אתה רוצה לדאוג לעתיד מזהיר שלך נכדים. זה נתון. אבל מה שקצת פחות ברור הוא האפשרות הטובה ביותר לעשות זאת.
מתנה כספית צריכה להתקדם בכוונה. כמו כל תהליך מורכב, הוא דורש תכנון קפדני, חשיבה אסטרטגית וכמה שיקולים מסובכים. הנה כמה דברים שכדאי לזכור ואפשרויות לשקול כשאתה מחשיב את הדרך הטובה ביותר למקם את נכדך להצלחה.
קודם כל
חלק מכריע במתנה הוא לקבוע את סכום הכסף שאתה יכול לתת בנוחות. שלב מספר 1: בדוק כמה הנכסים שלך, או אפילו ההכנסות שלך שווים כרגע, אומר ביל דריסקול, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד חברת פלימאות ', חברת Driscoll Financial המבוססת על מ.א.
"כל משפחה היא שונה", אומרת איימי גויר, רכזת ארצית במרכז המידע לסבא וסבתא של קרן AARP, "אז שאלו את עצמכם, מה הציפיות שלכם? מהן המטרות? לאחר מכן, הגדל את כל האפשרויות והיה פתוח לרעיון שהתכניות משתנות ".
לאחר שתבדוק את היסודות הפיננסיים שלך, היזהר לא לפגוע ביכולת שלך לדאוג לעצמך, אומר יואל לארסן, מתכנן פיננסי מוסמך. העומד בראש קבוצת לארסן אסטרטגיות פיננסיות בדיוויס, סי. אם בסופו של דבר תעשה מתנות אגרסיביות מדי, תוכל להפיץ את עצמך בסופו של דבר רזה.
טיפים להעברה
בתור התחלה, אתה יכול להכין מתנות של עד 12,000 $ לשנה, לכל מוטב-פטור ממס. מתכננים פיננסיים בכל רחבי הדירה קוראים ללקוחות לנצל את ההטבה הזו בהקדם האפשרי.
"ככל שתקדימו בחיים תוכלו להתחיל לתרום לרכב פטור ממס, עשו זאת", אומרת קתרין אברי, מנהלת תיקים בגריניץ ', ניהול הנכסים Dock Street שבסי.טי.
בנוסף, חוקי המס הקיימים מאפשרים פטור ממס מתנה על מתנות כספיות של עד מיליון דולר. ובמיוחד עבור סבים במתן מתנות כספיות לנכדיהם, קיים גם פטור ממס "דילוג על דור" על מתנות של עד 1.5 מיליון דולר. אלה חדשות טובות כי זה אומר שאתה יכול לשים סכום כסף לעבודה באופן מיידי - בתיווך מסורתי חשבון או כל מספר נאמנויות חיים, למשל - מבלי להיענש על ידי המדינה שלך או ההכנסה הפנימית שֵׁרוּת.
כתיבה, קריאה, חשבון... פרס
בכ -85 % מכלל עסקאות המתנה, סבא וסבתא מפרישים כסף מתוך כוונה לתרום לעלויות החינוך עבור נכדם, אומר לארסן.
הסדרי שכר לימוד בתשלום מראש מציעים את הדרך הקלה ביותר לעשות זאת. ניתן להעניק פרסים ישירות למכללה או אוניברסיטה ספציפית. יתרה מכך, תרומות אלה לתוכניות לימוד בתשלום מראש אינן נוגדות את פטור ממס מתנה או GST. עם תוכנית זו, עיבוד התשלום מותנה בכך שנכדך נרשם למוסד. אם הוא או היא לא לומדים בבית הספר, אתה מקבל את הכסף בחזרה ותוכל להעבירו למכללה שבה הם לומדים.
529: נשלח מלמעלה?
אין כמעט מה לאהוב בקולג 'הזה חסכון לתכנן חשבונות. ראשית, 529 אינו נחשב כנכס בבקשות לסיוע כלכלי. והתוכניות הללו גמישות, כך שתוכל לבחור ולשנות מוטבים מתי שתרצה. סייג אחד: רווחי הון מחשבונות אלה שאינם משמשים לתשלום לחינוך יחויבו במיסים ועונשים. (למידע נוסף על ידי קריאה 529s משיגים את הציון: מדוע תוכניות החיסכון האלה במכללה זוכות לתואר A.)
UGMAs: עדיין בריא אחרי כל השנים האלה
נכון, חשבונות אחידים למתנות לקטינים (UGMA) קיימים זמן מה, אך הם עדיין רלוונטיים. אולי זה בגלל שההשקעות בחשבונות אלה אינן מוגבלות, והתרומה הראשונה של 850 דולר לשנה פטורה ממס. עם זאת, כל כסף שיוסר מה- UGMA - אם זה עבור 529 העברות או כל דבר אחר - יחויב במס כרווחי הון.
עם זאת, שים לב שברגע שנכדך יגיע לגיל הבגרות החוקי, בן 18 או 21 בהתאם למדינה, הוא ישלוט בחשבון... ויוכל לעשות כל דבר בכסף זה.
ויש, תופס למשפחות הדורשות סיוע כספי. מכיוון שנכדך יהיה הבעלים הטכנית של ה- UGMA, הכספים בחשבון זה עלולים לפגוע בסיכוייו לקבל כספים ממכללות.
חיסכון מיושן
דבר אחד שכדאי לדעת על אגרות חוב לחיסכון, על פי דריסקול של דריסקול פיננסי: אם אתה רוכש אגרות חיסכון על שם ילדך ובנך או בתך מרוויחים פחות יותר מ -65,600 דולר לשנה כהורה יחיד או פחות מ -98,400 דולר כחלק מזוג נשוי, אז ניתן להשתמש בהכנסות ממכירת האגרות החוב ללא מס עבור הנכד. חינוך.
תוכנית קטנה אך יעילה
תוכל גם לפתוח חשבון חיסכון בחינוך של Coverdell (נקרא בעבר IRA חינוכי). אמנם אתה רשאי לתרום עד 2,000 $ בשנה לתכנית זו, אך החדשות הטובות הן כי בנוסף ל- באמצעות כספים אלה לתשלום שכר לימוד במכללה, תוכל גם להשתמש בכספים אלה כדי לסייע בתשלום שכר לימוד פרטי בתיכון שטרות.
בדומה ל- UGMA, הנכד יקבל שליטה ב- CESA כשהוא יגיע לגיל הבגרות החוקי.
אסטרטגיה שצברה פופולריות בשנים האחרונות היא להתחיל בנכדים עם CESA; לאחר מכן, לאחר שנכד מגיע לגיל 10, תוכל להעביר את הכסף ללא מס ל -529.
אפשרויות מתנה אחרות
להלן אפשרויות נוספות למתן סבים וסבתות בהן אין צורך להשתמש בכספים למטרות חינוכיות.
לחלק את הדיבידנדים
השקעה בקרן נאמנות הבנויה על מניות שמשלמות דיבידנדים היא דרך למעשה "לקבל תשלום בזמן שאתה מחכה", אומר Dock Street. אייברי "ולרקוד קו דק בין צמיחה לגביית הכנסה עכשיו". לאחר מכן ניתן להפנות את תשלומי הדיבידנד אל נכדים.
ביטוח חיים: כן, אמרנו ביטוח חיים
ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חיים הכוללת מרכיב שווי מזומן, בנוסף לקצבת המוות. זה נותן לך את האפשרות לנצל את הערך המזומן עבור מתנה, אומר דריסקול מ- Driscoll Financial. אולם אסטרטגיה זו טובה רק כמו המזומנים שתוכל לייצר, מה שהופך את מבנה רכיב ערך המזומנים (תיק מניות, חשבון בעל ריבית, אמצעים אחרים) למכריע.
רכישות מניות חסומות
נניח שהתמזל מזלך שרכשת את ג'נרל אלקטריק תמורת 5 דולר למניה, או שאולי קנית את קוקה קולה ב -30 דולר למניה.
ביל קין, נשיא קבוצת Keen Insight בנורקרוס, G.A., וסבא עד גיל 17 ממליץ על אסטרטגיה זו: אם יש לך אחזקות בחברות כאלה "מניות מוערכות מאוד", העבירו את המניה לפי השווי הנוכחי לחשבון תיווך על שם נכדכם עד לסכום של 12,000 $ פטור ממס מַקסִימוּם.
נכדך יכול לאחר מכן למכור את המניה ולגבות את ההפרש ברווחי הון בין המחיר המקורי למניה לבין המחיר הנוכחי למניה. בונוס: העונשים בגין עסקה זו מבוססים על מדרגת המס של הנכד, שלרוב היא נמוכה מאוד.
איגרות חוב קופסות
רכישת איגרות חוב קופון, שבדרך כלל מתבגרות תוך שבע עד 10 שנים, היא דרך נוספת שתוכל לבצע. בכך תוכל לייצר סכום כסף ניכר לנכדים צעירים יותר - בהתאם לשיעורי הריבית ועקומת התשואה בעת הרכישה. עם זאת, היזהר כי אם שוק האג"ח שאליו אתה קונה יש מרווחים חלשים, התשואה עשויה להיות קטנה יותר משציפית.
רעיון ממש פרוע
אניגלו רובלס, מחבר תכנון כסף במכללה (Infinity Publishing, 2007) יש סוד נשמר ביותר: אתרי האינטרנט Upromise.com ו- Babymint.com. חברים יכולים לגבות הנחות צנועות על מצרכים ופריטים אחרים שנרכשו בחנויות המשתתפות, הוא אומר, ולהפנות את החיסכון הזה ל- 529, CESA או לכל מקום אחר שהם רוצים. במהלך טווח של 10 או 15 שנים, החיסכון הזה עלול להצטבר ולהרוויח הרבה כסף.
עוד ייעוץ פיננסי וטיפים לחיסכון בנושא שקנוב
שניות 529: ביצוע הציון
האם אתה מפיץ קיץ?
המחשב שלך בטוח לנכדים?
