სახლის მესაკუთრეობაში მილიონობით რამ უნდა გიყვარდეს. თავისუფლება და კომფორტი საკუთარი სივრცის ფლობისა არის ამერიკული ოცნება, მაგრამ მოდით ვიყოთ გულწრფელები - იპოთეკის გადახდა სტრესული AF არის. ამ ლეკვის დაკნინება და გადახდა რაც შეიძლება სწრაფად შეიძლება ჩანდეს საუკეთესო ფინანსური სტრატეგია, მაგრამ სინამდვილეში ეს ყოველთვის არ არის ყველაზე გონივრული გადაწყვეტილება.
მეტი: 30-დღიანი ფულის გამოწვევა დაზოგავთ უამრავ ფულს
რეფინანსირების პრობლემა
როდესაც საპროცენტო განაკვეთები იკლებს - ზოგჯერ რეკორდულ მაჩვენებლებს იკლებს - სახლის მესაკუთრეებს ხშირად იწვევენ დაბალი ყოველთვიური გადასახადი. მიუხედავად იმისა, რომ ცდილობენ შეამცირონ თავიანთი ხარჯები თუ მიზნად დაზოგონ დანაზოგი სხვა რამეზე, ბევრი მიზეზი არსებობს იმისა, თუ რატომ შეიძლება იყოს რეფინანსირება მომგებიანი. მაგრამ ირონია იმაშია, რომ ყოველ ჯერზე, როდესაც ახორციელებ რეფინანსირებას, თუ შეინარჩუნებ ერთსა და იმავე სესხს (ხშირად 30 წელი), შენ განაგრძობ თანხის გადანაწილებას 30 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში - ისევ და ისევ. თუ თქვენი საბოლოო მიზანია სესხის სრულად დაფარვა, ყოველი 30 წლიანი სესხის დაფინანსება დაგაბრუნებთ უკან.
ადრეული ანაზღაურების სარგებელი
როგორც ჩანს უაზროა-რომ თუ თქვენ გაქვთ ნაღდი ფული იპოთეკური სესხის ადრე დაფარვის მიზნით, ეს უნდა გააკეთოთ. "დიახ, სარგებელი მოაქვს სესხის ადრე დაფარვას", იზიარებს სიუზან მაიტნერი, Centennial Lending Group, LLC– ის აღმასრულებელი დირექტორი, ”პირველი და ყველაზე მნიშვნელოვანი, არის ის, რომ თქვენ გადაიხდით ნაკლებ პროცენტს სესხის ვადის განმავლობაში. ეს დანაზოგი ხშირად შეიძლება იყოს ძალიან მნიშვნელოვანი. მეორე არის ფსიქოლოგიური სარგებელი იმისა, რომ არ გქონდეთ ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადი - თქვენი სახლის პირდაპირ ფლობა, ” - დასძენს ის.
”თუ იხდით 5 პროცენტს თქვენს იპოთეკურ სესხზე და მხოლოდ 2 პროცენტს აკეთებთ ინვესტიციაზე, შეიძლება კარგი გადაწყვეტილება იყოს იპოთეკის დაფარვა ან დაფარვა,” - ამბობს პიტერ გრაბელი ძვირადღირებული იპოთეკით. ”თქვენ უნდა ზუსტად განსაზღვროთ თქვენი იპოთეკის ღირებულება და ინვესტიციის ანაზღაურება (გადასახადის შემდგომ) ინფორმირებული გადაწყვეტილების მისაღებად,” - დასძენს ის.
შეისწავლეთ თქვენი მიზეზები
ყველა არ იგრძნობს ერთნაირ შვებას, როდესაც გადაიხადა თავისი ყოველთვიური იპოთეკა სამუდამოდ. გრაბელი მოუწოდებს ამ სიტუაციაში მყოფ ადამიანებს საგულდაგულოდ შეისწავლონ თავიანთი მიზეზები იპოთეკური სესხის ადრე დაფარვის სურვილის შესახებ. ”ჰკითხეთ საკუთარ თავს - გირჩევნიათ არ გქონდეთ ფული ბანკში და იპოთეკა, ან გქონდეთ ფული ბანკში და გქონდეთ იპოთეკა?” გრაბელი ვარაუდობს. ”არ არსებობს სწორი ან არასწორი პასუხი. ზოგს არ უყვარს დავალიანება, მაგრამ ლიკვიდურობა ასევე მნიშვნელოვანია, ” - დასძენს ის.
არის რაიმე ნაკლი?
ნუ გადახვალთ იპოთეკური სესხის დაფარვაში თქვენი კონკრეტული ფინანსური მდგომარეობის სერიოზული განხილვის გარეშე. "სესხის ადრე დაფარვის უარყოფითი მხარეები მოიცავს იპოთეკური პროცენტის გადასახადის შემცირების დაკარგვას", - წერს მეიტნერი. ”კიდევ ერთი ნაკლი იქნება უუნარობა გამოიყენოს ის ფული, რომელიც სახლის მფლობელმა გამოიყენა სესხის დასაფარად ინვესტიციისთვის სხვაგან, პოტენციურად უფრო მომგებიანი საპროცენტო განაკვეთით, ვიდრე სახლის მფლობელი დაზოგავს პროცენტს, ” - იზიარებს ის. ”თუ შეიძლება დაგჭირდეთ ნაღდი ფული, რომ გადაიხადოთ ბავშვები კოლეჯში წასასვლელად ან ბიზნესის დასაწყებად, შეიძლება ძალიან გაგიხარდეთ, რომ გაქვთ იპოთეკა და დანაზოგი,” - დასძენს გრაბელი.
ასევე შეიძლება იყოს წინასწარი გადახდის საფასური, რომელიც შეფასებულია თქვენი იპოთეკური კრედიტორის მიერ, რაც შესაძლოა გადაწონის სარგებელს. მაიტნერი იზიარებს სხვა მიზეზს, რის გამოც წინასწარი გადახდა შეიძლება არ იყოს საუკეთესო არჩევანი. ”საკრედიტო მიზნებისათვის, ყოველთვიური იპოთეკური გადახდა აუმჯობესებს საკრედიტო პროფილს, განსაკუთრებით მათთვის ვინც არ ჰყავს ბევრი სხვა კრედიტორი, რაც გაადვილებს ფულის სესხებას მომავალში, ” - თქვა მან ამბობს ამ თანმიმდევრობით, იპოთეკის დათმობით, თქვენ შეიძლება უარი თქვათ ყველაზე იაფფასიან ფულზე, რომელსაც ოდესმე ისესხებთ - სამუდამოდ. „როგორც კი გიბრუნებთ იპოთეკას, მისი სესხის აღება შეუძლებელი ან ძვირი იქნება“, - ამბობს გრაბელი. ”მე ვნახე, რომ მსესხებლები იხდიან იპოთეკას მხოლოდ ერთი ან ორი წლის შემდეგ დარეკვის მიზნით, რომ მათ სჭირდებათ ნაღდი ფული. იმ მომენტში მათ შეიძლება აღარ ჰქონდეთ სესხის აღების კვალიფიკაცია და პროცენტი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გამოითქვას როგორც გამოქვითვადი პროცენტი (IRS Pub 936 – ის მიხედვით - მიმართეთ თქვენს ბუღალტერს), ” - დასძენს ის.
მეტი:Მან იცის რედაქტორები იზიარებენ ფულის დაზოგვის ყველაზე ჭკვიანურ რჩევებს
როგორ წყვეტ?
გრაბელი ვარაუდობს, რომ სახლის მფლობელები ამ გადაწყვეტილების მიღებისას დიდხანს ფიქრობენ. ”ბანკი ჩაკეტავს თქვენს ღირებულებას [განაკვეთი] 30 წლის განმავლობაში,” - ამბობს ის. ”თქვენ შეიძლება დღეს არ მიიღოთ 4 პროცენტი, მაგრამ შეგიძლიათ იმაზე მეტი გააკეთოთ თქვენს ინვესტიციებზე გრძელვადიან პერსპექტივაში?” დასძენს ის. ”იპოთეკა არის ალბათ ყველაზე იაფი ფული, რაც კი ოდესმე აიღებთ სესხს, ასე რომ, თუ რაიმე სხვა ვალი გაქვთ (საკრედიტო ბარათები, სტუდენტი სესხები) ან მოსალოდნელია, რომ უახლოეს მომავალში დაგჭირდებათ ფული, თქვენ ალბათ არ უნდა იჩქაროთ იპოთეკის დაფარვა, ” - თქვა მან აქციები.
განიხილეთ თქვენი პირადი მდგომარეობა და გამოიკვლიეთ ყველა ეს კუთხე, სანამ გადაწყვეტთ თქვენი სახლის იპოთეკის ადრე დაფარვას.
რესურსები:
AARP იპოთეკური გადახდის გამომთვლელი
MSN ფულის სტატია თემაზე იპოთეკური სესხის ადრე დაფარვის გზები
მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო ინფორმაცია იპოთეკის შესახებ
თავდაპირველად გამოქვეყნდა 2014 წლის ივნისში. განახლებულია 2017 წლის ოქტომბერში.
