על ידי: פרייה מלני
רכישת בית מסמלת אבן דרך מרכזית #מבוגרת: היא אבן יסוד של החלום האמריקאי וכאחרונה דו"ח זילוב מגלה, בני דור המילניום להוטים להיכנס לפעולה, ומהווים יותר ממחצית (56 אחוז) מכלל רוכשי הדירות הראשונות בשוק. אם אתה רק מתחיל את הקריירה שלך - ומתגורר בעיר יקרה - זה יכול להרגיש שלעולם לא תהיה מוכן לקנות את המקום הראשון שלך.
אבל עם תוכנית מוצקה והבנה של מה שאתה צריך לעשות, החלום האמריקאי הוא בר השגה. לאור זאת, ריכזנו רשימה של שישה דברים שכדאי לקחת בחשבון כדי לברר אם אתה מוכן לרכוש בית.
יותר:4 סיבות מדוע השכרה אינה זורקת כסף
1. האחריות על בעלות הבית לא מפחידה אותך
בואו נודה בזה: לשוכרים זה די קל. אם משהו נשבר, אתה מתקשר לסופר כדי לתקן את זה. כאשר אתה בעל בית, אתה אחראי להכל - מכשירים, חלונות, צינורות ועוד הרבה יותר. זה אומר להתקשר כדי לקבל הערכות ולחכות שהשרברב או החשמלאי יופיע, החלפת המקרר כשהוא סוף סוף מפסיק לעבוד ויודע מה לעזאזל לעשות אם צינור מתפרץ.
בנוסף, תצטרך לשמור גם על החוץ. אם אתה גר בפיתוח פרברי, כמה איגודי בעלי בתים דורשים דברים כמו דשא שבועי תחזוקה על חשבונך, בעוד מגורים בעיר פירושו שאתה אחראי לגרוף את המדרכה מתי יורד שלג.
אבוד בשמחות הבעלות על הבית הוא כמות העבודה הכרוכה בשמירה על המקום שלך, אך התחזוקה חשובה במיוחד אם אתה מקווה שערך הבית שלך יעריך. הערעור לרסן אומר הכל, וכחלקים מהגיל הביתי שלך, תצטרך להחליט אם אתה רוצה להוציא כֶּסֶף לשפץ או למכור במחיר נמוך יותר.
יש אנשים שאוהבים את זה - שלום, אוהדי HGTV - והם נהנים משמחה מהעבודה על הבית שלהם. אחרים שונאים את זה. רק וודא שאתה נמצא במחנה "אוהב את זה" או לפחות "בסדר להתמודד עם זה ולשכור מישהו" לפני שאתה קופץ פנימה.
יותר: 4 טיפים לחסכון בכסף לבית הראשון שלכם
2. יש לך מספיק כסף שנחסך למעלה (ועוד קצת)
ברור? אוּלַי. אך מכל בחינה, זהו הגורם החשוב ביותר. כהוצאה הגדולה ביותר הכרוכה ברכישת בית, רובנו מתחילים ומפסיקים עם התמקדות בחיסכון במקדמה (עבודה כבדה בפני עצמה).
זה מקום טוב להתחיל בו, אבל יש הרבה יותר עלויות מאשר רק המקדמה. בדרך כלל, אני אומר ללקוחות לתכנן תוספת של 5 אחוזים ממחיר הרכישה עבור "כל השאר". מה זה כולל?
- רוב המלווים דורשים מינימום של שלושה חודשים במזומנים - חלק מספירות 401 (k) שלך
- שדרוגים של הרגע האחרון
- הוצאות הובלה
- ריהוט חדש
כשחושבים כמה חיסכתם לתשלום המקדמה, עדיף לא לכלול כסף שמיועדים למקרי חירום; ברגע שאתה בעל בית, חשבון זה יהיה לך ערך רב עבור הוצאות בלתי צפויות. (קרן החירום שלך צריכה להיות שווה לשלושה חודשים מההוצאות הקבועות שלך: תשלומי רכב, מצרכים, הובלות וכמובן, תשלום המשכנתא או שכר הדירה).
החוכמה המקובלת גורמת לנו לחשוב שעלינו להוריד 20 אחוזים בעת רכישת בית. אבל הורדת 10 אחוזים היא אופציה מצוינת עבור בני דור המילניום, במיוחד בערים גדולות יותר שבהן צבירת 20 אחוזים יכולה להיות משימה סוחפת מאוד.
הדוגמה שלהלן נוצרה מתוך מחשבה על מקדמה של 10 אחוזים, אך עליך תמיד להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי להעריך את המצב הספציפי שלך.
אם אתה רוכש בית תמורת 250,000 $, תצטרך:
- 10 אחוז מקדמה = 25,000 $
- 3 אחוזים עד 5 אחוזים עבור עלויות סגירה = 7,500 עד 12,500 דולר
- 5 אחוזים עבור "כל השאר" = 12,500 $
- סך הכל אתה היה צריך לחסוך (הנחת קרן החירום שלך) = 45,000 $ עד 50,000 $
3. אתה שמח לחיות באותו מקום לתקופה ממושכת
כשאתה קונה בית, אתה שורש שורשים. נדל"ן אינו נכס נזיל; לוקח זמן למכור, ויש לכך עלויות. כדי להפוך את העלויות לכדאיות, עליך לתכנן לגור בביתך לפחות חמש עד שבע שנים. אם אינך בטוח לגבי העיר שבה אתה נמצא או שאתה חושב שהעבודה שלך עשויה להעביר אותך, השכרה היא בהחלט הדרך הטובה ביותר.
4. אתה יכול להרשות לעצמך את מה שאתה מוכן לחיות בו
בדיקת מציאות: כאשר רובנו מתחילים להסתכל על בתים, אנו מבינים די מהר שיש הבדל מונומנטלי בין המקום שאנו רוצים לקנות לבין המקום בו אנו יכולים להרשות לעצמנו לקנות. אתה לא צריך להתפשר על דברים כמו בטיחות, שכונה ונסיעות סבירות, אבל זה עלול לקחת לך קצת יותר זמן לחסוך למקום שאתה מוכן לגור בו.
אתה תהיה הרבה יותר מאושר שחיכית כשאתה מתגורר בבית שאתה מתרגש לגור בו במקום אחד שהתפשרת עליו. פשוט כי היית צריך "לקנות עכשיו". ואל תתנו לאף אחד ללחוץ עליכם לקנות משהו שהוא מחוץ לטווח מחירים נוח אתה.
5. יחס החוב להכנסה שלך אטרקטיבי
מציאת יחס החוב להכנסה שלך היא הרבה יותר פשוטה ממה שזה נשמע, וזה אחד המספרים החשובים ביותר שיש לזכור בעת הגשת בקשה למשכנתא. הוא מודיע למלווה הפוטנציאלי שלך כמה מההכנסה החודשית שלך הולכת לפירעון החוב מדי חודש. ככל שה- DTI שלך נמוך יותר, כך אתה יותר אטרקטיבי כלווה.
כיצד לחשב את ה- DTI שלך:
ראשית התחל על ידי חיבור התשלומים השונים שאתה נדרש לבצע בגין חובות מדי חודש. דברים כמו התשלומים המינימליים הנדרשים בכל כרטיסי האשראי שלך, תשלומי הלוואות לסטודנטים ותשלומי הלוואת המכונית שלך נלקחים בחשבון. ברגע שיש לך את המספר הזה, חלק אותו בהכנסה החודשית ברוטו (לפני מסים) וזה יחס ה- DTI שלך.
דוגמא:
שלב 1: הוסף את תשלומי החוב החודשיים שלך
מינימום כרטיס אשראי 150 $ + תשלום לרכב 250 $ + שכר דירה 1,050 $ + הלוואות לסטודנטים 400 $ = 1,850 $
שלב 2: חשב את ההכנסה החודשית ברוטו
משכורת = $ 65,000, ואז ברוטו החודשי שלך הוא $ 65,000/12 = $ 5,416
שלב 3: חישוב ה- DTI שלך = 1,850 $/5,416 $ = 34 אחוזים
DTI מתחת ל -36 אחוז הוא הטוב ביותר. למרות שתוכניות ממשלתיות יכולות להלוות עם תעודות DTI בטווח של 40 אחוזים, הריבית שלך תהיה הרבה יותר גבוהה, וסביר להניח שיהיה קשה יותר לנהל את תשלומי החוב החודשיים שלך.
יותר:צריך לחסוך? הנה איך אתה מתעתע בזה
6. אתה לא חושב על הבית שלך כתוכנית השקעה או פרישה
שנה שעברה, א ניו יורק טיימס מאמר מחקר שהציג את כל חלומותינו שמקרקעין הם הגביע הקדוש של ההשקעות. הוא ציין כי במהלך 126 השנים האחרונות, מחוץ לשוקי הבועות (כמו ניו יורק, סיאטל, סן פרנסיסקו וכו '), מחירי הדירות רק עמדו בקצב האינפלציה. זה אומר שהסיפורים שאתה שומע על החברים שלך בברוקלין שקנו לפני שש שנים והכפילו את כספם הם דבר נדיר, לא נורמה.
אנו לא ממליצים לחשוב על הבית שלך כתוכנית פרישה. כאשר אתה עומד לפרוש, הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא למכור את הבית שלך רק כדי שיהיה לך מספיק כסף לחיות. כשאתה בשנות ה -20 וה -30 (ואפילו שנות ה -40) שלך, עדיין יש מספיק זמן להבטיח לעצמך פרישה נוחה מבלי שתצטרך לממן את ביתך. זהו תרחיש טוב במקרה הגרוע ביותר, אך הבית שלך לא אמור להיות אבן הפינה של תוכנית הפנסיה שלך.
פורסם במקור ב- דומינו.
