住宅ローンを早期に返済する必要がある（およびすべきではない）場合

住宅所有者であることについて愛することは何百万もあります。自分のスペースを所有する自由と快適さは、アメリカンドリームの基盤となっていますが、正直に言うと、住宅ローンの支払いを受けることはストレスの多いAFです。座屈してその子犬をできるだけ早く返済することは、最善の財務戦略のように聞こえるかもしれませんが、実際には、それが常に最も賢明な決定であるとは限りません。

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私たちの両親、そして祖父母が成長していたとき、多くの人々が何年もの間、おそらく家族を育てている間ずっと、最初に購入した家に住んでいました。ローンが全額支払われたとき、彼らは彼らが彼らの家を無料で所有し、銀行への義務がないことを知っていたので、彼らの年をとって安心することができました。現代の持ち家は完全に異なる球技であり、ほとんどの人が住宅ローンを借り換えています 30年の間に何度も—そして多くの人々は彼らの支払いの可能性さえ考えたことはありませんローン。しかし、住宅ローンを早期に返済することが実際に良い考えとなるのはいつですか？

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借り換えの問題

金利が下がっているとき（時には記録的な最低水準に達することもあります）、住宅所有者は月々の支払いが少なくなることにしばしば惹かれます。彼らの費用を下げることを探しているか、何か他のものに貯蓄を目標にするかどうかにかかわらず、借り換えが有益であるかもしれない多くの理由があります。しかし、ツイストは、借り換えのたびに、同じローン期間（多くの場合30年）を維持すると、借りている金額を30年にわたって何度も何度も分散し続けることです。あなたの最終的な目標があなたのローンを完全に完済することであるならば、別の30年のローンへのそれぞれの借り換えはあなたを後退させます。

早期ペイオフのメリット

簡単なことのように思えます—住宅ローンを早期に返済するために利用できる現金がある場合は、それを行う必要があります。「はい、ローンを早期に返済することにはメリットがあります」とシェアスーザン・マイトナー、Centennial Lending Group、LLCのCEOは、次のように述べています。この節約は、多くの場合、非常に重要です。 2つ目は、毎月住宅ローンの支払いがないことの心理的メリットです。つまり、家を完全に所有することです」と彼女は付け加えます。

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「住宅ローンに5％の利息を支払い、投資に2％しか支払っていない場合は、住宅ローンを返済するか返済するかを決定するのがよいでしょう」と述べています。ピーター・グラベル高級住宅ローンの。「十分な情報に基づいた決定を下すには、住宅ローンのコストと投資収益率（税引き後）を正確に決定する必要があります」と彼は付け加えます。

あなたの理由を調べてください

毎月の住宅ローンを永久に返済したことに、誰もが同じ安心感を感じるとは限りません。 Grabelは、このような状況にある人々に、住宅ローンを早期に返済したい理由を注意深く調べることを推奨しています。「自問してみてください。銀行にお金がなく、住宅ローンもありませんか、それとも銀行にお金があり、住宅ローンがありますか？」グラベルは提案します。「正しい答えも間違った答えもありません。借金をしたくない人もいますが、流動性を持つことも重要です」と彼は付け加えます。

欠点はありますか？

特定の財政状況を真剣に考慮せずに、住宅ローンの返済に飛びつくのはやめましょう。「ローンを早期に返済することの欠点には、住宅ローンの利子税控除が失われることが含まれます」とMeitner氏は述べています。「もう1つの欠点は、住宅所有者がローンの返済に使用したお金を投資に使用できないことです。他の場所では、住宅所有者が利子を節約しているよりも潜在的に有利な金利で」と彼女は共有します。「子供たちが大学に行ったり、起業したりするために現金が必要な場合は、住宅ローンと貯蓄があればとてもうれしいかもしれません」とGrabel氏は付け加えます。

また、住宅ローンの貸し手が査定する前払い手数料がかかる場合があります。これは、利益を上回る可能性があります。マイトナーは、前払いが最善の選択ではないかもしれない別の理由を共有しています。「クレジットの目的で、毎月住宅ローンの支払いを行うことで、特に他に債権者が少なく、将来の借り入れがしやすい人」と語った。言う。それらの線に沿って、あなたの住宅ローンをあきらめることによって、あなたはあなたがこれまでに借りるであろう最も安いお金のいくらかをあきらめるかもしれません—永久に。「住宅ローンを返済すると、それを再び借りることは不可能または費用がかかる可能性があります」とGrabel氏は言います。「借り手が住宅ローンを返済して、1、2年後に現金が必要だと言って電話をかけるのを見たことがあります。その時点で、彼らは借りる資格がなくなる可能性があり、その利息が控除可能な利息として適格となる可能性は低いです（IRS Pub 936による-会計士に相談してください）」と彼は付け加えます。

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どうやって決めるの？

Grabelは、住宅所有者がこの決定を行う際に長期的に考えることを提案しています。「銀行はあなたのコスト[レート]を30年間固定します」と彼は言います。「今日は4％を稼いでいないかもしれませんが、長期的にはそれ以上の投資をすることができますか？」彼は付け加えます。「住宅ローンはおそらくこれまで借りた中で最も安いお金なので、他に借金がある場合（クレジットカード、学生）ローン）または近い将来にお金が必要になると予想される場合は、住宅ローンの返済を急ぐべきではありません」と彼は言います。株式。

あなたの個人的な状況を考慮し、あなたの住宅ローンを早期に返済することを決定する前に、これらすべての角度を調査してください。

資力：

AARP 住宅ローンのペイオフ計算機
MSNMoneyの記事住宅ローンを早期に返済する方法
消費者金融保護局住宅ローンに関する情報

2014年6月に最初に公開されました。 2017年10月に更新されました。