כאשר ריבית המשכנתאות עולה, האם אתה יודע כיצד שינויים אלה ישפיעו על משפחתך? בין אם יש לך משכנתא בריבית מתכווננת או הלוואה בריבית קבועה, שינוי הריבית עשוי להשפיע על החודשי שלך תַקצִיב.
קרדיט צילום: ג'פרי קולידג '/פוטודיסק/גטי אימג'ס
הוצאות משכנתא לדירה הן בדרך כלל חלק גדול מהתקציב החודשי של כל משפחה. כאשר שיעורי המשכנתא עולים, אנשים רבים נרתעים מכלל הפתעה מעליית הוצאות הדיור החודשיות שלהם. כיצד תוכל להגן על תקציב משפחתך מפני חוסר הוודאות של עליית שיעורי המשכנתא?
המחירים עולים
הרבה אנליסטים כן מנבא ששיעורי המשכנתא יעלו בהתמדה במהלך 2014, וציינה את התוכנית של הבנק הפדרלי לפטר את פעילות הגירויים כסיבה מרכזית לעלייה הצפויה. עמלות גבוהות יותר עבור רוכשי דירות בעלות הכנסה נמוכה נמצאות בעיצומן, ותהליך סינון מחמיר יותר של הלוואות פאני מיי ופרדי מק אומר שפחות אנשים יזכו בהלוואות בריבית נמוכה יותר. כשני שלישים מהלוואות הדירה מגיעות באמצעות שתי סוכנויות אלה. "בדרך כלל מחזיקים בעיתונות הפיננסית כי הריבית - ולכן שיעורי המשכנתא - נמצאת בעלייה", אומר
בני ד. ולר, דוקטור ד., פרופסור למימון ונדל"ן באוניברסיטת לונגווד. "לדוגמה, מימנו מחדש בחודש יוני משכנתא בריבית קבועה ל -15 שנים תמורת 2.65 אחוזים. מיחזור דומה כרוך כיום בשיעור קרוב יותר ל -4 אחוזים ”.צפו במשכנתא בריבית מתכווננת
אנשים רבים בוחרים במשכנתא בריבית מתכווננת בעת רכישת או מימון מחדש של בית. התעריפים הנמוכים בתחילה מקטינים את התשלומים החודשיים ולעתים קרובות מאפשרים לרוכשי דירות לרכוש בית יקר יותר ממה שהיו יכולים להרשות לעצמם באמצעות הלוואה בריבית קבועה. ככל שהשיעורים עולים, כך גם עלות הדיור החודשית שלך עולה-מה שיכול להפתיע אפילו צרכנים שמבינים כלכלית.
"כל מי שיש לו שיעור מתכוונן, שלא מתכנן למכור בעתיד הקרוב, צריך לחפש למחזר עכשיו", משתף וולר. ל- ARM [משכנתאות בריבית מתכווננת] יכולה להיות השפעה משמעותית על תקציב המשפחה. התאמה כלפי מעלה ב- ARM של 150 נקודות בסיס או 1.5 אחוזים עשויה להשפיע על תשלום חודשי עד 200 $ ", הוא מזהיר. "לדוגמה, 30 שנה, 200,000 $ ARM ב -3 % שהותאמו כלפי מעלה ל -4.5 % יגדילו את התשלום החודשי ב- 170 $. עלייה כזו עלולה להשפיע באופן דרסטי על משפחה הפועלת בתקציב הדוק ", הוא מוסיף.
למחזר, או לא?
אריק סמול ייסד בבנק בנק משכנתאות קטן בשנת 2002 שגדל להעסיק 800 עובדים, ומכר 50-100 מיליון דולר בחבילות הלוואה לבנקים בוול סטריט מדי חודש. כיום הוא עובד כיועץ למספר בנקים למשכנתאות במחוז אורנג 'שבקליפורניה בתחומי השיווק, התפעול והתאימות. "בעלי בתים שנמצאים כיום במשכנתאות בריבית מתכווננת צריכים לשקול מאוד מימון מחדש בתוך 12 החודשים הקרובים", הוא אומר. "לווים המתכננים לגור בנכס או לשמור אותו כשכירות למשך יותר מ -5 עד 7 שנים צריכים למחזר את עצמם למוצר בהלוואה קבועה."
למרות שמדובר באסטרטגיה לטווח ארוך יותר, לסמל יש גישה שונה למחזיקי משכנתא שמתכננים למכור בעתיד הקרוב. "עם זאת, בעלי בתים המתכננים למכור את הנכס תוך 5 שנים צריכים לשקול מימון מחדש למוצר בעל שיעור מתכוונן שקבוע למשך 3 עד 10 שנים לפני שהוא מתחיל להסתגל. מוצרים אלה בדרך כלל נמוכים ב -5 % עד 1.25 % מהתקנה הסטנדרטית ל -30 שנה ", הוא מוסיף.
האם התעריף הקבוע שלך נהדר?
האם הלוואת המשכנתא שלך היא הלוואה בריבית קבועה? כאשר הריבית מתחילה לעלות לאט, כדאי לשקול מיחזור הלוואה בריבית קבועה אם תהיה מספיק יתרון בכך - לפני שהשיעורים יעלו גבוה מדי. באופן כללי, יש טעם כלכלי למחזר את ההלוואה בריבית קבועה כאשר ניתן לקזז את עלויות המיחזור (עלויות סגירה) על ידי חיסכון בתשלום חודשי בפרק זמן קצר יחסית. לדוגמה, אם מיחזור המשכנתא בריבית קבועה לשיעור נמוך יותר יביא לתשלום חודשי הנמוך ב- 185 $ ממה שאתה משלם כרגע, אך עלויות הסגירה הן 2,000 $, ייקח לך כמעט 11 חודשים לפרוץ את המחיר למחזר. אם אתה מתכנן להישאר בבית יותר מזה, אז המחזור עשוי להיות הגיוני עבורך.
זכור כי מיחזור המשכנתא אינו משנה את הסכום שאתה חייב בהלוואה; זה מבנה מחדש. אם שילמת 12 שנים למשכנתא ל -30 שנים בריבית קבועה ואתה ממחזר הלוואה בריבית נמוכה יותר ל -30 שנה, התשלומים שלך יהיו קטנים יותר, אך הסכום שאתה חייב כעת נפרש ל -30 שנה נוספות. על בעלי בתים לקחת בחשבון את כל הגורמים הללו בעת ההחלטה אם למחזר את הלוואות המשכנתא שלהם או לא.
יותר כספים משפחתיים
ילדים וכרטיסי אשראי: כמה מהר זה מוקדם מדי?
עקרות בית ומימון: תשובות לארבע שאלות דחופות
יצירת חשבונות לילדים: השלכות מעשיות ומס
