ყველა ურთიერთობის გარკვეულ მომენტში, ფული ხდება პრობლემა. ეს ხშირად ხდება მაშინ, როდესაც წყვილები პირველად განიხილავენ ერთად გადაადგილებას ან დაქორწინებას, ან როდესაც ისინი იღებენ მნიშვნელოვან ცხოვრებისეულ გადაწყვეტილებას, როგორიცაა სახლის ყიდვა ან შვილების ყოლა. ეს მოხდება ადრე თუ გვიან, თუმცა, საბოლოოდ თქვენი ფინანსური მომავლის კონტროლის აღება არის უზარმაზარი ნაბიჯი თქვენი ურთიერთობების გამყარებისკენ და თქვენი საერთო ოცნებების განხორციელებისკენ. გაარკვიეთ, თუ როგორ უნდა დაიწყოთ ეს ინფორმაცია ოჯახის CFO ავტორებისგან: წყვილის ბიზნეს გეგმა სიყვარულისა და ფულისთვის.
არასოდეს არის ნაადრევი საპენსიო დაგეგმვის დასაწყებად
როდესაც საქმე პენსიაზე გასვლას ეხება, უმეტესობა ჩვენთვის არის დაუდგენელი ტერიტორიაზე. ოცდაათი და ოცდაათი წლის ადამიანები დღეს უფრო მეტხანს იცოცხლებენ ვიდრე ნებისმიერი თაობა ისტორიაში. თუ ისინი პენსიაზე გავიდნენ სამოცდახუთი წლის ასაკში, მათ უნდა შეინარჩუნონ საკუთარი თავის მხარდაჭერა კიდევ ორი ან სამი ათეული წლის განმავლობაში-იმაზე მეტხანს, ვიდრე სხვა თაობებს ოდესმე უმუშავიათ.
ვინ გადაწყვიტა, რომ სამოცდახუთი წლის განმავლობაში მაინც უნდა დავტოვოთ პენსია? კანონმდებლებმა, რომლებმაც მიიღეს სოციალური დაცვის აქტი, რომელიც ხალხს საშუალებას აძლევს შეაგროვონ სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები იმ სავარაუდო "ოქროს" ასაკში, მოსალოდნელი იყო, რომ ადამიანების უმეტესობა დაიღუპებოდა სამოცი წლამდე. (1935 წელს დაბადებული ადამიანის საშუალო სიცოცხლის ხანგრძლივობა, წელი, როდესაც მიღებულია სოციალური დაცვის კანონი) იყო ორმოცდაცხრამეტი.) მაგრამ 2000 წლისთვის სიცოცხლის საშუალო ხანგრძლივობა თითქმის სამოცდათორმეტი იყო-ოცი წელი უფრო გრძელი.
შედეგი ის არის, რომ ოცდაათი ან ოცდაათ წელიწადში პენსიაზე გასვლა ალბათ ძალიან განსხვავდება, ვიდრე პენსიაზე გასვლის ჩვენი ტრადიციული იდეები. ჩვენ შეიძლება ვიმუშაოთ უფრო დიდხანს, დავიწყოთ მეორე (ან მესამე) კარიერა მოგვიანებით ცხოვრებაში, შევამციროთ ჩვენი მოსალოდნელი ცხოვრების დონე ან შევიტანოთ სხვა ცვლილებები სამოცდახუთი წლის შემდეგ საკუთარი თავის დასახმარებლად. ამ გზაზე ჩვენ უფრო მეტი ყურადღება უნდა მივაქციოთ საპენსიო ასაკისთვის დაზოგვასა და ინვესტიციას.
პენსიაზე გასვლა
"კარგი," შენ ამბობ. "ჩვენ დარწმუნებულები ვართ. რამდენი უნდა დავზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის? ” ჩვენ ვერ გეტყვით. არავის შეუძლია. სიმართლე ისაა, რომ არ არსებობს გზა ზუსტად იცოდე რამდენი გჭირდება ან რამდენი უნდა დაზოგო ყოველწლიურად. მომავალი უბრალოდ ძალიან გაურკვეველია. ეს ჰგავს კითხვას, თუ რამდენი უნდა დაზოგოთ კოლეჯში: თქვენ უნდა გააკეთოთ იმდენი ვარაუდი მომავალზე, რომ ყველა შეფასება საეჭვოა. თუ ფინანსურ დამგეგმავებს სთხოვთ ყოველთვიური ან ყოველწლიური დანაზოგების მიზანს, რაც გარანტიას მოგცემთ კომფორტული პენსიაზე გასვლა, ისინი, როგორც წესი, გამოდიან იმდენად დიდი რაოდენობით, რომ თქვენ ვერასდროს შეძლებთ შეინახე.
მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ დაგეგმოთ.
გაურკვეველი მომავალი
ერთი გზა, რომლითაც კომპანიები გაურკვეველი მომავლისთვის ემზადებიან არის ინვესტიცია კვლევასა და განვითარებაში (R&D). მაგალითად, ფარმაცევტული კომპანიები ყოველთვის ეძებენ მომავალ სასწაულმოქმედ წამალს. ეს არის გადარჩენის საკითხი: თუ მათ აქვთ დღევანდელი ბლოკბასტერის წამალი, რომელსაც დიდი მოგება მოაქვს, ამ წამლის პატენტი საბოლოოდ იწურება. მათ სჭირდებათ სხვა პროდუქტის პოვნა და განვითარება მათი შემოსავლების შენარჩუნების მიზნით. R&D არის სარისკო მცდელობა, რომელმაც შეიძლება არ მოიტანოს სასურველი ჯილდო - მაგრამ უფრო სარისკოა ინვესტიციის ჩადება საერთოდ. იმ მომენტამდე, როდესაც ფარმაცევტული კომპანიები მიაღწევენ პატენტის ვადის ამოწურვის თარიღს, მათმა კვლევამ და კვლევამ განაპირობა ოთხი შედეგიდან ერთი: წარმატება, ნაწილობრივი წარმატება, მიზნის დაგვიანება ან მიზნის გაცდენა.
საპენსიო წარმატება
პენსიაზე გასული ოჯახები აღმოჩნდებიან იმავე ოთხ სიტუაციაში. ზოგიერთმა დაზოგა საკმარისი ფინანსური სტაბილურობისთვის სიცოცხლის ბოლომდე, მაგრამ ბევრი მიეკუთვნება "ნაწილობრივი წარმატების" კატეგორიას და იძულებულნი არიან მკვეთრად შეამცირონ ხარჯები პენსიაზე გასვლის შემდეგ. იმავდროულად, ბევრი ოჯახი წყვეტს პენსიაზე გასვლას რამდენიმე წლით, ან თუნდაც განუსაზღვრელი ვადით. თქვენ შეგიძლიათ გაზარდოთ წარმატებული პენსიაზე გასვლის შანსი, დანაზოგების პრიორიტეტად გადაქცევით. თქვენ არ დაზოგავთ იმდენს, რამდენიც გსურთ, მაგრამ ბევრად უკეთესი იქნებით, ვიდრე საერთოდ არ დაზოგავთ.
მიიღეთ რეალური: ოჯახის CFO საპენსიო გეგმა
რეალური კითხვა, როდესაც საქმე საპენსიო დანაზოგებს ეხება, არ არის "რამდენი უნდა დაზოგოთ?" ეს არის "რამდენის დაზოგვა შეგვიძლია?" ეს არის შეუძლებელია ზუსტად შეაფასო რა დაგჭირდება პენსიაზე გასვლისას და რამდენი უნდა დაზოგო ყოველთვიურად, რომ გქონდეს ეს ფული. მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ სცადოთ თქვენი დანაზოგის გასწორება პრიორიტეტებთან (მეტის დაზოგვა, თუ პენსია უფრო მაღალი პრიორიტეტია, ნაკლები თუ დაბალი). თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ჭკვიანი გადაწყვეტილებები იმის შესახებ, თუ როგორ გამოიყენოთ ეს დანაზოგი.
როდესაც კომპანიები გადაწყვეტენ რამდენს ჩააბარებენ R&D– ში, ისინი ხვდებიან რისი დახარჯვა შეუძლიათ უფრო მყისიერი მიზნების კომპრომისის გარეშე. მაგრამ ისინი მხოლოდ ფულს არ აგდებენ კვლევაში. ისინი ცდილობენ დაიქირაონ ყველაზე ჭკვიანი მეცნიერები და დააფინანსონ კვლევის რამდენიმე განსხვავებული მიმართულება, რადგან იციან, რომ ყველა მათგანს ანაზღაურება არ ექნება.
ანალოგიურად, წყვილები, რომლებთანაც ჩვენ ვისაუბრეთ, რომლებმაც ყველაზე წარმატებით დაზოგეს საპენსიო ასაკისთვის, ცდილობდნენ რაც შეიძლება მეტი სტრატეგიული ინვესტიცია ჩაეტარებინათ საგადასახადო უპირატესობით შემნახველი გეგმების გამოყენებით. ისინი ასევე ავრცელებენ თავიანთ ინვესტიციებს, აყენებენ ფულს სხვადასხვა სახის ინვესტიციებში - ზოგი კონსერვატიულია, ზოგი სარისკო. ჩვენ გადავხედეთ რას აკეთებდნენ წარმატებული წყვილები და შევაჯამეთ მათი გამოცდილება ოთხ მარტივ ნაბიჯად.
1. მაქსიმალურად გაზარდეთ თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშები.
განათავსეთ იმდენი, რამდენადაც თქვენ კანონიერად გაქვთ ნებადართული საგადასახადო დაზოგვის ყველა გეგმაში, რომლის კვალიფიკაციაც გაქვთ. ისტორიულად ეს გეგმები მოიცავდა 401Ks, IRAs და Roth IRAs, პლუს გეგმები თვითდასაქმებულებისთვის, მთავრობის მუშაკებისთვის, არაკომერციული თანამშრომლებისთვის და ა. მაგრამ საგადასახადო კანონები იცვლება ყოველწლიურად და ასევე იცვლება საგადასახადო შეღავათიანი ალტერნატივები, რომლებიც შესაძლოა თქვენთვის ხელმისაწვდომი იყოს. შეამოწმეთ თქვენი დამსაქმებელი და თქვენი საგადასახადო დამგეგმავი (ან ეწვიეთ IRS ვებსაიტს www.irs.gov), რომ გაიგოთ რომელი საპენსიო გეგმისთვის ხართ კვალიფიცირებული.
Გარკვევა:
თუ ახლა არ გამოდიხართ მაქსიმალურად, მიზნად დაისახეთ თანდათან გაზარდოთ თქვენი დანაზოგი მანამ, სანამ არ დახარჯავთ იმდენ ფულს, რამდენიც მოგეცემათ ყველა იმ საგადასახადო შეღავათის გეგმებში, რომლის კვალიფიკაციაც გაქვთ; იხილეთ სტრატეგიები მაქსიმალურად გასაზრდელად 202 და 203 გვერდებზე. შეიტანეთ წვლილი იმდენი, რამდენის ნებადართული იქნება სხვა საპენსიო მანქანებში ინვესტიციის ჩადებამდე, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი დამსაქმებელი შეესაბამება საპენსიო ასაღები ფულის პროცენტს. თუ თქვენ უარს იტყვით მატჩზე, თქვენ შორდებით უფასო ფულს!
Შენიშვნა: თუ ფიქრობთ, რომ თქვენ უკვე შეაქვთ კანონით ნებადართული მაქსიმალური თანხა თქვენს საპენსიო გეგმაში, დაფიქრდით კიდევ ერთხელ - დიდი შანსია რომ ცდებით. 2003 წელს, მუშათა 47 პროცენტმა იფიქრა, რომ მათ კანონიერი დასაშვები მაქსიმუმი შეიტანეს Cigna საპენსიო და საინვესტიციო კვლევის თანახმად, რეალურად იყო მხოლოდ 11 პროცენტი მომსახურება. ასე რომ, რაც შეიძლება მალე დაუკავშირდით თქვენს დამსაქმებელს, რათა დარწმუნდეთ, რომ მართალი ხართ.
2. მას შემდეგ რაც მაქსიმალურად ამოიღებთ საგადასახადო გეგმას, განახორციელეთ დამატებითი ინვესტიციები.
თუ და მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ სრულად დააფინანსეთ თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშები, განიხილეთ სხვა საპენსიო ინვესტიციები. თუ მზად ხართ მეტი ინვესტიციისთვის, გადადით მე –5 თავში და გადახედეთ კითხვებს გრძელვადიანი ინვესტიციებისათვის. დაიმახსოვრეთ, რომ შეადაროთ რისკი თქვენს ვადებს.
3. გაანაწილეთ თქვენი ინვესტიცია სხვადასხვა "რისკის თაიგულში".
კომპანიებმა უნდა განახორციელონ სხვადასხვა სახის კვლევისა და განვითარების პროექტი, რადგან ზოგი ანაზღაურდება, ზოგი კი არა. ანალოგიურად, თქვენი საპენსიო სახსრები უნდა იყოს დივერსიფიცირებული - ანუ ინვესტიცია განხორციელდეს სხვადასხვა "თაიგულში" სხვადასხვა ხარისხის რისკით. დაისახეთ მიზნები, თუ რამდენად გსურთ დაზოგოთ თქვენი დაბალი რისკის, საშუალო და მაღალი რისკის მქონე ბანკებში. ტიპიური თაიგულები მოიცავს ფულადი სახსრების/ფულის ბაზრის სახსრებს დაბალი რისკისთვის, ობლიგაციებს/ობლიგაციებს საშუალო რისკისთვის და აქციებს/საფონდო სახსრებს მაღალი რისკისთვის. იმის დასადგენად, თუ როგორ უნდა გადაანაწილოთ თქვენი ინვესტიციები კონსერვატიულ და სარისკო ჯგუფებს შორის, გადახედეთ მე -5 თავს და წაიკითხეთ რისკისა და საინვესტიციო საშუალებების შესახებ. თქვენი საპენსიო გეგმის მრჩეველმა ან ბროკერმა შეიძლება შემოგთავაზოთ ინვესტიციების სწორი შერჩევის შესახებ რეკომენდაციები - მაგრამ დარწმუნებული იყავით, რომ თქვენი პირადი პრიორიტეტები და მიზნები ამოძრავებს რეკომენდაციას.
ნუ ჩავარდებით ხაფანგში "მე მაქვს ბევრი ანგარიში, ასე რომ მე დივერსიფიცირებული უნდა ვიყო". დივერსიფიკაცია არ ნიშნავს "იყიდეთ მეტი". ეს ნიშნავს "ფლობდეს ერთზე მეტ აქტივს, სხვადასხვა სახის რისკებით". თუ ფლობთ ურთიერთდახმარების სახსრებს ორი განსხვავებული კომპანიები, მაგრამ ორივე ინვესტიციას უწევს ძირითადად მსხვილი კომპანიის აქციებში, მეორე ფონდი არ ამატებს თქვენს პორტფელს მრავალფეროვნებას-ეს ორი ფონდი ალბათ შეასრულებს ანალოგიურად დარწმუნდით, რომ გესმით რას ფლობთ და როგორ განსხვავდება მისი რისკები და პოტენციური ანაზღაურება თქვენი სხვა აქტივებისგან.
დივერსიფიკაცია ორსაფეხურიანი პროცესია: პირველი, გსურთ სხვადასხვა სახის აქტივები (ნაღდი ფული, ობლიგაციები, აქციები, უძრავი ქონება); შემდეგ, სარისკო აქტივების ფარგლებში, როგორიცაა აქციები, გისურვებთ მრავალრიცხოვან აქტივებს. უძრავ ქონებაში ჯობია ინვესტიცია ჩადოთ მრავალ საკუთრებაში, ვიდრე გქონდეთ მხოლოდ ერთი სანაპირო სახლი. წილობრივი ურთიერთდახმარების ფონდები, ან საფონდო ფონდები, რომლებიც ფლობენ ბევრ აქციას, უფრო მრავალფეროვანია, ვიდრე ცალკეული აქციები. თუ თქვენ გაქვთ ერთზე მეტი წილობრივი ურთიერთდახმარების ფონდი, გსურთ თანხები, რომლებიც ახორციელებენ ინვესტიციებს სხვადასხვა სახის აქციებში (მსხვილი კომპანიის აქციები, მცირე კომპანიის აქციები, უცხოური აქციები და სხვა). ზოგიერთი ურთიერთდახმარების ფონდი ფლობს მრავალფეროვან აქტივებს: დაბალანსებული ურთიერთდახმარების ფონდები, მაგალითად, ფლობენ როგორც აქციებს, ასევე ობლიგაციებს, მოგაწვდით უფრო მრავალფეროვან პორტფელს, თუმცა ის შეიძლება არ იყოს ისეთი აგრესიული, როგორიც არის მხოლოდ საფონდო ფონდი.
4. თვალყური ადევნეთ თქვენს პროგრესს.
კვარტალში ერთხელ მაინც საინვესტიციო მენეჯერმა უნდა შეაფასოს ყველა საპენსიო ინვესტიცია, რათა დარწმუნდეს, რომ ისინი ასრულებენ ისე, როგორც უნდა. ასევე, დარწმუნდით, რომ თქვენი დანაზოგი იყოფა რისკის ჯგუფებად, რომლებიც მიზნად ისახეთ მესამე საფეხურზე: თუ გსურთ საპენსიო ინვესტიციის 50 პროცენტი დიდი კომპანიების ინდექსის ფონდი, 25 პროცენტი მცირე კომპანიების ფონდებში და 25 პროცენტი ობლიგაციებში, მაგალითად, დარწმუნდით, რომ თქვენი ინვესტიციები კვლავ სწორია პროპორციები. თუ თქვენი ინვესტიციები მიზნობრივი არ არის, გადაიტანეთ ისინი უკან იმ სამიზნეებისკენ, ან "დააბალანსეთ" თქვენი პორტფელი.
