「借り手でも貸し手でもありません」とハムレットのシェイクスピアは警告します。 現実は、私たちのほとんどが運ぶ 借金. から 資金管理 見方をすれば、それは必ずしも悪いことではありません。 時々借金は良いです。 時にはそれはまったく醜いです。 重要なのは、適切な種類の債務を負担することであり、多すぎないことです。
非住宅ローン債務
ほとんどの公認ファイナンシャルプランナーの実務家は、人の持ち帰りの10〜15パーセント以下を推奨しています 住宅ローン以外の債務、つまり学生ローン、自動車ローン、個人ローン、クレジットカードなどに支払われる債務に支払います オン。 同様に重要なのは、適切な種類の債務を負うことです。
良い借金
良い債務は、一般的に長期的な経済的見返りを提供できる債務です。 あなたの子供のための教育ローンまたはおそらくあなた自身のためのキャリア教育は良い例です。 教育からの改善された収益力は、ローンの費用を返済する以上のものでなければなりません。
住宅ローンの債務は、もう1つの「良い」債務です。 そもそも、家に現金を払う余裕のある消費者はほとんどいません。 また、住宅ローンは、ほとんどの住宅が時間の経過とともに価値を高く評価するため、住宅が投資と見なされるという意味で良い債務です。
より大きな問題は、住宅所有者が可能であれば住宅ローンを早期に返済すべきかどうかです。 あなたが30年の住宅ローンを持っていて、あなたがそれを完済することを可能にする相続に入ったとしましょう。 または、毎月元本に追加で支払うことを考えています。これにより、支払う総利息を大幅に削減できます。 あなたはすべきですか？
場合によります。 住宅ローンに支払う金利よりも多くのお金を投資することで、より高い収益を得ることが合理的に期待できると仮定しましょう。 あなたが住宅ローンのために得る減税はあなたへのその実際の費用を減らすことを覚えておいてください。 8％の住宅ローンがあり、28％の所得税の範囲内にいる場合、実際にはローンに対して5.76％しか支払っていません。 あなたはおそらくそれよりも高いリターンのために時間をかけてあなたのお金を合理的に投資することができますが、税金は 税控除の対象となる退職金制度にお金を入れない限り、差額の一部を食いつぶす可能性があります。 IRA。 一方、非常に高い住宅ローンの利率を支払っている場合は、住宅ローンを返済する方がお金を稼ぐのに適している場合があります（借り換えも検討してください）。
自動車ローンは、「良好」または「不良」の債務カテゴリに分類される可能性があります。 あなたが仕事に行く必要がある車を買うために借りることは通常正当化されます。 ただし、ほとんどの家とは異なり、ほとんどの車は時間の経過とともに、多くの場合すぐに価値を失います。
「良い」借金が多すぎるということもあります。 余裕のある最も高価な家や高級スポーツカーを購入して予算を浪費することは、一般的に経済的に賢明ではありません。
不良債権
これは短期債務である傾向があり、ローンは債務とともに購入したアイテムよりも長く続き、金銭的な見返りはありません。 ほとんどのクレジットカード債務はこのカテゴリに分類されます。 人々は夕食からおもちゃ、衣類、休暇まですべてをクレジットカードで支払いますが、休暇が終わった後やおもちゃが壊れた後もずっと支払いを続けています。 また、クレジットカードの債務は非常に高額になる傾向があります—18パーセント以上が一般的です。
家具、電化製品、車、その他の個人的なニーズに対するローンもかなり高額になる可能性がありますが、通常はクレジットカードほど高くはありません。 可能な限りこれらのアイテムを保存し、現金で支払います。
醜い借金
一部の人々はこのカテゴリーのクレジットカードをひとまとめにするでしょう、そしてそれはトスアップです。 ただし、このカテゴリは、一般に「フリンジバンキング」と呼ばれるものから発生する非常に高額な債務のために予約されています。 これには、「ペイデイローン」、郵便での一方的なローンが含まれます （「この小切手を受け取って現金化する」）、ポーンアイテムと家具のレンタルへの関心（クレジットカードから借りてテレビを購入した場合よりもはるかに多く支払うことになります） 設定）。 これらのローンの一部の金利は、25％から100％以上になる可能性があります。
最小限の借金で生活することは、あなたの人生をより豊かにするのに役立ち、経済的な成功に不可欠です。 大まかな目安として、多くのプランナーは、金利が10％以上の債務を積極的に返済することを推奨しています。 それより低いレートの場合は、債務を返済するか、投資に使用するか、緊急資金に入れるかを評価する必要があります。 疑問がある場合は、ファイナンシャルアドバイザーに確認してください。
