이 글을 읽는 많은 사람들이 은퇴에 대해 걱정하지 않을 가능성이 큽니다. 그리고 정말 좋은 기회가 많은 사람들이 ~해야한다 걱정되지만 전체 퇴직 펀드 업계는 불필요하게 복잡하여 회사 회의에서 해당 주제에 대해 논의하지 않습니다.
총 미국 퇴직 자산이 24조 달러에 이르렀다. — 그리고 모든 가계 금융 자산의 36%가 퇴직 자산이므로 우리는 확실히 변화에 대해 이야기하는 것이 아닙니다. 그러나 John Oliver가 지적했듯이 지난주 오늘밤, 재정 고문과 그들이 우리의 투자를 돕는 역할, 저축을 투자하기 위해 지불하는 수수료의 외설적인 금액에 대해 여전히 너무 많은 혼란이 있습니다.
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첫째, 재정 고문 또는 자산 관리 고문에 대해 조금: 당신의 행복과 부는 네바다의 모든 금보다 더 가치가 있기 때문에 대부분은 여기에 있지 않습니다. 사실, 그들 중 상당수는 중요하게 들리는 직함을 가지고 있습니다. 아무도 자신이 실제로 하는 일을 이해하지 못하지만 이를 뒷받침할 자격이 반드시 있는 것은 아니기 때문입니다. 더 중요한 것은 올리버가 그들 중 많은 부분이 수수료로 지급된다는 점입니다. 즉, 투자 조언을 따르기 전에 조사를 해야 한다는 의미입니다. 예를 들어, 일부 재정 고문은 개인에게 최선의 이익이 아닌 경우에도 매년 수입을 지급하는 연금을 위해 열심히 노력합니다. 그들은 거래에서 관대한 수수료를 벌기 위해 서 있기 때문에 이것을 합니다.
규칙에 대한 예외가 있습니다. 당신의 고문이 수탁자인 경우, 그는 당신의 최선의 이익을 위해 행동해야 합니다. Oliver는 이것이 이상하지 않다고 지적합니다. "일부 레스토랑 웨이터만 음식에 사정하는 것이 금지되어 있다는 것을 알아내는 것과 같습니다."라고 그는 말했습니다.
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401(k) 플랜을 제공하는 회사에서 일하는 경우 당연히 받아야 합니다. 그러나 Oliver는 401(k)와 관련하여 알지 못할 수도 있는 많은 수수료가 있기 때문에 이러한 것조차도 "금융 서비스 회사의 금광"이 될 수 있다고 말합니다. 복리로 인해 적은 수수료라도 추가될 수 있습니다. 올리버는 7%의 수익률과 2%의 연회비를 제공하는 계획의 한 예를 제공합니다. 50년이 지나면 가질 수 있었던 것의 거의 2/3를 잃게 됩니다. Oliver는 수수료에 대해 "작고 거의 눈에 띄지 않으며 빌어먹을 미래를 갉아먹을 수 있습니다."라고 말했습니다.
저축 계획에는 두 가지 유형이 있습니다. 즉, 저비용 인덱스 펀드와 적극적으로 관리하는 펀드가 있습니다. 돈 앞서 언급한 재정 고문에 의해 보다 적극적으로 관리되고 있습니다. 그러나 문제는 많은 재무 관리자들이 시장을 지속적으로 이기는 것이 어렵다는 점이라고 Oliver가 말합니다. “대부분의 관리 펀드는 인덱스 펀드보다 더 나은 성과를 내지 못하고 종종 더 나쁜 성과를 냅니다.”라고 그는 말했습니다. "퇴직 펀드 산업 전체가 잠재적 지뢰밭입니다."
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이 점을 증명하기 위해 Oliver와 그의 팀은 Avalon Televison에 연락하여 35명의 직원을 위한 John Hancock의 퇴직 계획을 찾았습니다. 그들의 연구원들은 1.69%의 수수료가 참가자당 24달러의 수수료를 수반한다는 것을 발견했습니다. 50년 후에 직원들에게 100만 달러의 수수료를 지불하게 될 브로커를 고용했습니다. 궁금하시겠지만, 그는 수탁자가 아니었습니다.
비용이 많이 드는 계획에 대해 많은 대화를 나눈 후 브로커는 마침내 마음을 뉘우치고 Excel을 보냈습니다. 펀드 수수료가 어떻게 내려갈 수 있는지 보여주는 스프레드시트 — 하지만 그는 오류를 범했습니다. 1000만 달러. 그들은 궁극적으로 수수료를 낮추었지만 Oliver는 직원들이 ~ 아니다 John Hancock 또는 매우 비싼 브로커와 관계를 유지해야 합니다.
좋은 소식은 노동부가 내년부터 모든 고문이 수탁자가 되어야 한다는 규칙을 발표했다는 것입니다. 이것이 갑자기 우리 모두를 돈을 절약하는 기계로 만들지는 않을 것이지만, 적어도 우리를 망치는 사람들이 줄어들 것이라는 것을 알고 쉴 수 있습니다.
매우 재미있는 Billy Eichner가 출연한 Oliver의 테이크아웃 부분에서는 은퇴를 대비하여 저축할 때 명심해야 할 5가지 간단한 규칙을 제시했습니다.
- 지금 저장을 시작하세요. 바로 이 순간처럼 - Rent Runway를 클릭하고 Etsy를 통해 판매할 수 있도록 고정되지 않은 모든 것을 가방에 넣습니다.
- 저비용 인덱스 펀드가 갈 길입니다.
- 조언자를 원하면 그들이 수탁자인지 물어보십시오. 그렇지 않으면 도망치십시오.
- 나이가 들면서 주식에서 채권으로 투자를 전환하십시오.
- 수수료를 1% 미만으로 유지하십시오.
그리고 좋은 측정을 위해 Eichner는 우리에게 죽는 것을 기억하라고 상기시켰습니다. 병적으로 들릴지 모르지만 더 이상 돈에 대해 걱정할 필요가 없을 때 내면의 평화와 고요함을 상상할 수 있습니까?
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