בשלב כלשהו בכל מערכת יחסים, כסף הופך לבעיה. זה קורה לעתים קרובות כאשר זוגות שוקלים לראשונה לעבור לגור ביחד או להתחתן, או כאשר הם עומדים בפני החלטת חיים גדולה כגון רכישת בית או ילדים. אם זה יקרה במוקדם או במאוחר, סוף סוף השתלטות על העתיד הפיננסי שלך היא צעד ענק לקראת גיבוש מערכת היחסים והגשמת חלומותיך המשותפים. גלה כיצד להתחיל במידע זה ממחבריו של מנהל הכספים המשפחתי: התוכנית העסקית של הזוג לאהבה וכסף.
אף פעם לא מוקדם מדי להתחיל בתכנון פרישה
כשמדובר בדמיון הפרישה שלנו, רובנו נמצאים בשטח לא מתואר. אנשים בשנות העשרים והשלושים לחייהם חיים כיום יותר מכל דור בהיסטוריה. אם יפרוש לגמלאות בסביבות גיל שישים וחמישה, הם יצטרכו להמשיך לפרנס את עצמם במשך שניים או שלושה עשורים נוספים-יותר זמן מאשר כל דור אחר שהסתיים בלי לעבוד.
מי החליט שבכל זאת עלינו לפרוש בגיל שישים וחמש? המחוקקים שעברו את חוק הביטוח הלאומי, המאפשר לאנשים לגבות הטבות ביטוח לאומי באותו גיל "זהב" כביכול, ציפו שרוב האנשים ימותו לפני גיל שישים. (תוחלת החיים הממוצעת של מי שנולד בשנת 1935, השנה בה חל חוק הביטוח הלאומי, הייתה אבל עד שנת 2000 תוחלת החיים הממוצעת הייתה כמעט שבעים ושבע-כעשרים שנה ארוך יותר.
התוצאה היא שפרישה בעוד עשרים או שלושים שנה כנראה תראה שונה מאוד מרעיונות הפנסיה המסורתיים שלנו. אנו עשויים לעבוד זמן רב יותר, להשיק קריירה שנייה (או שלישית) מאוחר יותר בחיינו, להקטין את רמת החיים הצפויה או לבצע שינויים אחרים על מנת לפרנס את עצמנו לאחר שישים וחמישה. בדרך עלינו לשים דגש רב יותר על חיסכון והשקעה לפנסיה.
חסכון לפנסיה
"בסדר," אתה אומר. "אנחנו משוכנעים. כמה עלינו לחסוך לפנסיה? " אנחנו לא יכולים להגיד לך. אף אחד לא יכול. האמת היא, שאין דרך לדעת בוודאות כמה תצטרך או כמה אתה צריך לחסוך בכל שנה. העתיד פשוט לא בטוח מדי. זה כמו השאלה כמה לחסוך לקולג ': אתה צריך להניח כל כך הרבה הנחות לגבי העתיד שכל ההערכות חשודות. אם אתה מבקש מתכננים פיננסיים יעד חיסכון חודשי או שנתי שיבטיח לך א בפנסיה נוחה, הם בדרך כלל יגיעו למספר כל כך גבוה שלעולם לא תוכל שמור את זה.
אבל זה לא אומר שאתה לא יכול לתכנן.
עתיד לא ברור
אחת הדרכים בהן החברות מתכוננות לעתיד לא בטוח היא השקעה במחקר ופיתוח (מו"פ). חברות תרופות, למשל, תמיד מחפשות את תרופת הפלא הבאה. זה עניין של הישרדות: אם יש להם תרופה שובר קופות עדכנית שמביאה רווחים גדולים, בסופו של דבר יפוג הפטנט על התרופה. הם יצטרכו למצוא ולפתח מוצר אחר כדי לשמור על הכנסותיהם. מו"פ הוא מאמץ מסוכן שאולי לא יניב את הפרסים הרצויים - אך מסוכן יותר לא להשקיע כלל. עד שחברות התרופות מגיעות לתאריך שבו פג תוקף הפטנט שלהן, מאמצי המו"פ שלהן הניבו בדרך כלל אחת מארבע תוצאות: הצלחה, הצלחה חלקית, עיכוב המטרה או החמצת המטרה.
הצלחה בפנסיה
משפחות המתקרבות לפנסיה מוצאות את עצמן באותם ארבעה מצבים. חלקם חסכו מספיק כדי להישאר יציבים כלכלית למשך שארית חייהם, אך רבים נכנסים לקטגוריית "הצלחה חלקית" ונאלצים להקטין באופן דרמטי את ההוצאה לאחר פרישתם. בינתיים, משפחות רבות בסופו של דבר דוחות את הפנסיה לכמה שנים, או אפילו ללא הגבלת זמן. אתה יכול להגדיל את הסיכויים שלך לפרוש בהצלחה על ידי קבלת עדיפות לחיסכון. אולי לא תחסוך כמה שאתה רוצה, אבל יהיה לך הרבה יותר טוב מאשר אם לא תחסוך בכלל.
התממשו: תוכנית הפנסיה של CFO המשפחתית
השאלה האמיתית בכל הנוגע לחיסכון לפנסיה היא לא "כמה עלינו לחסוך?" זה "כמה אנחנו יכולים לחסוך?" שֶׁלָה אי אפשר להעריך במדויק מה תצטרך בפנסיה וכמה לחסוך מדי חודש בכדי לקבל את הכסף הזה. אבל אתה יכול לנסות ליישר את החיסכון שלך עם סדרי העדיפויות שלך (לחסוך יותר אם פרישה היא עדיפות גבוהה יותר, פחות אם היא נמוכה יותר). ואתה יכול לקבל החלטות חכמות כיצד להפיק את המרב מהחיסכון הזה.
כאשר חברות מחליטות כמה להשקיע במו"פ, הן מבינות מה הן יכולות להוציא מבלי להתפשר על מטרות מיידיות יותר. אבל הם לא סתם זורקים כסף למחקר. הם מנסים לשכור את המדענים החכמים ביותר ולממן כמה כיווני מחקר שונים, בידיעה שלא כולם ישתלמו.
באופן דומה, הזוגות שעמם שוחחנו שחסכו בהצלחה רבה לפנסיה ניסו להשקיע כמה שיותר אסטרטגי ככל שיכלו באמצעות תוכניות חיסכון מועילות במס. הם גם הפיצו את השקעותיהם, והכניסו את כספם לסוגים שונים של השקעות - חלקן שמרניות, חלקן מסוכנות. בדקנו מה עשו זוגות מצליחים ורתחנו את חוויותיהם לארבעה שלבים פשוטים.
1. למקסם את חשבונות הפנסיה הטובים במס שלך.
הכנס ככל שתאפשר לך מבחינה חוקית את כל תוכניות החיסכון החכמות ממס שאתה זכאי להן. מבחינה היסטורית תוכניות אלה כללו 401Ks, IRAs ו- Roth IRAs, בתוספת תוכניות לעצמאים, עובדי ממשלה, עובדים ללא מטרות רווח וכו '. אבל חוקי המס משתנים מדי שנה וכך גם החלופות הטובות במס שעשויות להיות זמינות עבורך. בדוק עם המעסיק שלך ומתכנן המס שלך (או בקר באתר האינטרנט של מס הכנסה בכתובת www.irs.gov) כדי ללמוד לאילו תוכניות פרישה אתה זכאי.
תגלה:
אם אינך מתגייס עכשיו, שים לעצמך למטרה שלך להגדיל את החסכון שלך בהדרגה עד שתכניס כמה שיותר כסף לכל התוכניות הטובות במס שאתה זכאי להן; ראה אסטרטגיות למיקסום בעמודים 202 ו -203. תרם ככל שאתה רשאי לפני שאתה משקיע ברכבי פרישה אחרים, במיוחד אם המעסיק שלך תואם אחוז מהכסף שהשקעת לפנסיה. אם אתה מוותר על התאמה, אתה מתרחק מכסף חינם!
הערה: אם אתה חושב שאתה כבר תורם את הסכום המרבי המותר על פי חוק לתוכנית הפנסיה שלך, חשוב שוב - יש סיכוי טוב שאתה טועה. בשנת 2003, 47 אחוז מהעובדים חשבו שהם תורמים את המקסימום המותר מבחינת החוק חשבונות, אבל רק 11 אחוז היו בפועל, על פי מחקר שנערך על ידי Cigna Retirement and Investment שירותים. אז בדוק עם המעסיק שלך בהקדם האפשרי כדי לוודא שאתה צודק.
2. לאחר שתמקסם תוכניות חכמות מס, בצע השקעות נוספות.
אם ורק אם מימנת באופן מלא את חשבונות הפנסיה שלך הטובים במס, שקול השקעות פרישה אחרות. אם אתה מוכן להשקעות נוספות, עבור לפרק 5 ועיין בשאלות לשאול השקעות לטווח ארוך. זכור להתאים את הסיכון למסגרת הזמן שלך.
3. הפיצו את ההשקעה שלכם ל"דליי סיכון "שונים.
חברות צריכות לעסוק במגוון פרויקטים של מחקר ופיתוח מכיוון שחלקן ישתלמו ואחרות לא. באופן דומה, יש לפזר את כספי הפנסיה שלך - כלומר להשקיע במגוון "דליים" שונים בעלי דרגות סיכון שונות. הגדר יעדים לכמה מהחסכונות שלך אתה רוצה להיכנס לדליים בסיכון נמוך, בינוני ובסיכון גבוה. דליים אופייניים כוללים כספי מזומנים/שוק כספים לסיכון נמוך, אג"ח/קרנות אג"ח לסיכון בינוני ומניות/קרנות מניות בסיכון גבוה. כדי לקבוע כיצד לחלק את השקעותיך בין דליים שמרניים ומסוכנים, עיין בפרק 5 וקרא על כלי סיכון והשקעה. יועץ או המתווך שלך לפנסיה עשוי להציע המלצות לגבי תמהיל ההשקעות הנכון עבורך - אך ודא שסדרי העדיפויות והמטרות האישיים שלך מניעים את ההמלצה.
אל תיפול למלכודת "יש לי הרבה חשבונות אז אני חייב להיות מגוון". גיוון לא אומר "קנה יותר". המשמעות היא "להחזיק יותר מסוג נכס אחד, עם סוגים שונים של סיכונים". אם אתה הבעלים של קרנות נאמנות עם שתי שונות חברות אבל שתיהן משקיעות בעיקר במניות של חברות גדולות, הקרן השנייה לא מוסיפה גיוון רב לתיק שלך-סביר להניח ששתי הקרנות האלה יבצעו באופן דומה. וודא שאתה מבין מה בבעלותך וכיצד הסיכונים והתשואות הפוטנציאליות שלו נבדלים משאר הנכסים שלך.
גיוון הוא תהליך דו-שכבתי: ראשית, אתה רוצה נכסים מסוגים שונים (מזומן, אגרות חוב, מניות, נדל"ן); אז, בתוך הנכסים המסוכנים יותר כמו מניות, אתה רוצה נכסים מרובים. בנדל"ן עדיף שתשקיע בנכסים מרובים מבעלות על בית חוף אחד בלבד. קרנות נאמנות, או קרנות מניות, שמחזיקות מניות רבות, מגוונות יותר ממניות בודדות. אם יש לך יותר מקרן נאמנות אחת, אתה רוצה קרנות שמשקיעות במניות מסוגים שונים (מניות של חברות גדולות, מניות של חברות קטנות, מניות זרות וכו '). חלק מקרנות הנאמנות מחזיקות בנכסים מגוונים: קרנות נאמנות מאוזנות, למשל, הן בעלות מניות ואיגרות חוב, לספק לך תיק מגוון יותר, אם כי כזה שאולי לא יעריך באגרסיביות כמו קרן למניות בלבד.
4. עקוב אחר ההתקדמות שלך.
לפחות אחת לרבעון מנהל ההשקעות צריך להעריך את כל השקעות הפנסיה כדי לוודא שהם מתפקדים כפי שהם צריכים. כמו כן, וודא שהחיסכון שלך מחולק לדלי הסיכון שאליהם מיקדת בשלב השלישי: אם אתה רוצה 50 אחוז מהשקעת הפנסיה שלך ב קרן מדדים של חברות גדולות, 25 אחוז בקרנות של חברות קטנות ו -25 אחוזים באגרות חוב, למשל, מוודאות שההשקעות שלך עדיין נכונות פרופורציות. אם ההשקעות שלך אינן מהמטרה, העבר אותן לאחור ליעדים אלה או "איזון מחדש" את תיק ההשקעות שלך.
