Kā daļu no mūsu kredītu sērijas esam apsprieduši kredītu ciklu un kredīta jēdzienu. Šajā rakstā mēs apskatīsim jūsu kredīta profilu un to, kā darbojas kredīta ziņošanas sistēma. Kredīts ir ļoti personisks jautājums, jo tas atspoguļo jūs. Jūsu kredīta profils nepadara jūs par labu vai sliktu cilvēku, taču tas padara jūs par labu vai sliktu kredītrisku. Tas ir jūsu finansiālās un personīgās integritātes momentuzņēmums, jo kredīta piedāvāšana ir uzticības izpausme, ka jūs savlaicīgi atmaksāsit aizdevējam.
Kredīta profils būtībā ir divdaļīgs process, kas ietver pieteikumu un kredīta ziņojumu.
Pieteikšanās process ļauj aizdevējam novērtēt pieteikuma iesniedzēja raksturu un maksātspēju. Pieteikumā jums tiek uzdoti jautājumi par jūsu nodarbinātības vēsturi un jūsu adresēm pēdējo trīs līdz piecu gadu laikā. Atbildes uz šiem jautājumiem sniedz aizdevējam informāciju par jūsu stabilitāti. Bieži mainot darbu, aizdevējam var liecināt, ka jūs, iespējams, esat mazāk uzticams nekā kāds, kurš strādā ilgstoši. Jūsu darba vēsture sniedz ieskatu jūsu peļņas potenciālā: cik daudz esat nopelnījis, vai ir bijis pastāvīgs pieaugums, un, protams, par summu, ko pašlaik nopelnāt.
Jūsu līdzekļi sniedz arī ieskatu par jūsu maksātspēju. Vai jums ir aktīvi vai ieguldījumi, lai atmaksātu aizņemto naudu? Vai jums pieder sava māja? Nekas neliecina par stabilitāti vairāk kā īpašumtiesības uz māju.
Šajā brīdī parādās jūsu parādu slodze. Vai esat pārslogots ar parādiem vai varat tikt galā ar vairāk? Ir ļoti svarīgi, cik daudz esat parādā. To var novērtēt pēc jūsu parāda un ienākumu attiecības, kas ļauj aizdevējiem izlemt, vai esat labs vai nē. Bieži vien cilvēkiem ir atvērtas kredītkartes, kurās nav atlikumu. Aizdevēji to uzskata par pieejamu kredītlīniju, un, lai gan pašreizējā bilance nav, pieejamība joprojām pastāv. Tas var palielināt jūsu parāda attiecību pret ienākumiem. Ja jums ir kredītkartes, kuras neizmantojat vai kurām ir lielas pieejamās kredītlīnijas, aizveriet tās vai samaziniet kredītlīnijas, lai uzlabotu savu stāvokli. Tas arī pasargās jūs no kārdinājuma pārmērīgi izstiepties.
Kredīta pārskats nosaka attiecības, kas jums ir ar kreditoriem, un pārbauda pieteikuma patiesumu. Tas arī parāda jūsu rīcību un attieksmi pret kredītu vai jūsu kredītspēju, uzskaitot kredīta summa, kas jums ir pieejama, un detalizēta informācija par jūsu aizņemšanos un atmaksu ieradumus. Katrā ziņojumā ir ietverta personas informācija: vārds, adrese, dzimšanas datums, sociālās apdrošināšanas numurs un informācija par darba devēju. Ziņojumā ir iekļauti arī attiecīgie tiesas ieraksti, piemēram, juridiski spriedumi, nodokļu apgrūtinājumi, bankroti vai nokavēti bērna uzturlīdzekļi.
Kredītvēsture ir iekļauta arī kredītvēstures pārskatā un ir jūsu pagātnes darbību momentuzņēmums. Tas parāda, cik uzticami esat atmaksājis citiem kreditoriem, un uzskaita pēdējo gadu aizdevumus un kredītlīnijas uz jūsu vārda. Pārskati katrā kredītbirojā atšķiras, taču parasti tajos ir norādīts aizdevuma veids un datums, kad sākāt to aizdevums vai atvērtā kredītlīnija, aizdevuma summa vai kredītlimiti, parāda atlikums un jūsu maksājums modelis. Pārskatā var norādīt, piemēram, to reižu skaitu, kad esat nokavējis maksājumu, tostarp reizes, kad kavējāt vairāk nekā 30, 60, 90 dienas.
Kredīta ziņojumu biroji ir: Transavienība
Past kastīte 4000
Čestera, PA 19022
www.transunion.com
Pieredzējis
Pastkastīte 2002
Allens, TX 75013
www.experian.com
Equifax kredīts
pastkastīte 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Papildus kredītvēsturei kredītvēstures aģentūras nodrošina sarakstu ar tiem, kuri ir interesējušies par jūsu kredītu vai saņēmuši ziņojumu pēdējo divu gadu laikā. Bieži vien pārmērīga vaicāšana var būt sarkans karogs, ka jūs, iespējams, piesakāties papildu kredītam. To varētu interpretēt tā, ka jums ir iespēja kļūt pārāk ilgi un tāpēc nevarat atmaksāt aizdevējam, kas izskata jūsu ziņojumu. Tāpēc esiet piesardzīgs, lai īsā laika periodā nepieteiktos kredītam pārāk daudzās vietās.
Ja jūsu ziņojumā ir negatīva kredītsituācija, jums ir jānosūta vēstule kredītaģentūrām, izskaidrojot situāciju, kurā atrodaties. Tas var palīdzēt aizdevējam noteikt jūsu kredītspēju. Šis ir scenārija veids, kurā proaktīva darbība patiešām atmaksājas. Daudzi aizdevēji uz noteiktu laiku iekasēs nedaudz augstāku likmi un pazeminās likmi, kad atjaunosiet maksājumu vēsturi.
Aizdevēji saprot, ka nāve, invaliditāte, šķiršanās vai cits dzīves notikums var iezīmēt tavu kredītvēsturi, taču godprātīgi Maksājumi virzās uz priekšu, aktīva pieeja un laba komunikācija vēlreiz apstiprinās jūs kā labu kredītvēsturi risks.
Vienlīdzīgu kredītu iespēju likums aizsargā visus patērētājus pret lēmumiem, kuru pamatā ir personas aizspriedumi, ierobežojot to, ko biroji var ziņot. Tie var atklāt tiesas spriedumus, jo tie var ietekmēt jūsu spēju atmaksāt, taču ir ierobežota ziņošana par rasi, reliģiju vai sodāmību.
Galu galā jūsu pieteikums tiek apstiprināts vai noraidīts, pamatojoties uz aizdevēja jūsu kredītspējas novērtējumu. Par noraidījumu netiks ziņots un tas netiks parādīts vēlākā kredītvēstures ziņojumā.
Ir arī noderīgi lūgt padomu finanšu konsultantam, kurš izprot kredīta ziņošanas sistēmu un var sadarboties ar jums, lai atrisinātu neatbilstības jūsu kredītvēstures ziņojumā. Manā nākamajā rakstā mēs apspriedīsim sevis un aizdevuma procesa elementu aizsardzību un to, kā tie var ietekmēt jūsu kredītvēsturi.
Stāsti, kas jums rūp, tiek piegādāti katru dienu.
