אם תתחיל מוקדם, יהיו לך יותר מארבעים שנה לחסוך
פרישה לגמלאות. לעומת זאת, גם לחוסכים החרוצים ביותר יהיה פחות
יותר מחצי שנים רבות כדי לצבור כספים עבור ילדיהם
חינוך. האם זה אומר שמימון מכללות צריך לקבל עדיפות פעם אחת
אתה הופך להורה? בהחלט לא.
אל תבין אותי לא נכון. מימון פרישה ומימון חינוך הם שניהם יעדים פיננסיים חשובים למשק הבית. הם מתחרים על אותם דולרים דלים לאחר מס, כך שאם תשים יותר כסף באחד, בהכרח יהיה לך פחות עבור השני. אבל התשובה היא לא פשוט ללכת לחצי.
בעולם אידיאלי, לכולנו יהיה מספיק כסף כדי לחסוך לפרישה נעימה וגם להיות מסוגלים לשלוח את ילדינו לבית ספר של ליגת הקיסוס. אבל זו המציאות, לא הפנטזיה. סקרים מראים שהאמריקאים לא חוסכים מספיק, נקודה.
אז, בהנחה שאין לך מספיק הכנסה לעשות את כל מה שאתה רוצה לעשות, ואולי התמהמהת קצת כדי להחמיר את המצב, איזו מטרה צריכה לקבל עדיפות? ללא ספק, התשובה היא: חיסכון לפנסיה צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך. זה לא אומר שאתה צריך להתעלם מהאחר, אבל תאמין לי בעניין הזה - אין הלוואות סטודנטים או סיוע כספי לפרישה.
ישנן שלוש סיבות עיקריות לכך שחיסכון לפנסיה צריך להיות במקום הראשון. ראשית, אתה צריך לצבור הרבה יותר כסף עבור פרישה מאשר עבור עלויות המכללה. ככל שתשקיעו כסף מוקדם יותר, כך הוא יוכל להתגבש עם השנים. אם לא תתחילו עד אחרי שילדיכם למדו בקולג', יהיה קשה מאוד אם לא בלתי אפשרי להגיע ליעדי הפרישה שלכם, במיוחד אם אתם הורים מבוגרים מהממוצע.
שנית, חיסכון לפנסיה יעיל יותר במס מחיסכון במכללה. בין אם אתה חוסך באמצעות תוכנית דחיית מס בחסות מעסיק או חשבון פרישה אישי, תוכל לשים כסף נכנס על בסיס לפני מס ולא תצטרך לשלם מס על ההכנסה או הצמיחה עד שנים רבות בעתיד כאשר אתה לִפְרוֹשׁ. רכבי חיסכון זמינים כעת במכללה דורשים תרומות לאחר מס ובדרך כלל פוטרים אותך רק מתשלום מס הכנסה של המדינה.
סיבה שלישית לשים את החיסכון הפנסיוני במקום הראשון היא שזה לא בהכרח ימנע ממך את היכולת לממן את ההשכלה עלויות מאוחר יותר, בעוד שאי חיסכון לפנסיה עשוי לגרום לכך שתהיה תלוי בילדים שלך שנים רבות בעתיד. הבריאות הכלכלית העתידית שלך היא מתנה שאתה יכול להתחיל לתת להם היום.
אסטרטגיה אחת שיכולה לשלב את שתי המטרות היא למקסם את החיסכון הפנסיוני שלך עכשיו ואז ללוות את הכסף למכללה בבוא הזמן (באמצעות הלוואת סטודנטים או הלוואת הון עצמי). אתה יכול אפילו לקחת הפסקה מתשלום לקרן הפנסיה (או להפחית את סכום התרומה) לתקופה מסוימת בזמן שאתה מחזיר את ההלוואה. בהשוואה לאסטרטגיה של חלוקת חיסכון בין שתי המטרות או, לחילופין, חיסכון קודם מכללה ולאחר מכן לפרישה, זה יביא לעושר המצטבר הגדול ביותר עד שתגיע לִפְרוֹשׁ. להלוואות לסטודנטים יש שיעורים נוחים, ובמהלך תקופת החזר ההלוואה, העושר הפנסיוני שנצבר בעבר עדיין עושה עבורך את המשימות הכבדות, וגדל בדחיית מס ערך.
עצה אחרונה, ואולי החשובה ביותר: לא משנה מה תבחרו לעשות, היו בטוחים שכן תורם מספיק לתוכנית הפרישה שלך בחסות המעסיק כדי לקבל את כל הדולרים התואמים שיש מוּצָע. לדוגמה, אם המעסיק שלך יתרום 3 אחוזים נוספים לתכנית על כל 3 אחוז מהמשכורת שאתה מכניס, ודא בכל אופן שאתה מכניס את 3 האחוזים. אחרת, זה כמו להשאיר כסף על השולחן. ואין התאמות לחיסכון במכללה.
