როგორც საინვესტიციო საფუძვლების სერიის ნაწილი, ჩვენ განვიხილეთ ინვესტიციის რამდენიმე ელემენტი, მათ შორის სადაზღვევო როლი თქვენს ფინანსურ დამოუკიდებლობაში. ჩვენ ასევე განვიხილეთ საინვესტიციო პირამიდა და როგორ შეიძლება დივერსიფიცირებული პორტფელი, ისევე როგორც სტაბილური და თანმიმდევრული საინვესტიციო გეგმა, მიგიყვანოთ თქვენი საპენსიო მიზნების მიღწევამდე. შემდეგი რამდენიმე სტატია ეხება კრედიტის საფუძვლებს და როლს, რომელიც მას თამაშობს თქვენს ფინანსურ სურათში.
Დიდი სურათი
საკრედიტო სამყარო არის სესხების აღების და სესხის აღების დაუსრულებელი ციკლი, რომელსაც ადამიანებს არ აქვთ, მაგრამ მოელის მომავალში. ჩვენს საზოგადოებას გაცილებით მეტი „მსყიდველობითი ძალა“ აქვს, ვიდრე მზა ნაღდი ფული. სანამ თქვენ ერთგულად დაფარავთ იმას, რასაც ისესხებთ, თქვენი კრედიტორები ასევე დაგიბრუნებენ იმას, რასაც სესხულობენ და ციკლი გაგრძელდება. თუმცა, ეს ძალიან დელიკატური სისტემაა და ყოველ ჯერზე ვინმე არღვევს პირობას გადახდის შეუსრულებლობის ან სხვა მიზეზის გამო არსებობს რწმენის დაკარგვა ვინმეს მიმართ, ვინც გადაიხდის, სისტემა განიცდის, რადგან მთელი სისტემა დაფუძნებულია ნდობაზე და სანდოობა.
Მოთამაშეები
საკრედიტო არენაზე ხუთი ძირითადი მოთამაშეა. პირველი არის მყიდველები, რომლებიც წარმოადგენენ ბიზნესს და თქვენნაირი ადამიანები, რომლებსაც სურთ იყიდონ პროდუქტი ან სერვისი, რომელიც იმაზე მეტი ღირს, ვიდრე თქვენ გსურთ ან შეგიძლიათ დახარჯოთ მასზე ნაღდი ფულის გამოყენებით. შემდეგ თქვენ მოძებნით კრედიტორს, რომელიც მოგცემთ სესხს ფულს და დაგირიცხავთ პროცენტს მათი ფულის გამოყენების პრივილეგიის სანაცვლოდ. ასე მუშაობს საკრედიტო ბარათები, მანქანის სესხები და სესხის გამცემ ბანკები.
შემდეგი მოთამაშეები გამყიდველები არიან. ეს შეიძლება იყოს მაღაზიის მფლობელები და/ან სერვისის პროვაიდერები, რომლებსაც სჭირდებათ გაყიდვები ბიზნესში დარჩენისთვის. ზოგიერთი გამყიდველი მომხმარებელს სთავაზობს სესხებს. სხვები აწყობენ, რომ მათ კლიენტებმა მიიღონ სესხი გარე გამსესხებლისგან (ხშირად იღებენ საკომისიოს რეფერალი), და სხვები არიან საკრედიტო ბარათების კომპანიები, რომლებიც ძირითადად ფულს პირდაპირ ა მყიდველი. ნებისმიერ შემთხვევაში, გაყიდვის დროს ნაღდი ფული ცოტა ან საერთოდ არ იცვლება, მაგრამ გამყიდველს შეუძლია გაყიდოს ჩაწერა და კრედიტორებს შეუძლიათ ახალი სესხების აღრიცხვა.
გამსესხებლები, რომლებიც იღებენ სესხებს და ახდენენ პროცენტებს, ამას აკეთებენ იმ ნდობის საფუძველზე, რომ მათი მსესხებლები ერთგულად გადაიხდიან (ამას ასევე უწოდებენ კეთილსინდისიერ სესხს). შემდეგ მათ მეტი ნაღდი ფულის მოზიდვა სჭირდებათ, რომ მეტი სესხის აღება შეძლონ და ბიზნესში დარჩნენ ამ სესხების დაფარვამდე. კრედიტორები ასევე სესხულობენ ფულს სხვა კრედიტორებისგან და, თუ ისინი ბანკი არიან, მათ ასევე შეუძლიათ სესხის აღება პირდაპირ ფედერალური მთავრობისგან.
შენიშვნა: ძირითადი კურსი არის ის განაკვეთი, რომელსაც ბანკები უხდიან თავიანთ საუკეთესო კლიენტებს, რომლებიც, როგორც წესი, ძალიან მდიდარი მომხმარებლები არიან. შემდეგ ისინი ახდენენ უფრო მაღალ განაკვეთს, რაც არის მთავარი პლუს გარკვეული პროცენტი, ამ პიროვნების საკრედიტო ღირსების საფუძველზე. დისკონტის განაკვეთი არის საპროცენტო განაკვეთი, რომელსაც ფედერალური სარეზერვო ბანკი უხდის სხვა ბანკებს. ის ყოველთვის უფრო დაბალია, ვიდრე ძირითადი განაკვეთი, რათა ბანკები უზრუნველყოფილი იყვნენ სესხის უფრო დაბალი განაკვეთით და სესხის გაცემაში უფრო მაღალი განაკვეთით. ეს „სპრედი“ არის ის, სადაც საბანკო ინდუსტრია იღებს თავის ნაწილს.
ფედერალური მთავრობის ბანკი, რომელსაც ფედერალური სარეზერვო ბანკი ჰქვია, სესხებს ფულს აძლევს ბანკებს სპეციალურად იმისთვის, რომ მიაწოდოს მათ საკმარისი ნაღდი ფული ბიზნესში დარჩენისთვის. “Fed” სესხებს იღებს იმ ნდობის საფუძველზე, რომ ბანკები ერთგულად დაფარავენ, რაც ნაწილობრივ დამოკიდებულია ბანკის მსესხებლებზე, ისევე როგორც თქვენ, მათ ერთგულად დაფარვაზე. ამასთან, ფედერაციამ სადღაც უნდა მიიღოს ფული. მათ შეუძლიათ მეტი დაბეჭდონ, მიიღონ გადასახადებიდან და ისესხონ.
ბოლო ნაწილი არის როლი, რომელსაც ბიზნესები და ინდივიდები ასრულებენ ფედერალური მთავრობის ფულის სესხების გაცემაში სახაზინო ობლიგაციებისა და ფასიანი ქაღალდების შეძენით. როდესაც ობლიგაციები შეძენილია, თქვენ რეალურად აძლევთ სესხს ობლიგაციების ემიტენტს და ელოდებით, რომ დაფარავთ გრაფიკის მიხედვით, დროთა განმავლობაში პროცენტით. მთავრობა ამატებს ბონუსს იმით, რომ თქვენს მიერ გაცემული სესხებიდან მიღებული პროცენტი გათავისუფლებულია გადასახადებისგან. შემდეგ ისინი იყენებენ ამ ფულს ნასესხები ფულის დასაბრუნებლად. როგორც ხედავთ, ეს არის გიგანტური მბრუნავი ციკლი მრავალი საკვანძო ნაწილით, რომლებიც უნდა დარჩეს ხელუხლებელი სწორად ფუნქციონირებისთვის.
ადამიანები, რომლებიც ერთგულად ანაზღაურებენ და არ აჭარბებენ საკუთარ თავს, დაჯილდოვდებიან უკეთესი კრედიტით და ეს, თავის მხრივ, უადვილებს მათ ხელახლა სესხის აღებას. ფედერალურ რეზერვს მხარს უჭერს ფედერალური მთავრობის „სრული რწმენა და კრედიტი“ ან სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ჩვენ გვთხოვენ, სრული რწმენა გვქონდეს მთავრობის საკრედიტო ღირსების მიმართ, რომ ის დაფარავს იმას, რასაც ჩვენ გავცემთ ის.
კრედიტის ცნება
როდესაც ხალხი ან ბიზნესი გასესხებთ ფულს, მათ სჯერათ, რომ თქვენ გადაგიხდით მათ. კრედიტი მომდინარეობს ლათინური სიტყვიდან, რაც ნიშნავს "კრედოს", რაც ნიშნავს "მე მჯერა". საკრედიტო სისტემა ყველასთვის ხელმისაწვდომია, სანამ ერთგულად დაფარავთ თქვენს ვალებს. ბოროტად გამოყენების შემთხვევაში, საკრედიტო სისტემა შეიძლება დაგიჯდეს ასობით, თუ არა ათასობით დოლარი ყოველწლიურად.
საკრედიტო თამაშის ოთხი გასაღებია:
როგორც ხედავთ, საკრედიტო ციკლი და კრედიტის ძირითადი ელემენტების გაგება სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია თქვენთვის და თქვენი ცხოვრების წესისთვის. მნიშვნელოვანია იცხოვროთ თქვენი შესაძლებლობების ფარგლებში და ფრთხილად იყოთ, რომ არ მიიღოთ ზედმეტი ვალი. თუ თქვენ გაქვთ გადაჭარბებული დავალიანება, უნდა მიმართოთ კვალიფიციურ ფინანსურ მრჩეველს, რომელიც დაგეხმარებათ იპოვოთ საუკეთესო ალტერნატივები თქვენი ვალის პრობლემების მოსაგვარებლად. შემდეგ სტატიაში განვიხილავთ თქვენს საკრედიტო პროფილს და საკრედიტო ანგარიშგების სისტემის გაგებას.
