모든 관계의 어느 시점에서 돈이 문제가 됩니다. 부부가 처음으로 동거나 결혼을 고려하거나 집을 사거나 자녀를 낳는 것과 같은 중대한 인생 결정에 직면할 때 종종 발생합니다. 머지 않아 이루어지든 결국 재정적 미래를 통제하는 것은 관계를 공고히 하고 공유된 꿈을 실현하기 위한 큰 단계입니다. Family CFO: 부부의 사랑과 돈을 위한 사업 계획의 저자로부터 이 정보로 시작하는 방법을 알아보십시오.
은퇴 계획을 시작하기에 너무 이르다
은퇴를 상상할 때 우리 대부분은 미지의 영역에 있습니다. 오늘날 20~30대의 사람들은 역사상 어떤 세대보다 오래 살 것입니다. 만약 그들이 65세쯤에 은퇴한다면 그들은 20~30년 동안 계속해서 스스로를 부양해야 할 것입니다.
어쨌든 우리가 65세에 은퇴해야 한다고 결정한 사람은 누구입니까? 사람들이 소위 "황금" 나이에 사회 보장 혜택을 받을 수 있도록 하는 사회 보장법을 통과시킨 의원들은 대부분의 사람들이 60세가 되기 전에 사망할 것으로 예상했습니다. (사회보장법이 통과된 1935년에 태어난 사람의 평균 기대수명은 59세) 그러나 2000년까지 평균 기대 수명은 거의 77세, 즉 약 20년이었습니다. 더 길게.
결론은 20년 또는 30년 후의 은퇴는 아마도 우리의 전통적인 은퇴 개념과 매우 다르게 보일 것입니다. 우리는 65세 이후에 스스로를 부양하기 위해 더 오래 일하거나, 두 번째(또는 세 번째) 경력을 나중에 시작하거나, 기대되는 생활 수준을 낮추거나, 다른 변화를 만들 수 있습니다. 그 과정에서 우리는 은퇴를 위한 저축과 투자에 더욱 중점을 두어야 합니다.
은퇴를 위한 저축
"알았어." 당신이 말합니다. “우리는 확신합니다. 우리는 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 합니까?” 우리는 당신에게 말할 수 없습니다. 누구도 할 수 없다. 진실은, 당신이 얼마나 필요한지 또는 매년 얼마를 저축해야 하는지 확실히 알 수 있는 방법이 없다는 것입니다. 미래가 너무 불확실합니다. 그것은 대학을 위해 얼마를 저축해야 하는지에 대한 질문과 같습니다. 미래에 대해 모든 추정이 의심스러울 정도로 많은 가정을 해야 합니다. 재무설계사에게 월간 또는 연간 저축 목표를 물어보면 편안한 은퇴, 그들은 일반적으로 당신이 결코 할 수 없을 정도로 높은 수치를 제시할 것입니다. 저장해.
하지만 그렇다고 해서 계획을 세울 수 없는 것은 아닙니다.
불확실한 미래
기업이 불확실한 미래에 대비하는 한 가지 방법은 연구 개발(R&D)에 투자하는 것입니다. 예를 들어 제약 회사는 항상 다음 기적의 약을 찾고 있습니다. 생존의 문제입니다. 현재 큰 수익을 내는 블록버스터 약물이 있다면 해당 약물에 대한 특허는 결국 만료됩니다. 수익을 유지하려면 다른 제품을 찾고 개발해야 합니다. R&D는 원하는 보상을 얻지 못할 수도 있는 위험한 노력이지만 전혀 투자하지 않는 것이 더 위험합니다. 제약 회사가 특허 만료 날짜에 도달할 때까지 R&D 노력은 일반적으로 성공, 부분적 성공, 목표 지연 또는 목표 누락의 네 가지 결과 중 하나를 산출했습니다.
은퇴 성공
은퇴를 앞둔 가족은 같은 네 가지 상황에 처해 있습니다. 일부는 여생 동안 재정적으로 안정적으로 유지될 수 있을 만큼 충분히 저축했지만, 많은 사람들이 "부분적 성공" 범주에 속해 은퇴 후 지출을 극적으로 줄여야 합니다. 한편, 많은 가족들이 퇴직을 몇 년 또는 무기한 연기합니다. 저축을 우선순위에 두어 성공적으로 은퇴할 가능성을 높일 수 있습니다. 원하는 만큼 저축하지 못할 수도 있지만 전혀 저축하지 않는 것보다 훨씬 나을 것입니다.
현실화: 가족 CFO 은퇴 계획
은퇴 적금에 관한 진짜 질문은 "얼마나 저축해야 할까요?"가 아닙니다. 그것은 "얼마나 절약할 수 있습니까?"입니다. 그것의 은퇴에 필요한 것이 무엇이고 그 현금을 갖기 위해 매달 얼마를 저축해야 하는지 정확하게 추정하는 것은 불가능합니다. 그러나 저축을 우선순위에 맞추려고 할 수 있습니다(은퇴가 우선순위가 높으면 더 많이 저축하고 낮으면 적게 저축). 그리고 그 절약을 최대한 활용하는 방법에 대해 현명한 결정을 내릴 수 있습니다.
기업이 R&D에 투자할 금액을 결정할 때 즉각적인 목표를 훼손하지 않으면서 지출할 수 있는 금액을 파악합니다. 그러나 그들은 연구에 돈을 투자하지 않습니다. 그들은 가장 똑똑한 과학자를 고용하고 여러 연구 방향에 자금을 지원하려고 노력합니다.
마찬가지로, 은퇴를 위해 가장 성공적으로 저축한 부부는 세금 혜택이 있는 저축 계획을 사용하여 최대한 전략적으로 투자하려고 했습니다. 그들은 또한 투자를 분산하여 다양한 유형의 투자에 돈을 투자합니다. 일부는 보수적이고 일부는 위험합니다. 우리는 성공적인 커플들이 무엇을 했는지 살펴보고 그들의 경험을 네 가지 간단한 단계로 요약했습니다.
1. 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌를 최대한 활용하십시오.
자격이 되는 모든 세금 현명한 저축 계획에 법적으로 허용되는 한도 내에서 투자하십시오. 역사적으로 이러한 계획에는 401K, IRA 및 Roth IRA와 자영업자, 공무원, 비영리 직원 등을 위한 계획이 포함되었습니다. 그러나 세법은 매년 변경되므로 귀하가 이용할 수 있는 세금 혜택이 있는 대안도 변경됩니다. 귀하가 자격이 되는 퇴직 플랜에 대해 알아보려면 고용주 및 세무 담당자에게 문의하십시오(또는 IRS 웹사이트 www.irs.gov 방문).
알아 내다:
지금 한도를 초과하지 않고 있다면 자격이 되는 모든 세금 혜택 계획에 허용되는 만큼의 돈을 투자할 때까지 점진적으로 저축을 늘리는 것을 목표로 삼으십시오. 202페이지와 203페이지의 최대화 전략을 참조하십시오. 다른 은퇴 수단에 투자하기 전에, 특히 고용주가 은퇴에 투자한 돈의 일정 비율과 일치하는 경우 허용되는 만큼 기부하십시오. 당신이 경기를 포기한다면, 당신은 무료 돈에서 멀어지고 있습니다!
메모: 이미 법이 허용하는 최대 금액을 퇴직 계획에 기여하고 있다고 생각한다면 다시 생각해 보십시오. 잘못된 생각일 가능성이 큽니다. 2003년에 근로자의 47%는 법적으로 허용되는 최대 금액을 자신의 소득에 기여하고 있다고 생각했습니다. Cigna Retirement and Investment의 연구에 따르면 실제로는 11%에 불과했습니다. 서비스. 따라서 가능한 한 빨리 고용주에게 확인하여 귀하가 옳았는지 확인하십시오.
2. 현명한 세금 계획을 최대한 활용한 후 추가 투자를 하십시오.
세금 혜택이 있는 퇴직 계좌에 완전히 자금을 조달한 경우에만 다른 퇴직 투자를 고려하십시오. 더 많은 투자를 할 준비가 되었다면 5장으로 이동하여 장기 투자에 대한 질문을 검토하십시오. 위험을 시간 프레임에 맞추는 것을 잊지 마십시오.
3. 다양한 "위험 버킷"에 투자를 분산하십시오.
일부는 성과를 내고 일부는 그렇지 않기 때문에 기업은 다양한 R&D 프로젝트를 추구해야 합니다. 마찬가지로 퇴직 기금은 분산되어야 합니다. 즉, 위험 수준이 서로 다른 다양한 "버킷"에 투자해야 합니다. 저위험, 중위험, 고위험 버킷에 얼마만큼의 저축을 할 것인지에 대한 목표를 설정하십시오. 일반적인 버킷에는 낮은 위험을 위한 현금/머니마켓 펀드, 중간 위험을 위한 채권/채권 펀드, 높은 위험을 위한 주식/주식 펀드가 있습니다. 보수적인 버킷과 위험한 버킷 간에 투자를 분배하는 방법을 결정하려면 5장을 다시 참조하고 위험 및 투자 수단에 대해 읽어보십시오. 은퇴 계획 고문이나 중개인이 귀하에게 적합한 투자 조합에 대한 권장 사항을 제공할 수 있지만 귀하의 개인적인 우선 순위와 목표가 권장 사항을 주도하는지 확인하십시오.
“계정이 많으니 분산해야 한다”는 함정에 빠지지 마십시오. 다각화는 "추가 구매"를 의미하지 않습니다. 그것은 "다양한 유형의 위험이 있는 하나 이상의 유형의 자산을 보유"하는 것을 의미합니다. 두 개의 서로 다른 뮤추얼 펀드를 소유하고 있는 경우 회사이지만 둘 다 주로 대기업 주식에 투자합니다. 두 번째 펀드는 포트폴리오에 다양성을 추가하지 않습니다. 이 두 펀드는 아마도 실적이 좋을 것입니다. 비슷하게. 자신이 소유한 자산과 그 위험 및 잠재적 수익이 다른 자산과 어떻게 다른지 이해해야 합니다.
다각화는 2단계 프로세스입니다. 첫째, 다양한 종류의 자산(현금, 채권, 주식, 부동산)을 원합니다. 그런 다음 주식과 같은 더 위험한 자산 내에서 여러 자산을 원합니다. 부동산에서는 해변 주택 하나만 소유하는 것보다 여러 부동산에 투자하는 것이 좋습니다. 많은 주식을 소유하고 있는 주식 뮤추얼 펀드 또는 주식 펀드는 개별 주식보다 더 다양합니다. 주식 뮤추얼 펀드가 두 개 이상인 경우 다양한 종류의 주식(대기업 주식, 중소기업 주식, 해외 주식 등)에 투자하는 펀드가 필요합니다. 일부 뮤추얼 펀드는 다양한 자산을 소유합니다. 예를 들어 균형 뮤추얼 펀드는 주식과 채권을 모두 소유하고 있습니다. 보다 다양한 포트폴리오를 제공하지만, 주식 전용 펀드.
4. 진행 상황을 모니터링하십시오.
적어도 분기에 한 번 집합투자업자는 모든 퇴직 투자가 제대로 수행되고 있는지 확인해야 합니다. 또한 저축을 3단계에서 목표한 위험 버킷으로 나누어야 합니다. 은퇴 투자의 50%를 예를 들어 대기업 인덱스 펀드, 소기업 펀드 25%, 채권 25% 등 투자가 여전히 올바른지 확인하십시오. 크기. 투자가 목표를 벗어나면 해당 목표로 다시 이동하거나 포트폴리오를 "재조정"하십시오.
