pārliecinieties, ka tas tā ir veiciet pietiekamu ieguldījumu jūsu darba devēja finansētajā pensiju plānā, lai iegūtu atbilstošus dolārus piedāvāja. Piemēram, ja jūsu darba devējs ieguldīs plānā papildu 3 procentus par katriem 3 procentiem no jūsu iemaksātās algas, noteikti ieguldiet 3 procentus. Pretējā gadījumā tas ir tāpat kā atstāt naudu uz galda. Un nav nevienas atbilstības koledžas taupīšanai.
