მხოლოდ საკომისიო შეიძლება დაგიჯდეს თქვენი ინვესტიციის მნიშვნელოვანი პროცენტი, ხოლო როდესაც ბანკები პროცენტს მცირედით იხდიან, თქვენ შესაძლოა ფაქტობრივად დაკარგოთ ფული გადასახადების შემდეგ. გაარკვიე რისი გაკეთება შეგიძლია!
ნიკელები და პიმები
ცოტა ხნის წინ მე განვიხილავდი კლიენტის ფულადი ნაკადების ანგარიშგებას და გავიგე, რომ მან გადაიხადა 250 აშშ დოლარზე მეტი საბანკო გადასახადი მხოლოდ 9000 აშშ დოლარის ანგარიშზე. ეს არის 20 დოლარზე ცოტა მეტი. მხოლოდ საფასური დაუჯდა მას ინვესტიციის მხოლოდ 2.5% -ზე მეტი და ბანკები, რომლებიც იხდიან უმნიშვნელო პროცენტს, ის ფაქტობრივად კარგავს ფულს ამ ანგარიშზე გადასახადების შემდეგ. ახლა ნუ გამიგებთ - ბანკები ასრულებენ ძალიან მნიშვნელოვან ფუნქციას თითოეულ ჩვენს ფინანსურ ცხოვრებაში, მაგრამ ეს "ნიკელი და სიკვდილი" მართლაც უკონტროლო ხდება.
ადამიანური შეხება
ჩიკაგოს ეროვნულმა ბანკმა გადაწყვიტა დაეკისრა მომხმარებელს სამი დოლარი ყოველ ჯერზე, როდესაც ისინი საუბრობდნენ ადამიანებთან. ეს იყო მარტივი ბიზნეს გადაწყვეტილება, რომელიც მიიღეს მენეჯმენტის მხრიდან მომხმარებლების წახალისების მიზნით გამოიყენონ ელექტრონული
საბანკო სერვისები, როგორიცაა ბანკომატები და ბანკი ტელეფონით. ამ ნაბიჯმა საკმაოდ გააღიზიანა ბანკის ბევრი მომხმარებელი. ეროვნულმა მედიამ იზეიმეს ეს მოვლენა და შექმნეს მტრობა მხსენებელს, რომელიც ხალხს ახსოვს და ქსელურ სერფინგს, სჭირდებათ ჩქარობს, "არ შეგიძლია ამის სწრაფად გაკეთება" მომხმარებელს.ბანკებმა გაიგეს, რომ ავტომატიზაცია, კომპიუტერიზაცია და ელექტრონული ბანკი, თუმცა ბევრს აშინებს, არა მხოლოდ ეფექტურია, არამედ უფრო ეფექტური და სულელური მტკიცებულება, ვიდრე ჩვეულებრივი ადამიანების მთხრობელი. ვინაიდან ბევრი ჩვენგანი უარს ამბობს ხელფასის ანაბარზე, ფულის ამოღებაზე ან სესხის გადახდაზე ბანკომატით, ბანკები იძულებულნი არიან საფასურის გაზრდა, რადგან ღირს ბევრი ფული გააგრძელოს ადამიანური ძალის გადახდა იმ ამოცანებისთვის, რომელთა შესრულებაც შესაძლებელია ელექტრონულად.
ფაქტია, რომ ბანკები უკვე რამდენიმე წელია ზრდიან საფასურს და ახორციელებენ ახალს. ერთი ანგარიშის თანახმად, 1989 წელს ბანკებმა დააკისრეს 95 სხვადასხვა სახის საფასური. ოთხი წლის შემდეგ მათ ბრალი წაუყენეს 225 -ზე მეტს. სხვა კვლევამ აჩვენა, რომ მარტივი შემოწმების და შემნახველი ანგარიშების საფასური გაიზარდა 50%-ით.
მაშ რისი გაკეთება შეგიძლია?
თქვენ შეიძლება ფიქრობთ, რომ თქვენ არ გაქვთ დიდი არჩევანი ახლა, როდესაც თქვენ უკვე თქვენს ბანკთან ხართ. მაგრამ არის რაღაცეები რისი გაკეთებაც შეგიძლია გააუმჯობესო შენი დღევანდელი მდგომარეობა.
- Ყურადღებით. ბანკები არ აპირებენ ახალი საფასურის გამოცხადებას ან გიგანტური წითელი ასოებით გაზრდას. არც ისინი არიან პროფესიონალ სპორტსმენებზე საპროცენტო განაკვეთების შემცირების გამოცხადების მიზნით. ხშირად ის კარგად იბეჭდება თქვენი ბანკის ამონაწერში. დაუთმეთ დრო მის წასაკითხად. შეხედეთ თქვენს ყოველთვიურ ანგარიშზე დარიცხულ საფასურს. მაგალითად, ამოღებული ჩეკები ახლა საშუალოდ 20 დოლარს შეადგენს, რვა წლის წინ 15 დოლარამდე. ბანკის რამდენიმე მომხმარებელმა შეამჩნია ზრდა, ან გააპროტესტა, თუკი შეამჩნევდა. და იცით თუ არა, რომ ქვეყნის ბანკების ორი მესამედი აბნევს მომხმარებელს სხვისი ცუდი ჩეკების უკან დაბრუნების გამო?
- ჰკითხეთ… ან უჩივლეთ. ბანკებს არ უყვართ მომხმარებლების დაკარგვა. ზოგიერთი ბანკი უარს იტყვის გადახდილი შემოწმების საფასურზე ღირებული მომხმარებლებისთვის, რომლებიც ჩივიან, ან დრო დაუთმობს დეფიციტის დასაფარად. სთხოვეთ ბანკს, ვინც გასცემს თქვენს საკრედიტო ბარათს, უარი თქვას მის წლიურ გადასახადზე, შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი, ან ორივე - ან მინიშნებას მიაწოდებთ სხვაგან.
- მაღაზია გარშემო. ზოგიერთი საფინანსო ინსტიტუტი, განსაკუთრებით მცირე ბანკები და საკრედიტო გაერთიანებები, უფრო დაბალ საფასურს იხდიან. ასევე, უფრო მცირე ბანკები უფრო მეტად მოუსმენენ საჩივრებს ან თუნდაც დაგირეკავთ, მაგალითად ოვერდრაფტის შემთხვევაში. რა თქმა უნდა, თქვენ უნდა შეაფასოთ საფასურის საკითხი სხვა ფაქტორებით. მაგალითად, უფრო დიდი ბანკები უფრო მეტ სერვისს გვთავაზობენ ვიდრე პატარა ბანკები. მოხერხებულობა, ფინანსური სტაბილურობა და მომსახურების ხარისხი ასევე გასათვალისწინებელია საფასურთან ერთად.
- გააერთიანეთ ანგარიშები და მომსახურება. რაც უფრო მეტ ბანკირებას გააკეთებთ ერთ დაწესებულებაში, უფრო სავარაუდოა, რომ მიიღებთ ფასდაკლებებს ან სპეციალურ გარიგებებს. მაგალითად, თუ თქვენ ინახავთ მინიმალურ შემოწმებასა და შემნახველ ნაშთებს, შეიძლება მიიღოთ სესხის ფასდაკლება, დეპოზიტის მოწმობის (CD) უფრო მაღალი განაკვეთები, ან საკრედიტო ბარათების გადასახადი.
- მოითხოვეთ საფასურის სია. კანონით ბანკებს მოეთხოვებათ წარმოადგინონ ძირითადი მომსახურების საფასურის ჩამონათვალი, მაგრამ შეიძლება მოგეთხოვოთ ნაკლები მომსახურების საფასურის შესახებ, როგორიცაა ბანკებს შორის სახსრების გადარიცხვა. ასევე, იცოდეთ, რომ ისეთი რამ, როგორიცაა "უფასო შემოწმება" შეიძლება იყოს უფასო მხოლოდ შეზღუდული დროით ან ჰქონდეს სპეციალური დეპოზიტის მოთხოვნები.
- განვიხილოთ რა სერვისები ნამდვილად გჭირდებათ. შეისწავლეთ ბანკის მიერ შემოთავაზებული სხვადასხვა სახის შემოწმების ანგარიშები და მასთან დაკავშირებული საფასური. არის ყოველთვიური მოვლის საფასური? რამდენს იღებს ბანკი თითო ჩეკზე? რა ტიპის ანგარიში გჭირდებათ ნამდვილად? ალბათ, შეგიძლიათ გაითავისოთ შიშველი ანგარიშით, რომელიც გაძლევთ საშუალებას ჩაწეროთ რამდენიმე ჩეკი უფასოდ, არ საჭიროებს მინიმალურ ბალანსს და გადაიხადოთ დაბალი ან არავითარი საფასური. ან თუ ამოწმებთ ჩეკებს, შეიძლება დაგჭირდეთ ოვერდრაფტის დაცვა.
- გადახედეთ იმ "მინიმალურ" ნაშთებს. გაარკვიეთ როგორ ადგენს ბანკი ბალანსს. ზოგი იყენებს საშუალო დღიური ბალანსის მიდგომას, ზოგი კი დაბალი ბალანსის მეთოდს. ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენი ბალანსი დაეცემა მინიმუმს ერთი დღითაც კი, თქვენ მოხვდებით ანგარიშის საფასურზე და ალბათ დაკარგავთ ინტერესს იმ პერიოდისთვის გადახდის გამო. ასევე ჰკითხეთ რას ითვლის ბანკი მინიმალური ნაშთისთვის. ზოგი ბანკი ჩეკთან ერთად ითვლის დანაზოგებს, ზოგი კი ითვლის CD დისკებს.
