집주인이 되는 것에 대해 사랑해야 할 백만 가지가 있습니다. 자신만의 공간을 소유할 수 있는 자유와 편안함이 아메리칸 드림의 바탕이 되지만 솔직히 말해서 모기지 상환은 스트레스를 받는 AF입니다. 가능한 한 빨리 강아지를 묶고 돈을 지불하는 것이 최고의 재정 전략처럼 들릴 수 있지만 실제로는 항상 가장 현명한 결정은 아닙니다.
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재융자 문제
이자율이 하락할 때(때로는 사상 최저치를 기록할 때도 있음) 주택 소유자는 종종 더 낮은 월납입금으로 유혹을 받습니다. 비용을 낮추거나 저축을 목표로 삼고 있는지 여부에 관계없이 재융자가 도움이 될 수 있는 많은 이유가 있습니다. 그러나 반전은 재융자할 때마다 동일한 대출 기간(종종 30년)을 유지하면 계속해서 30년 동안 계속해서 빚을 갚아야 한다는 것입니다. 궁극적인 목표가 대출금을 전액 상환하는 것이라면 30년 만기 대출로 재융자할 때마다 원금을 회복할 수 있습니다.
조기 상환의 이점
모기지론을 조기에 상환할 수 있는 현금이 있다면 그렇게 하는 것이 당연합니다. "네, 대출금을 조기에 상환하면 이점이 있습니다." 수잔 마이트너, Centennial Lending Group, LLC의 CEO는 “첫 번째이자 가장 중요한 것은 대출 기간 동안 더 적은 이자를 지불하게 된다는 것입니다. 이 절약은 종종 매우 중요할 수 있습니다. 두 번째는 매달 모기지 지불을 하지 않아도 되는 심리적 이점입니다.
"모기지에 5%의 이자를 지불하고 투자로 2%만 벌고 있다면, 모기지론을 갚거나 갚는 것이 좋은 결정일 수 있습니다."라고 말합니다. 피터 그라벨 럭셔리 모기지. "정보에 입각한 결정을 내리려면 모기지 비용과 투자 수익(세후)을 정확하게 결정해야 합니다."라고 그는 덧붙입니다.
이유를 살펴보세요
모든 사람이 매달 모기지를 갚았을 때 같은 안도감을 느끼지는 않을 것입니다. Grabel은 이러한 상황에 있는 사람들이 모기지를 조기에 상환하려는 이유를 주의 깊게 검토할 것을 권장합니다. “자신에게 물어보십시오. 은행에 돈도 없고 모기지론도 없는 것입니까, 아니면 은행에 돈이 있고 모기지론이 있는 것입니까?” 그라벨이 제안합니다. “옳고 그른 답은 없습니다. 어떤 사람들은 부채가 있는 것을 좋아하지 않지만 유동성도 중요합니다.”라고 덧붙였습니다.
단점이 있습니까?
특정 재정 상황에 대한 진지한 고려 없이 모기지 대출 상환에 뛰어들지 마십시오. Meitner는 "대출을 조기에 상환하는 것의 단점은 모기지 이자 세금 공제를 잃는 것입니다."라고 말합니다. “또 다른 단점은 주택 소유자가 대출을 상환하는 데 사용한 돈을 투자에 사용할 수 없다는 것입니다. 다른 곳에서는 주택 소유자가 저축하는 것보다 잠재적으로 더 유리한 이자율로 이자를 받을 수 있습니다.”라고 그녀는 말했습니다. "아이들이 대학에 진학하거나 사업을 시작하는 데 현금이 필요할 수 있다면 모기지와 저축이 있어서 매우 기쁠 것입니다."라고 Grabel이 덧붙입니다.
또한 모기지 대출 기관에서 평가한 선불 수수료가 있을 수 있으며 이는 혜택보다 클 수 있습니다. Meitner는 선불 결제가 최선의 선택이 아닌 또 다른 이유를 공유합니다. “신용 목적을 위해 매달 모기지 지불을 하면 더 나은 신용 프로필을 구축할 수 있습니다. 다른 채권자가 많지 않아 앞으로 돈을 빌리기 쉬운 사람”이라고 말했다. 말한다. 그런 점에서 모기지론을 포기함으로써 지금까지 빌릴 수 있는 가장 저렴한 돈 중 일부를 영원히 포기할 수 있습니다. "한 번 모기지를 갚고 나면 다시 빌리는 것이 불가능하거나 비용이 많이 들 수 있습니다."라고 Grabel은 말합니다. “저는 차용인들이 모기지론을 갚고 1~2년 후에 현금이 필요하다고 전화하는 것을 보았습니다. 그 시점에서 그들은 더 이상 차용 자격이 없을 수 있으며 이자는 공제 가능한 이자로 인정되지 않을 것입니다(IRS Pub 936에 따라 — 회계사에게 문의).”라고 덧붙였습니다.
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어떻게 결정합니까?
Grabel은 주택 소유자가 이러한 결정을 내릴 때 장기적으로 생각할 것을 제안합니다. "은행은 30년 동안 비용[요율]을 고정할 것입니다."라고 그는 말합니다. "오늘은 4%의 수익을 올리지 못할 수도 있지만 장기적으로 투자하면 그보다 더 많은 수익을 올릴 수 있습니까?" 그는 덧붙인다. “모기지는 아마도 당신이 빌릴 수 있는 가장 저렴한 돈일 것이므로 다른 부채(신용카드, 학생 대출) 또는 가까운 장래에 자금이 필요할 것으로 예상되는 경우, 모기지 상환을 서두르지 말아야 합니다." 주식.
주택 담보 대출을 조기에 상환하기로 결정하기 전에 개인 상황을 고려하고 이러한 모든 측면을 조사하십시오.
자원:
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원래 2014년 6월에 게시되었습니다. 2017년 10월 업데이트됨.
