셰익스피어는 에서 “차용인도, 빌려주는 사람도 아닙니다.”라고 경고합니다. 현실은 우리 대부분이 빚. 에서 자산 관리 관점에서 그것이 반드시 나쁜 것은 아니다. 때로는 부채가 좋습니다. 때로는 완전히 추합니다. 열쇠는 적절한 종류의 부채를 가지고 다니고 너무 많이 하지 않는 것입니다.
비 모기지 부채
대부분의 공인 재무설계사 실무자들은 개인의 집에 가져가는 금액의 10~15%를 넘지 않도록 권장합니다. 급여는 비 모기지 부채로 이동합니다. 즉, 학자금 대출, 자동차 대출, 개인 대출, 신용 카드 등에 지급되는 부채입니다. 에. 올바른 종류의 부채를 짊어지는 것만큼이나 중요합니다.
좋은 빚
좋은 부채는 일반적으로 장기적인 재정적 보상을 제공할 수 있는 부채입니다. 자녀를 위한 학자금 대출 또는 자신을 위한 직업 교육이 좋은 예입니다. 교육으로 인한 소득 증대는 대출 비용을 상환하는 것 이상이어야 합니다.
모기지 부채는 또 다른 "좋은" 부채입니다. 우선 주택 구입에 현금을 지불할 여력이 있는 소비자는 거의 없습니다. 또한 모기지는 대부분의 주택이 시간이 지남에 따라 가치가 상승할 것이기 때문에 주택을 투자로 간주한다는 점에서 좋은 부채입니다.
더 큰 문제는 주택 소유자가 가능한 경우 모기지를 조기에 상환해야 하는지 여부입니다. 30년 모기지가 있고 그것을 갚을 수 있는 상속을 받았다고 가정해 보겠습니다. 또는 매월 원금에 대해 추가 지불을 생각하고 있는데, 이는 지불하는 총 이자를 크게 줄일 수 있습니다. 당신은해야합니까?
조건에 따라서. 당신이 모기지론에 지불하는 이자보다 더 많은 돈을 투자하여 더 높은 수익을 얻을 수 있다고 합리적으로 기대할 수 있다고 가정해 봅시다. 모기지론에 대한 세금 감면은 실질 비용을 감소시킨다는 점을 명심하십시오. 8%의 모기지가 있고 28%의 소득세율에 속한다면, 실제로는 대출에 대해 5.76%만 지불하는 것입니다. 세금이 부과되지만 시간이 지남에 따라 그보다 더 높은 수익을 위해 합리적으로 돈을 투자할 수 있습니다. 세금 공제가 가능한 퇴직 계획에 돈을 넣거나 IRA. 반면에 매우 높은 모기지 이자율을 지불하고 있다면 모기지론을 갚는 것이 더 나은 돈을 받을 수 있는 곳이 될 수 있습니다(재융자도 고려하십시오).
자동차 대출은 "좋은" 또는 "나쁜" 부채 범주에 들어갈 수 있습니다. 출근하는 데 필요한 차를 사기 위해 빌리는 것은 일반적으로 정당화됩니다. 그러나 대부분의 가정과 달리 대부분의 자동차는 시간이 지남에 따라 종종 빠르게 가치를 잃습니다.
"좋은" 부채가 너무 많습니다. 당신이 감당할 수 있는 가장 비싼 집을 사거나 직장에 갈 고급 스포츠카를 사서 예산을 낭비하는 것은 일반적으로 재정적으로 현명하지 않습니다.
대손
이는 대출이 부채로 구입한 항목보다 더 오래 지속되고 재정적 상환이 없는 단기 부채 경향이 있습니다. 대부분의 신용 카드 부채가 이 범주에 속합니다. 사람들은 저녁 식사부터 장난감, 의류, 휴가에 이르기까지 모든 비용을 신용카드로 지불하고 휴가가 끝나거나 장난감이 고장난 후에도 오랫동안 여전히 비용을 지불하고 있습니다. 또한 신용 카드 부채는 매우 비싼 경향이 있습니다. 18% 이상이 일반적입니다.
가구, 가전 제품, 자동차 및 기타 개인 요구 사항에 대한 대출도 상당히 비쌀 수 있지만 일반적으로 신용 카드만큼 높지는 않습니다. 가능하면 이러한 항목을 위해 저축하고 현금으로 지불하십시오.
추악한 빚
어떤 사람들은 이 범주에 신용 카드를 묶을 것입니다. 그리고 그것은 던지기입니다. 그러나 우리는 일반적으로 "외부 금융"이라고 불리는 것에서 비롯되는 정말 비싼 부채에 대해 이 범주를 예약했습니다. 여기에는 "급여일 대출", 우편으로 보내는 원치 않는 대출이 포함됩니다. (“이 수표를 가지고 현금화하십시오”), 전당포에 대한 이자 및 가구 임대(단순히 TV를 사기 위해 신용 카드에서 빌린 것보다 훨씬 더 많은 비용을 지불하게 되는 곳) 세트). 이러한 대출 중 일부의 이자율은 25%에서 100% 또는 그 이상입니다.
최소한의 부채로 생활하는 것은 삶을 더 풍요롭게 만드는 데 도움이 되며 재정적 성공에 매우 중요합니다. 대략적으로, 많은 계획가들은 사람들이 이자율이 10% 이상인 부채를 적극적으로 갚을 것을 권장합니다. 이보다 낮은 이율의 경우 부채를 갚을지, 투자에 사용할지, 비상금에 넣을지 여부를 평가해야 합니다. 확실하지 않은 경우 재정 고문에게 문의하십시오.
