כחלק מסדרת יסודות ההשקעות דנו עד היום בכמה אלמנטים של השקעה כולל התפקיד שביטוח ממלא בעצמאות הפיננסית שלך. דנו גם בפירמידת ההשקעות וכיצד תיק מגוון, כמו גם תוכנית השקעות יציבה ועקבית, יכולים להוביל אותך להשגת יעדי הפרישה שלך. המאמרים הבאים עוסקים ביסודות האשראי והתפקיד שהוא ממלא בתמונה הפיננסית שלך.
התמונה הגדולה
עולם האשראי הוא מחזור בלתי פוסק של הלוואות והלוואות כסף שאין לאנשים אבל מצפים שיהיו להם בעתיד. לחברה שלנו יש הרבה יותר "כוח קנייה" מאשר מזומן מוכן. כל עוד אתה מחזיר בנאמנות את מה שאתה לווה, המלווים שלך גם יחזירו את מה שהם לווים והמחזור יימשך. עם זאת, זו מערכת עדינה מאוד, ובכל פעם שמישהו מפר הבטחה באי ביצוע תשלום או מסיבה אחרת יש אובדן אמון במישהו שמבצע את התשלום שלו, המערכת סובלת כי המערכת כולה מבוססת על אמון ו אֲמִינוּת.
השחקנים
יש חמישה שחקנים מרכזיים בזירת האשראי. הראשונים הם הקונים שהם עסקים ואנשים כמוך שרוצים לקנות מוצר או שירות שעולה יותר ממה שאתה מוכן או מסוגל להוציא עבורו באמצעות מזומן. לאחר מכן תחפש מלווה אשר ילווה לך את הכסף ויגבה ריבית בתמורה לזכות להשתמש בכספם. זו הדרך שבה פועלים כרטיסי אשראי, הלוואות רכב ובנקים להלוואות.
השחקנים הבאים הם המוכרים. אלה יכולים להיות בעלי חנויות ו/או נותני שירותים שצריכים לבצע מכירות כדי להישאר בעסק. חלק מהמוכרים מציעים הלוואות ללקוחות. אחרים מסדרים ללקוחותיהם לקבל הלוואות ממלווה חיצוני, (לעתים קרובות מקבלים עמלה ההפניה), ועוד אחרות הן חברות כרטיסי אשראי שבעצם מעבירות את הכסף ישירות ל- a קוֹנֶה. בכל מקרה, בזמן המכירה, כסף קטן או לא מחליף ידיים, אבל המוכר יכול לרשום מכירה ומלווים יכולים לרשום הלוואות חדשות.
מלווים המעניקים הלוואות וגובים ריבית, עושים זאת על סמך האמון שהלווים שלהם ישלמו בנאמנות, (זה נקרא גם הלוואות בתום לב). אז הם צריכים לגייס יותר מזומנים כדי להיות מסוגלים לתת יותר הלוואות ולהישאר בעסק עד שההלוואות הללו יוחזרו. מלווים גם לווים כסף מלווים אחרים, ואם הם בנק, הם יכולים גם ללוות ישירות מהממשלה הפדרלית.
הערה: ריבית הפריים היא התעריף שהבנקים גובים מהלקוחות הטובים ביותר שלהם שהם בדרך כלל לקוחות עשירים מאוד. לאחר מכן הם גובים תעריף גבוה יותר שהוא פריים פלוס אחוז מסוים על סמך כושר האשראי של אותו אדם. שיעור ההיוון הוא שיעור הריבית שהבנק הפדרלי גובה מבנקים אחרים. הוא תמיד נמוך משיעור הפריים כך שלבנקים מובטח ללוות בריבית נמוכה יותר ולהלוות בריבית גבוהה יותר. ה"ממרח" הזה הוא המקום שבו תעשיית הבנקאות עושה חלק מכספם.
הבנק של הממשל הפדרלי, הנקרא הבנק הפדרלי, מלווה כסף לבנקים במיוחד כדי לספק להם מספיק מזומן כדי להישאר בעסקים. ה"פד" נותן את ההלוואות על סמך האמון שהבנקים יחזירו בנאמנות, שתלוי בחלקו בכך שהלווים של הבנק, כמוך, יחזירו אותם נאמנה. עם זאת, הפד חייב גם לקבל כסף מאיפשהו. הם יכולים להדפיס עוד, לקבל את זה ממיסים ולהשאיל את זה.
החלק האחרון הוא התפקיד שעסקים ואנשים ממלאים בהלוואות כספים לממשלה הפדרלית עם רכישת איגרות חוב וניירות ערך של האוצר. כאשר אג"ח נרכשת אתה למעשה מלווה למנפיק האג"ח כסף ומצפה לפירעון לפי לוח זמנים עם ריבית לאורך זמן. הממשלה מוסיפה בונוס בכך שהיא מאפשרת לריבית שהתקבלה מההלוואות שאתה נותן להיות פטורות ממס. לאחר מכן הם משתמשים בכסף הזה כדי להחזיר כסף שלווה. כפי שאתה יכול לראות זהו מחזור מסתובב ענק עם חלקי מפתח רבים שצריכים להישאר שלמים כדי לתפקד כהלכה.
אנשים שמחזירים בנאמנות ולא מאריכים את עצמם מתוגמלים באשראי טוב יותר וזה בתורו מקל עליהם ללוות שוב. הפדרל ריזרב מגובה על ידי "האמונה המלאה והקרדיט" של הממשלה הפדרלית או במילים אחרות, אנו מתבקשים להאמין לחלוטין בשווי האשראי של הממשלה שהיא תחזיר את מה שאנו מלווים זה.
מושג האשראי
כשאנשים או עסקים מלווים לך כסף הם מאמינים שתחזיר להם. מקור הקרדיט מהמילה הלטינית שפירושה "credo" שפירושה "אני מאמין". מערכת האשראי זמינה לכולם כל עוד אתם מחזירים נאמנה את חובותיכם. במקרה של שימוש לרעה, מערכת האשראי יכולה לעלות לך מאות, אם לא אלפי דולרים מדי שנה.
ישנם ארבעה חלקי מפתח למשחק הקרדיט:
כפי שאתה יכול לראות, מחזור האשראי והבנת המרכיבים הבסיסיים של האשראי חשובים מאוד לך ולאורח החיים שלך. חשוב לחיות במסגרת האמצעים שלך ולהיזהר לא להיכנס לחובות מופרזים. אם אתה נמצא בחובות מופרזים, עליך לפנות לייעוץ של יועץ פיננסי מוסמך שיסייע לך בקביעת החלופות הטובות ביותר לפתרון בעיות החוב שלך. במאמר הבא נדון בפרופיל האשראי שלך ובהבנת מערכת דיווח האשראי.
