すべての関係のある時点で、お金が問題になります。 多くの場合、カップルが最初に一緒に引っ越したり結婚したりすることを検討したり、家を購入したり子供を産んだりするなど、人生の大きな決断に直面したときに起こります。 それが遅かれ早かれ起こるかどうかにかかわらず、最終的にあなたの財政の未来を支配することはあなたの関係を固めそしてあなたの共有された夢を実現するための大きな一歩です。 The Family CFO：The Couple’s Business Plan For Love AndMoneyの著者からのこの情報から始める方法をご覧ください。
退職後の計画を開始するのに早すぎることはありません
私たちの引退を想像することになると、私たちのほとんどは未知の領域にいます。 今日の20代と30代の人々は、歴史上どの世代よりも長生きします。 彼らが65歳前後で引退した場合、彼らはさらに20年から30年の間、自分たちを支え続ける必要があります。これは、他のどの世代も仕事をせずに行ったよりも長い期間です。
とにかく65歳で引退すべきだと誰が決めたのですか？ 人々がその「黄金時代」と思われる年齢で社会保障給付を徴収することを許可する社会保障法を可決した議員は、ほとんどの人々が60歳より前に死亡すると予想した。 （社会福祉法が可決された1935年に生まれた人の平均余命は 五十九。）しかし、2000年までに平均寿命はほぼ77歳でした—約20年 より長いです。
結果として、20年または30年での引退は、おそらく私たちの伝統的な引退の考え方とは大きく異なるように見えるでしょう。 私たちは、65歳を過ぎた後、自分自身をサポートするために、より長く働き、人生の後半で2番目（または3番目）のキャリアを開始したり、期待される生活水準を下げたり、その他の変更を加えたりすることがあります。 その過程で、私たちは退職のための貯蓄と投資にこれまで以上に重点を置くべきです。
退職のための貯蓄
「OK」とあなたは言います。 「私たちは確信しています。 引退のためにいくら貯蓄すべきですか？」 言えません。 誰もできません。 真実は、あなたが毎年どれだけ必要なのか、どれだけ節約すべきなのかを確実に知る方法はありません。 将来は単純に不確実すぎます。 これは、大学のためにどれだけ節約できるかという問題のようなものです。将来について非常に多くの仮定を立てる必要があるため、すべての見積もりが疑わしいものになります。 あなたがあなたを保証する月次または年次の貯蓄目標をファイナンシャルプランナーに求める場合 快適な引退、彼らは通常、あなたが決してすることができないほど高い数を思い付くでしょう それを保存。
しかし、それはあなたが計画できないという意味ではありません。
不確かな未来
企業が不確実な未来に備える1つの方法は、研究開発（R＆D）に投資することです。 たとえば、製薬会社は常に次の奇跡の薬を探しています。 それは生き残りの問題です。彼らが大きな利益をもたらす現在の大ヒット薬を持っている場合、その薬の特許は最終的に失効します。 収益を維持するには、別の製品を見つけて開発する必要があります。 研究開発は、望ましい報酬を生み出さない可能性のあるリスクの高い取り組みですが、まったく投資しない方がリスクが高くなります。 製薬会社が特許の有効期限が切れる日までに、彼らの研究開発努力は通常、成功、部分的な成功、目標の遅延、または目標の達成の4つの結果のうちの1つをもたらしました。
引退の成功
引退に近づいている家族は、同じ4つの状況に陥っています。 残りの人生で財政的に安定し続けるのに十分な貯蓄をしている人もいますが、多くは「部分的な成功」のカテゴリーに分類され、引退すると支出を劇的に減らすことを余儀なくされます。 その間、多くの家族は数年、あるいは無期限に引退を延期することになります。 貯蓄を優先することで、引退に成功する可能性を高めることができます。 必要なだけ節約できないかもしれませんが、まったく節約しなかった場合よりもはるかに良い結果が得られます。
現実になりましょう：家族のCFO退職プラン
退職後の貯蓄に関して本当の問題は、「どれだけ貯蓄すべきか」ではありません。 「どれだけ節約できるか」です これは 退職時に必要なものと、その現金を得るために毎月どれだけ節約するかを正確に見積もることは不可能です。 ただし、貯蓄を優先順位に合わせることができます（退職が優先度が高い場合は貯蓄を増やし、優先順位が低い場合は貯蓄を減らします）。 そして、その節約を最大限に活用する方法について賢明な決定を下すことができます。
企業が研究開発にいくら投入するかを決定するとき、彼らはより差し迫った目標を妥協することなく彼らが何を使うことができるかを理解します。 しかし、彼らは研究にお金を投入するだけではありません。 彼らは最も賢い科学者を雇い、研究のいくつかの異なる方向に資金を提供しようとします。
同様に、私たちが話をした、引退のために最も成功した貯蓄をしたカップルは、税制上有利な貯蓄プランを使用して、できるだけ戦略的にできるだけ多くの投資を試みました。 彼らはまた、投資を分散させ、さまざまな種類の投資に資金を投入します。保守的なものもあれば、リスクのあるものもあります。 私たちは成功したカップルが何をしたかを見て、彼らの経験を4つの簡単なステップにまとめました。
1. 税制上有利な退職金口座を最大化します。
法的に許可されている限り、資格のあるすべてのタックススマート貯蓄プランに入れてください。 歴史的に、これらの計画には、401K、IRA、およびRoth IRAに加えて、自営業者、公務員、非営利従業員などの計画が含まれていました。 しかし、税法は毎年変更されるため、利用できる可能性のある税制上の代替案も変更されます。 どの退職プランの資格があるかについては、雇用主と税務プランナーに確認してください（またはIRS Webサイト（www.irs.gov）にアクセスしてください）。
探し出す：
今は限界に達していない場合は、資格のあるすべての税制優遇プランに許可されている金額を投入するまで、貯蓄を徐々に増やすことを目標にしてください。 202ページと203ページの「最大化の戦略」を参照してください。 他の引退車両に投資する前に、特に雇用主があなたが引退に投入したお金の割合と一致する場合は、許可されている範囲で寄付してください。 試合を忘れると、無料のお金から離れてしまいます。
ノート： 法律で認められている最大額をすでに退職プランに寄付していると思われる場合は、もう一度考えてみてください。間違っている可能性は十分にあります。 2003年には、労働者の47％が、法的に許容される最大額を自分たちに貢献していると考えていました。 Cigna Retirement and Investmentの調査によると、実際には11％しかありませんでした。 サービス。 ですから、あなたが正しいことを確認するために、できるだけ早くあなたの雇用主に確認してください。
2. タックススマートプランを最大限に活用したら、追加の投資を行います。
税制上有利な退職金口座に十分な資金を提供した場合にのみ、他の退職金投資を検討してください。 さらに投資する準備ができている場合は、第5章に進み、質問を確認して長期投資を依頼してください。 リスクをあなたの時間枠と一致させることを忘れないでください。
3. 投資をさまざまな「リスクバケット」に分散します。
企業はさまざまなR＆Dプロジェクトを遂行する必要があります。これは、成果を上げるものとそうでないものがあるためです。 同様に、退職基金は分散する必要があります。つまり、リスクの程度が異なるさまざまな「バケット」に投資する必要があります。 低リスク、中リスク、および高リスクのバケットにどれだけの貯蓄を入れたいかについての目標を設定します。 典型的なバケットには、低リスクの現金/マネーマーケットファンド、中リスクの債券/債券ファンド、高リスクの株式/株式ファンドが含まれます。 保守的なバケットとリスクの高いバケットの間で投資を分配する方法を決定するには、第5章に戻って参照し、リスクと投資の手段について調べてください。 あなたの退職プランアドバイザーまたはブローカーはあなたのために投資の適切な組み合わせについての推奨を提供するかもしれません—しかしあなたの個人的な優先順位と目標が推奨を推進することを確認してください。
「アカウントがたくさんあるので、多様化する必要がある」という罠にはまらないでください。 多様化は「もっと買う」という意味ではありません。 これは、「さまざまな種類のリスクを伴う、複数の種類の資産を保有する」ことを意味します。 あなたが2つの異なる投資信託を所有している場合 企業ですが、どちらも主に大企業の株式に投資しています。その2番目のファンドは、ポートフォリオにあまり多様性を追加しません。これら2つのファンドはおそらくパフォーマンスを発揮します。 同様に。 自分が所有しているものと、そのリスクと潜在的なリターンが他の資産とどのように異なるかを必ず理解してください。
分散投資は2層のプロセスです。まず、さまざまな種類の資産（現金、債券、株式、不動産）が必要です。 次に、株式などのリスクの高い資産内で、複数の資産が必要になります。 不動産では、ビーチの家を1つだけ所有するよりも、複数の不動産に投資するほうがよいでしょう。 株式投資信託、または多くの株式を所有する株式ファンドは、個々の株式よりも多様です。 複数の株式投資信託がある場合は、さまざまな種類の株式（大企業株、小企業株、外国株など）に投資するファンドが必要です。 一部の投資信託は多様な資産を所有しています。たとえば、バランスの取れた投資信託は株式と債券の両方を所有しています。 より多様なポートフォリオを提供しますが、 株式のみのファンド。
4. 進捗状況を監視します。
少なくとも四半期に1回、投資マネージャーはすべてのリタイアメント投資を評価して、期待どおりに機能していることを確認する必要があります。 また、貯蓄がステップ3で目標としたリスクバケットに分割されていることを確認してください。退職後の投資の50％が必要な場合 たとえば、大企業のインデックスファンド、小企業のファンドの25％、債券の25％は、投資が適切に行われていることを確認します。 比例。 投資が目標から外れている場合は、それらを目標に戻すか、ポートフォリオを「リバランス」します。
