Investīciju pamati: Kredīta pamati – SheKnows

Kā daļu no Investīciju pamatu sērijas mēs līdz šim esam apsprieduši vairākus ieguldījumu elementus, tostarp apdrošināšanas lomu jūsu finansiālajā neatkarībā. Mēs esam arī apsprieduši ieguldījumu piramīdu un to, kā diversificēts portfelis, kā arī stabils un konsekvents ieguldījumu plāns var palīdzēt jums sasniegt savus pensionēšanās mērķus. Daži nākamie raksti ir par kredīta pamatiem un to lomu jūsu finanšu attēlā.

Lielais attēls
Kredītu pasaule ir nebeidzams cikls, kurā cilvēki aizņemas un aizdod naudu, kuras cilvēkiem nav, bet viņi to sagaida nākotnē. Mūsu sabiedrībai ir daudz lielāka “pirktspēja” nekā gatava nauda. Kamēr jūs godīgi atmaksāsiet aizņemto, jūsu aizdevēji atmaksās arī to, ko viņi aizņemas, un cikls turpināsies. Tomēr šī ir ļoti delikāta sistēma, un katru reizi, kad kāds pārkāpj solījumu, neveicot maksājumu vai kāda cita iemesla dēļ tiek zaudēta ticība kādam, kas veic maksājumu, sistēma cieš, jo visa sistēma ir balstīta uz uzticēšanos un uzticamību.

Spēlētāji
Kredīta arēnā ir pieci galvenie spēlētāji. Pirmie ir pircēji, kas ir uzņēmumi, un tādi cilvēki kā jūs, kuri vēlas iegādāties preci vai pakalpojumu, kas maksā vairāk, nekā jūs vēlaties vai spējat par to tērēt, izmantojot skaidru naudu. Pēc tam jūs meklētu aizdevēju, kas aizdos jums naudu un iekasēs procentus apmaiņā pret privilēģiju izmantot savu naudu. Tas ir veids, kā darbojas kredītkartes, automašīnu aizdevumi un kreditēšanas bankas.

Nākamie spēlētāji ir pārdevēji. Tie var būt veikalu īpašnieki un/vai pakalpojumu sniedzēji, kuriem ir jāveic pārdošana, lai turpinātu darboties. Daži pārdevēji piedāvā klientiem aizdevumus. Citi organizē saviem klientiem aizdevumus no ārēja aizdevēja (bieži saņemot komisijas maksu nodošana), un vēl citi ir kredītkaršu uzņēmumi, kas pamatā iemaksā naudu tieši a pircējs. Jebkurā gadījumā pārdošanas brīdī skaidras naudas maz vai nemaz, bet pārdevējs var reģistrēt pārdošanu, bet aizdevēji var reģistrēt jaunus aizdevumus.

Aizdevēji, kas izsniedz aizdevumus un iekasē procentus, to dara, pamatojoties uz pārliecību, ka viņu aizņēmēji atmaksās godīgi (to sauc arī par godprātīgu aizdevumu). Tad viņiem ir jāiegūst vairāk naudas, lai varētu veikt vairāk aizdevumu un turpināt uzņēmējdarbību, līdz šie aizdevumi tiek atmaksāti. Aizdevēji arī aizņemas naudu no citiem aizdevējiem, un, ja tie ir banka, viņi var arī aizņemties tieši no federālās valdības.

Piezīme: galvenā likme ir likme, ko bankas iekasē no saviem labākajiem klientiem, kas parasti ir ļoti turīgi klienti. Pēc tam viņi iekasē augstāku likmi, kas ir galvenā, plus noteiktu procentuālo daļu, pamatojoties uz šīs personas kredītspēju. Diskonta likme ir procentu likme, ko Federālo rezervju banka iekasē no citām bankām. Tā vienmēr ir zemāka par galveno likmi, lai bankas būtu pārliecinātas, ka aizņemsies ar zemāku likmi un aizdos ar augstāku likmi. Šī “izplatība” ir vieta, kur banku nozare nopelna daļu savas naudas.

Federālās valdības banka, ko sauc par Federālo rezervju banku, aizdod naudu bankām, lai nodrošinātu tām pietiekami daudz skaidras naudas, lai turpinātu uzņēmējdarbību. “Fed” veido aizdevumus, balstoties uz pārliecību, ka bankas atmaksās godīgi, kas daļēji ir atkarīgs no tā, vai bankas aizņēmēji, piemēram, jūs, tos atmaksās godīgi. Tomēr Fed arī no kaut kurienes ir jādabū nauda. Viņi var izdrukāt vairāk, iegūt no nodokļiem un aizņemties.

Pēdējā daļa ir uzņēmumu un privātpersonu loma, aizdodot federālajai valdībai naudu, iegādājoties Valsts kases obligācijas un vērtspapīrus. Kad obligācija tiek iegādāta, jūs faktiski aizdodat obligāciju emitentam naudu un sagaidāt, ka tā tiks atmaksāta saskaņā ar grafiku ar procentiem laika gaitā. Valdība pievieno bonusu, ļaujot procentus, kas nopelnīti no jūsu izsniegtajiem aizdevumiem, atbrīvot no nodokļiem. Pēc tam viņi izmanto šo naudu, lai atmaksātu naudu, kas ir aizņemta. Kā redzat, šis ir milzīgs rotējošs cikls ar daudzām galvenajām detaļām, kurām ir jāpaliek neskartām, lai tās darbotos pareizi.

Cilvēki, kuri uzticīgi atmaksā un nepārliek sevi, tiek atalgoti ar labāku kredītvēsturi, un tas savukārt atvieglo atkārtotu aizņemšanos. Federālo rezervju sistēmu atbalsta federālās valdības “pilnīga ticība un kredīts” jeb citiem vārdiem sakot, mums tiek lūgts pilnībā ticēt valdības kredītspējai, ka tā atmaksās to, ko mēs aizdodam to.

Kredīta jēdziens
Kad cilvēki vai uzņēmumi aizdod jums naudu, viņi tic, ka jūs viņiem atmaksāsit. Kredīts cēlies no latīņu vārda, kas nozīmē “credo”, kas nozīmē “es ticu”. Kredītu sistēma ir pieejama ikvienam, ja vien jūs godprātīgi atmaksājat savus parādus. Ja kredītu sistēma tiek izmantota ļaunprātīgi, tā katru gadu var izmaksāt simtiem, ja ne tūkstošiem dolāru.

Kredīta spēlei ir četras galvenās detaļas:

Jums tiek piedāvāts kredīts, un ar to jūs varat iegādāties māju, automašīnu vai gandrīz jebko, ko vēlaties. Jūsu komunālie uzņēmumi pat atļauj jums izmantot viņu preces un maksāt par tām pēc to izmantošanas. Tāpēc ir tik svarīgi konsekventi apmaksāt rēķinus laikā. Kā patērētāji mēs šo faktu visu laiku uztveram kā pašsaprotamu.

“Izmantojiet vai uzglabājiet to” ir jēdziens, kā izmantot aizdevēja naudu tūlīt un lēnām to atmaksāt vai uzglabāt kredītlīniju un izmantot to pēc vajadzības. Mājas kapitāla kredītlīnijas darbojas šādā veidā, tāpat arī kredītkartes. Jūs maksājat tikai par to, ko izmantojat. Uzlabojoties jūsu kredītreitingam vai pieaugot algai, palielināsies arī jūsu kredītlīnijas pieejamība.

Parāda atmaksa ir process, kurā atmaksājat to, ko esat aizņēmies. Šie maksājumi prasīs daļu no jūsu nākotnes ienākumiem, bet arī samazinās jūsu parādu. Sadalot maksājumus laika gaitā un maksājot procentus, jūs palielināsiet kopējās aizņemšanās izmaksas. To var kompensēt ar divām priekšrocībām: izvairīšanos no vienreizēja maksājuma un iespēju plānot budžetu nākotnei. Atcerieties arī, ka, pieņemot kredītlīgumu, jums ir jāievēro šis līgums un tā noteikumi un nosacījumi.

Pēdējā koncepcija ir palielināt kredītu. Jūsu spēja konsekventi atmaksāt parādu parāda, kā jūs rīkojaties ar kredītu, un aizdevējs par to ziņo kredītu birojiem. Ja būsi godprātīgi atmaksājis un apzinīgi risinājis problēmas, visticamāk, tev tiks piedāvāts lielāks kredīts. Tas uzlabos jūsu “kredītspēju” un ļaus iegūt vislabākās kredītlikmes un augstāku kredītreitingu.
Kā redzat, kredītu cikls un kredīta pamatelementu izpratne ir vitāli svarīgi jums un jūsu dzīvesveidam. Ir svarīgi dzīvot savu iespēju robežās un būt piesardzīgiem, lai neiekļūtu pārmērīgos parādos. Ja jums ir pārmērīgi lieli parādi, jums jāmeklē padoms pie kvalificēta finanšu konsultanta, lai palīdzētu jums noteikt labākās alternatīvas parādu problēmu risināšanai. Nākamajā rakstā mēs apspriedīsim jūsu kredīta profilu un izpratni par kredītvēsturi.