"არც მსესხებელი იყოს და არც გამსესხებელი", - გვაფრთხილებს შექსპირი ჰამლეტში. რეალობა ისაა, რომ უმეტესობა ჩვენგანი ატარებს ვალი. Დან ფულის მართვა თვალსაზრისით, ეს სულაც არ არის ცუდი. ხანდახან ვალი კარგია. ზოგჯერ ეს სრულიად მახინჯია. მთავარია ატაროთ სწორი სახის დავალიანება და არა ძალიან ბევრი.
არაიპოთეკური დავალიანება
სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავის პრაქტიკოსების უმეტესობა გვირჩევს, რომ ადამიანმა სახლში მიიღოს არაუმეტეს 10-15 პროცენტი. გადაიხადე გადადით არაიპოთეკურ ვალზე - ეს არის ვალი, რომელიც გადახდილია სტუდენტურ სესხებზე, მანქანის სესხებზე, პერსონალურ სესხებზე, საკრედიტო ბარათებზე და ა.შ. on. ისეთივე მნიშვნელოვანია სწორი ტიპის ვალის ტარება.
კარგი ვალი
კარგი ვალი არის ზოგადად ვალი, რომელსაც შეუძლია უზრუნველყოს გრძელვადიანი ფინანსური ანაზღაურება. საგანმანათლებლო სესხები, თქვენი შვილებისთვის ან შესაძლოა კარიერული განათლება თქვენთვის, კარგი მაგალითია. გაუმჯობესებული შემოსავლის ძალა განათლებით იმაზე მეტი უნდა დაფაროს, ვიდრე სესხის ღირებულება.
იპოთეკური ვალი კიდევ ერთი "კარგი" ვალია. დასაწყისისთვის, რამდენიმე მომხმარებელს შეუძლია სახლისთვის ნაღდი ფულის გადახდა. ასევე, იპოთეკა კარგი ვალია იმ გაგებით, რომ სახლი ითვლება ინვესტიციად, რადგან სახლების უმეტესობა დროთა განმავლობაში ფასდება.
უფრო დიდი საკითხია, უნდა გადაიხადონ თუ არა სახლის მესაკუთრეებმა იპოთეკა ადრე, თუ მათ შეუძლიათ. თქვით, რომ გაქვთ 30-წლიანი იპოთეკა და მიიღებთ მემკვიდრეობას, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ იგი. ან თქვენ ფიქრობთ ყოველთვიურად დამატებით გადაიხადოთ ძირითადი თანხა, რამაც შეიძლება მკვეთრად შეამციროს თქვენი გადახდილი მთლიანი პროცენტი. უნდა?
ეს დამოკიდებულია. დავუშვათ, რომ გონივრულად შეგიძლიათ მიიღოთ უფრო მაღალი ანაზღაურება დამატებითი ფულის ინვესტიციით, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთი, რომელსაც იხდით თქვენს იპოთეკაზე. გაითვალისწინეთ, რომ საგადასახადო შეღავათი, რომელსაც მიიღებთ იპოთეკური სესხისთვის, ამცირებს მის რეალურ ღირებულებას თქვენთვის. თუ თქვენ გაქვთ 8 პროცენტიანი იპოთეკა და ხართ 28 პროცენტიანი საშემოსავლო გადასახადის ჯგუფში, თქვენ ნამდვილად იხდით მხოლოდ 5,76 პროცენტს სესხზე. თქვენ ალბათ შეგიძლიათ გონივრულად ჩადოთ თქვენი ფული დროთა განმავლობაში უფრო მაღალი ანაზღაურებისთვის, თუმცა გადასახადები შეიძლება შეჭამოს გარკვეული განსხვავება, თუ არ ჩადებთ ფულს საგადასახადო გამოქვითვის საპენსიო გეგმაში ან IRA. მეორეს მხრივ, თუ იპოთეკის ძალიან მაღალ განაკვეთს იხდით, იპოთეკის გადახდა შეიძლება იყოს უკეთესი ადგილი თქვენი ფულისთვის (განიხილეთ რეფინანსირებაც).
მანქანის სესხები შეიძლება მოხვდეს "კარგი" ან "ცუდი" ვალების კატეგორიაში. სამსახურში მისასვლელად მანქანის საყიდლად სესხება ჩვეულებრივ გამართლებულია. თუმცა, უმეტესი სახლებისგან განსხვავებით, მანქანების უმეტესობა დროთა განმავლობაში კარგავს ღირებულებას, ხშირად სწრაფად.
არსებობს ისეთი რამ, როგორიცაა ძალიან ბევრი "კარგი" ვალი. თქვენი ბიუჯეტის დაშლა ყველაზე ძვირადღირებული სახლის შეძენით, რომლის ყიდვაც შეგიძლიათ, ან მაღალი კლასის სპორტული მანქანის სამსახურში მოსახვედრად, ზოგადად ფინანსურად გონივრული არ არის.
ცუდი ვალი
ეს არის მოკლევადიანი ვალი, რომლის დროსაც სესხი უფრო მეტხანს გრძელდება, ვიდრე ის ნივთი, რომელიც ვალთან ერთად იყიდეთ და რომლის ფინანსური ანაზღაურება არ არის. საკრედიტო ბარათის დავალიანების უმეტესობა ამ კატეგორიას მიეკუთვნება. ადამიანები იხდიან ყველაფერს, სადილიდან სათამაშოებამდე, ტანსაცმელზე და დამთავრებულ შვებულებამდე საკრედიტო ბარათზე და ისინი კვლავ იხდიან მათ შვებულების დასრულების ან სათამაშოს გაფუჭების შემდეგ. ასევე, საკრედიტო ბარათის დავალიანება ძალიან ძვირია - 18 პროცენტი ან მეტი საერთოა.
ავეჯის, ტექნიკის, მანქანების და სხვა პირადი საჭიროებების სესხი ასევე შეიძლება იყოს საკმაოდ ძვირი, თუმცა, როგორც წესი, არც ისე მაღალი, როგორც საკრედიტო ბარათები. დაზოგეთ ეს ნივთები შეძლებისდაგვარად და გადაიხადეთ ნაღდი ანგარიშსწორებით.
მახინჯი ვალი
ზოგიერთი ადამიანი ამ კატეგორიის საკრედიტო ბარათებს აგროვებს და ეს სახიფათოა. მაგრამ ჩვენ ამ კატეგორიას ვიტოვებთ მართლაც ძვირადღირებული დავალიანებისთვის, რომელიც მოდის იმისგან, რასაც ჩვეულებრივ უწოდებენ "ზღვრული ბანკინგი". ეს მოიცავს „გადახდის დღის სესხებს“, არასასურველ სესხებს ფოსტით („აიღეთ ეს ჩეკი და განაღდეთ“), პროცენტი ლომბარდში და ავეჯის დაქირავებაზე (როდესაც საბოლოოდ იხდით ბევრად მეტს, ვიდრე უბრალოდ საკრედიტო ბარათიდან ისესხებდით ტელევიზორის საყიდლად. კომპლექტი). ზოგიერთი ამ სესხის საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს 25 პროცენტიდან 100 პროცენტამდე ან მეტი.
მინიმალური დავალიანებით ცხოვრება ხელს შეუწყობს თქვენს ცხოვრებაში მეტი სიმრავლის შექმნას და გადამწყვეტია ფინანსური წარმატებისთვის. როგორც უხეში წესი, ბევრი დამგეგმავი ურჩევს ადამიანებს აგრესიულად გადაიხადონ ნებისმიერი დავალიანება, რომლის საპროცენტო განაკვეთი შეადგენს 10 პროცენტს ან მეტს. ამაზე დაბალი ტარიფებისთვის, თქვენ უნდა შეაფასოთ, გადაიხადოთ ვალი, გამოიყენოთ ფული ინვესტიციებისთვის, ან განათავსოთ თანხა გადაუდებელი დახმარების ფონდში. როდესაც ეჭვი გეპარებათ, შეამოწმეთ თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან.
