ביטוח הוא אחד המרכיבים המרכזיים בתכנון פיננסי לכל החיים ויכול למזער הפסד קטסטרופלי גדול. כמה ביטוח ומתי אתה צריך אותו תלוי במצבי חיים משתנים. לדוגמה, אתה צריך ביטוח רכב כאשר אתה בעל רכב או ביטוח שוכרים או דירה כאשר אתה שוכר דירה או קונה בית. במאמר זה נתייחס לסוגי הביטוח הבסיסיים וחלק מהאירועים שהם מכסים.
הביטוח פועל על ידי מתן הגנה מפני הפסדים כספיים קטסטרופליים. חלק מההפסדים הללו כוללים:
- הכנסה ממחלה, נכות או מוות
- הוצאות רפואיות המבטחות מפני בריאות לקויה
- רכוש שניזוק מתאונה, גניבה ואסון טבע
- תביעה אם אתה או רכושך מעורבים בפציעה או אובדן לאדם אחר.
הפרמיה נקבעת לפי הגודל הפוטנציאלי של ההפסד שברצונך לכסות ורמת הסיכון שהפסד זה עלול להיגרם. חברות הביטוח מאגדות את הכסף או הפרמיות מהמבוטחים שלהן ויוצרות קרן, המגנה מפני הפסדים על ידי פיצוי על הנזקים שנגרמו.
ביטוח רכב
ביטוח רכב מגן עליך מפני אובדן עקב נזקי רכוש, פציעה אישית ופגיעות באחרים. כפי שאתם אולי כבר יודעים, ביטוח רכב לנהגים נוער יקר מאוד בגלל חוסר הניסיון והסיכוי הגובר לתאונה. חלק מהדרכים למזער את העלות של ביטוח רכב היא להחזיק רישום נהיגה נקי, כלומר לא תאונות או כרטיסי נסיעה במהירות מופרזת, ולהגדיל את ההשתתפות העצמית, שהיא החלק שממנו משלמים כִּיס. חברות רבות חשות שהשתתפות עצמית גבוהה יותר היא דרך של המבוטח לשמור על התנהגותם שלו ולנהוג בהגנה, בדומה ל"אחריות משותפת".
ביטוח רפואי
למרות שלרוב האנשים יש ביטוח רפואי דרך המעסיקים שלהם, יותר ויותר אנשים נדרשים לרכוש ביטוח משלהם. ביטוח רפואי משתנה מאוד מתוכנית לתוכנית ולעתים קרובות הבחירות שלך מוגבלות על ידי מה שהמעסיק שלך רוצה לכסות ומה הוא יכול להרשות לעצמו. חלק מהתוכניות של החברה דורשות ממך, כעובד, לשלם חלק מהפרמיה (נניח 30 אחוז) בזמן שהחברה סופגת את היתרה (70 אחוז). בתוכניות אחרות המעסיק רשאי לגבות 100 אחוז מהפרמיה. משתנים נפוצים של תוכניות ביטוח רפואי כוללים:
- השתתפות עצמית שנתית שהיא הסכום שעליך לשלם על החשבונות הרפואיים שלך בכל שנה לפני כניסת הביטוח שלך לתוקף.
- Co-assurance או Co-pay שהוא אחוז העלויות הרפואיות שעל המבוטח לשלם (לאחר תשלום ההשתתפות העצמית). יחס המניות הוא בדרך כלל 20 אחוז המשולם על ידי המבוטח ו-80 אחוז המשולם על ידי המעסיק. ייתכן שיהיה סכום סטופ לוס ספציפי של $2000, ואז חברת הביטוח תשלם 100% מהעלויות הנוספות.
- הכיסוי המרבי הוא מגבלת החיים של הסכום הכולל שחברת הביטוח שלך תשלם. לחלק מקופות החולים יש כיסוי בלתי מוגבל מכיוון שהן יכולות להפעיל שליטה רבה יותר על העלויות מאשר תוכניות מסורתיות.
ביטוח אובדן כושר עבודה (DI)
DI הוא ביטוח להגנה על אובדן הכנסה מנכות אישית. זאת להבדיל מפציעה המתרחשת בעבודה שתכוסה על ידי ביטוח פיצויי עובדים של המעסיק. חברות גדולות רבות יותר מציעות סוג כלשהו של כיסוי נכות למרות שהוא עשוי להיות מוגבל באופיו. בדרך כלל DI מוגבל לחצי או שני שליש מהשכר הברוטו שלך. המגבלה נועדה לתת לעובד תמריץ לחזור לעבודה בהקדם האפשרי. חשוב שיהיה כיסוי ביטוח אובדן כושר עבודה, אולם הוא עשוי להיות יקר מאוד מכיוון שהוא מבוסס על גורמי הסיכון בסוג המקצוע שלך ובגילך.ביטוח חיים
במאמר האחרון דנו בסוגים השונים של ביטוח חיים והשימושים בהם. הנה סקירה מהירה:1. חיי טווח: צורת הביטוח הפשוטה והזולה ביותר, המאפשרת לקנות כיסוי לשנה או לפרק זמן מסוים. אם תמות במסגרת הזמן המבוטח, הסכום הנקוב של הפוליסה ישולם למוטבים שלך או לעיזבון שלך.
2. חיים אוניברסליים: מאפשר לך לשנות את הפרמיות השנתיות שלך, מספק כיסוי ויוצר ערך מזומן שהוא בדרך כלל סכום כסף קבוע. הפוליסה יכולה להימשך זמן רב יותר אם ערך המזומן מספיק כדי לשלם את הפרמיות. אם אתה נפטר במסגרת הזמן המבוטח, הסכום הנקוב ישולם למוטבים שלך או לעיזבון שלך, אך חברת הביטוח שומרת על יתרת המזומנים.
3. חיים אוניברסליים משתנים: מאפשר לך לבחור כיצד מושקעים כספי הביטוח שלך ואתה מחליט כמה סיכון אתה רוצה לקחת בניסיון להשיג רמת תשואה גבוהה. אם אתה נפטר במסגרת הזמן המבוטח, הסכום הנקוב וערך המזומן בחשבונות הנפרדים משולמים למוטבים שלך או לעיזבון שלך.
ביטוח נכס
ביטוח רכוש כולל ביטוח מקרקעין, שהוא בית או בית משותף, וביטוח רכוש אדם, שהוא ריהוט, אלקטרוניקה, תכשיטים וכו'. ביטוח זה יפצה אותך על הפסדים עקב שריפה, גניבה ואסונות טבע המפורטים בחוזה שלך.ביטוח אחריות או מטריה
ביטוח אחריות מגן עליך מפני הפסדים פוטנציאליים עקב פעולות משפטיות שננקטו נגדך בגלל רשלנות לכאורה. כיסוי החבות כלול בביטוח רכב ודירה. בפוליסה של בעלי בית היא מכסה תביעות שעלולות לנבוע מאדם שנפל על המדרכה או ננשך על ידי הכלב שלך.לפני שאתה קונה ביטוח אתה צריך להשוות פוליסות כדי לראות איך הן עומדות זו מול זו. אתה צריך לעשות עסקים עם סוכן מנוסה, יועץ פיננסי או מתווך שמבין את הכיסויים השונים של חברות ויכול להשיג לך את הפוליסה הטובה ביותר עבור הצרכים האישיים שלך. ביטוח הרכוש, החיים והבריאות שלך הוא קריטי לרווחתך הכלכלית. ככל שאתה בונה עושר לאורך תקופה ממושכת, הביטוח המתאים יגן עליך מפני הפסדים, שעלולים למחוק את הנכסים שלך ולערער את מפת הדרכים שלך להצלחה כלכלית.
