信用シリーズの一環として、信用サイクルと信用の概念について説明しました。 この記事では、あなたの信用プロフィールと信用報告システムの仕組みについて説明します。 信用はあなた自身を反映するものであるため、非常に個人的な問題です。 あなたの信用プロフィールは、あなたが良い人か悪い人かを決めるものではありませんが、信用リスクが良いか悪いかを決定します。 信用を提供することは、貸し手に期限内に返済するという信頼の表現であるため、これはあなたの経済的および個人的な誠実さのスナップショットです。
信用プロファイルは基本的に 2 つの部分からなるプロセスであり、申請と信用報告書が含まれます。
申請プロセスにより、貸し手は申請者の性格と支払い能力を評価することができます。 申請書では、過去 3 ～ 5 年間の職歴と住所に関する質問が行われます。 これらの質問への回答により、貸し手にあなたの安定性に関する情報が提供されます。 頻繁に転職するということは、長期にわたって仕事を続ける人よりも信頼性が低いのではないかと金融機関に伝える可能性があります。 あなたの職歴は、あなたの収入の可能性に関する洞察を提供します。これまでにいくら稼いだのか、着実に増加しているかどうか、そしてもちろん、現在稼いでいる額もわかります。
資産からは支払い能力についての洞察も得られます。 借りたお金を返済できるだけの資産や投資はありますか? あなたは自分の家を持っていますか？ 住宅所有ほど安定を示すものはありません。
この時点であなたの借金が問題になります。 借金を抱えすぎていませんか、それとももっと借金に耐えることができますか? いくら借りているかは非常に重要です。 これはあなたの負債と収入の比率によって評価でき、貸し手はあなたが十分なリスクを負っているかどうかを判断することができます。 多くの場合、残高のないオープン状態のクレジット カードを持っている人がいます。 貸し手はこれを利用可能な信用枠とみなしており、現在の残高がなくても、利用可能額はまだ存在します。 これにより、収入に対する負債の比率が上昇する可能性があります。 使用していないクレジット カード、または利用可能な利用限度額が大きいクレジット カードをお持ちの場合は、クレジット カードを閉じるか、利用可能枠を引き下げて、順位を向上させてください。 そうすることで、過度に伸びてしまう誘惑からも守ることができます。
信用報告書は、債権者との関係を定義し、申請の真実性を検証します。 また、信用や信用度に対するあなたの行動や態度を、以下の項目をリストすることで示します。 あなたが利用できるようになったクレジットの金額と、借り入れと返済の詳細 習慣。 各レポートには、名前、住所、生年月日、社会保障番号、雇用主情報などの個人情報が含まれます。 このレポートには、法的判決、税金の先取特権、破産、養育費の延滞など、関連する裁判所の記録も含まれています。
信用履歴は信用報告書にも記載されており、過去の行動のスナップショットです。 これは、あなたが他の債権者にどれだけ忠実に返済したかを示し、近年のあなたの名前でのローンとクレジットラインをリストします。 レポートは各信用調査機関によって異なりますが、一般的にはローンの種類、ローンの開始日が表示されます。 ローンまたは信用枠の開設、ローンの金額または信用限度額、未払い残高およびお支払い パターン。 レポートには、たとえば、30 日、60 日、90 日以上遅れた回数など、支払いが遅れた回数がリストされる場合があります。
信用報告機関は次のとおりです。 トランスユニオン
私書箱 4000
ペンシルベニア州チェスター 19022
www.transunion.com
エクスペリアン
私書箱 2002
アレン、テキサス州 75013
www.experian.com
Equifax クレジット
私書箱 740241
ジョージア州アトランタ 30374
www.equifax.com
信用履歴に加えて、過去 2 年間にあなたの信用について問い合わせた人、または報告を受けた人のリストが信用調査機関から提供されます。 多くの場合、過剰な問い合わせは、追加のクレジットを申請している可能性がある危険信号である可能性があります。 これは、あなたが過剰に返済できる可能性があり、その結果、あなたのレポートを審査している貸し手に返済できなくなる可能性があると解釈される可能性があります。 したがって、短期間にあまりにも多くの場所にクレジットを申請しないように注意してください。
報告書にマイナスの信用状況がある場合は、信用機関に自分の状況を説明する手紙を送る必要があります。 これは、貸し手があなたの信用度を判断するのに役立ちます。 これは、積極的に行動することが本当に成果を上げるタイプのシナリオです。 多くの金融業者は、一定期間は若干高い金利を請求し、支払い履歴が回復すると金利を引き下げます。
貸し手は、死亡、障害、離婚、その他のライフイベントがあなたの信用履歴に痕跡を残す可能性があることを理解していますが、誠意を持って 支払いを進め、積極的なアプローチと良好なコミュニケーションにより、再び優良な融資として確立されます。 危険。
信用機会均等法は、当局が報告できる内容を制限することで、個人的な偏見に基づく決定からすべての消費者を保護します。 裁判所の判決はあなたの返済能力に影響を与える可能性があるため、明らかにすることができますが、人種、宗教、または犯罪歴の報告は制限されています。
最終的に、あなたの申請は、貸し手の信用力の評価に基づいて承認または拒否されます。 拒否は報告されず、後の信用報告書にも記載されません。
信用報告制度を理解し、信用報告書の矛盾を解決するために協力できる財務アドバイザーのアドバイスを求めることも役立ちます。 次回の記事では、自分自身とローンプロセスの要素を守ること、そしてそれらがあなたの信用にどのように影響するかについて説明します。
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