"Ne aizņēmējs, ne aizdevējs nav būt," brīdina Šekspīrs Hamletā. Realitāte ir tāda, ka lielākā daļa no mums nēsā parāds. No a naudas pārvaldība viedokļa, tas ne vienmēr ir slikti. Dažreiz parāds ir labs. Dažreiz tas ir galīgi neglīts. Galvenais ir nēsāt pareizo parādu, nevis pārāk daudz.
Nehipotēku parāds
Lielākā daļa sertificētu finanšu plānotāju praktiķu iesaka ne vairāk kā 10 līdz 15 procentus no personas līdzņemt mājās. maksājiet par parādiem, kas nav hipotēkas — tas ir parāds, kas tiek samaksāts par studentu kredītiem, automašīnu aizdevumiem, personīgajiem aizdevumiem, kredītkartēm utt. ieslēgts. Tikpat svarīgi ir nēsāt pareizo parādu.
Labs parāds
Labs parāds parasti ir parāds, kas var nodrošināt ilgtermiņa finansiālu atmaksu. Labs piemērs ir izglītības aizdevumi saviem bērniem vai, iespējams, karjeras izglītība sev. Uzlabotai peļņas spējai no izglītības būtu vairāk nekā jāatmaksā aizdevuma izmaksas.
Hipotēku parāds ir vēl viens "labs" parāds. Pirmkārt, daži patērētāji var atļauties maksāt skaidrā naudā par māju. Turklāt hipotēka ir labs parāds tādā nozīmē, ka mājoklis tiek uzskatīts par ieguldījumu, jo lielākā daļa māju laika gaitā novērtēs vērtību.
Lielāka problēma ir tā, vai māju īpašniekiem vajadzētu pirms termiņa nomaksāt hipotēku, ja tas ir iespējams. Pieņemsim, ka jums ir hipotēka uz 30 gadiem un jūs nonācāt mantojumā, kas ļaus jums to nomaksāt. Vai arī jūs domājat maksāt papildus katru mēnesi par pamatsummu, kas var ievērojami samazināt kopējos procentus. Vai tev vajadzētu?
Tas atkarigs. Pieņemsim, ka, ieguldot papildu naudu, varat pamatoti sagaidīt lielāku atdevi nekā procentu likme, ko maksājat par savu hipotēku. Ņemiet vērā, ka nodokļu atlaide, ko saņemat par hipotēku, samazina tā faktiskās izmaksas. Ja jums ir 8 procentu hipotēka un jūs esat 28 procentu ienākuma nodokļa kategorijā, jūs maksājat tikai 5,76 procentus par aizdevumu. Jūs, iespējams, varat saprātīgi ieguldīt savu naudu laika gaitā, lai iegūtu lielāku atdevi nekā tas, neskatoties uz nodokļiem var apēst daļu no starpības, ja vien naudu neieguldīsit ar nodokļiem atskaitāmā pensiju plānā vai IRA. No otras puses, ja maksājat ļoti augstu hipotēkas likmi, hipotēkas atmaksa var būt labāka vieta jūsu naudai (apsveriet arī refinansēšanu).
Auto aizdevumi varētu ietilpt "labo" vai "slikto" parādu kategorijā. Aizņemšanās, lai iegādātos automašīnu, kas nepieciešama, lai nokļūtu darbā, parasti ir pamatota. Tomēr atšķirībā no vairuma māju lielākā daļa automašīnu laika gaitā zaudē vērtību, bieži vien ātri.
Ir tāda lieta kā pārāk daudz "labo" parādu. Budžeta samazināšana, pērkot visdārgāko māju, ko varat atļauties, vai augstas klases sporta automašīnu, lai nokļūtu darbā, parasti nav finansiāli saprātīgi.
Slikts parāds
Tas parasti ir īstermiņa parāds, kurā aizdevums ilgst ilgāk nekā prece, kuru iegādājāties kopā ar parādu, un par kuru nav finansiāla atmaksa. Lielākā daļa kredītkaršu parādu ietilpst šajā kategorijā. Cilvēki maksā par visu, sākot no vakariņām līdz rotaļlietām un beidzot ar apģērbu un atvaļinājumiem, izmantojot kredītkarti, un viņi joprojām maksā par tiem vēl ilgi pēc atvaļinājuma beigām vai rotaļlietas sabojāšanas. Arī kredītkaršu parādi mēdz būt ļoti dārgi — parasti ir 18 procenti vai vairāk.
Aizdevumi mēbelēm, ierīcēm, automašīnām un citām personiskām vajadzībām var būt arī diezgan dārgi, lai gan parasti ne tik lieli kā kredītkartes. Ietaupiet šīm precēm, kad vien iespējams, un maksājiet par tām skaidrā naudā.
Neglīts parāds
Daži cilvēki šajā kategorijā apvieno kredītkartes, un tas ir mētātums. Taču mēs esam rezervējuši šo kategoriju patiesi dārgiem parādiem, kas nāk no tā, ko parasti sauc par “bārku banku pakalpojumiem”. Tas ietver “algas aizdevumus”, nepieprasītus aizdevumus pa pastu (“paņemiet šo čeku un izmaksājiet to”), procenti par ieķīlātiem priekšmetiem un mēbeļu nomu (kur jūs galu galā maksājat daudz vairāk nekā tad, ja vienkārši aizņemtos no kredītkartes, lai iegādātos televizoru komplekts). Dažu no šiem aizdevumiem procentu likmes var būt no 25 procentiem līdz 100 procentiem vai vairāk.
Dzīvošana ar minimāliem parādiem palīdzēs radīt jūsu dzīvē lielāku pārpilnību un ir ļoti svarīga finansiālajiem panākumiem. Kā aptuvens īkšķis, daudzi plānotāji iesaka cilvēkiem agresīvi atmaksāt jebkuru parādu, kura procentu likme ir 10 procenti vai vairāk. Par zemākām likmēm jums būs jāizvērtē, vai dzēst parādu vai izmantot naudu investīcijām vai ievietot naudu ārkārtas fondā. Ja rodas šaubas, sazinieties ar savu finanšu konsultantu.
