כחלק מסדרת האשראי שלנו דנו במחזור האשראי ובמושג האשראי. במאמר זה נעסוק בפרופיל האשראי שלך וכיצד פועלת מערכת דיווח האשראי. אשראי הוא עניין מאוד אישי כי הוא משקף אותך. פרופיל האשראי שלך לא הופך אותך לאדם טוב או רע, אבל הוא כן הופך אותך לסיכון אשראי טוב או רע. זוהי תמונת מצב של היושרה הפיננסית והאישית שלך מכיוון שהצעת אשראי היא הבעת אמון שתחזיר את המלווה שלך בזמן.
פרופיל האשראי הוא בעצם תהליך שני חלקים, הכולל את הבקשה ואת דוח האשראי.
תהליך הבקשה מאפשר למלווה להעריך את אופיו ויכולתו של המבקש לשלם. באפליקציה שואלים אותך שאלות לגבי היסטוריית התעסוקה שלך והכתובות שלך בשלוש עד חמש השנים האחרונות. התשובות לשאלות אלו מספקות למלווה מידע על היציבות שלך. שינוי עבודה לעתים קרובות יכול לאותת למלווה שאולי אתה פחות אמין ממישהו שנשאר בעבודה לטווח ארוך. היסטוריית העבודה שלך מספקת תובנות לגבי פוטנציאל ההשתכרות שלך: כמה הרווחת, האם הייתה עלייה מתמדת, וכמובן, הסכום שאתה מרוויח כרגע.
הנכסים שלך גם מניבים תובנות לגבי יכולת התשלום שלך. האם יש לך נכסים או השקעות כדי להחזיר את הכסף שנלווה? האם יש לך בית משלך? שום דבר לא מפגין יציבות יותר מאשר בעלות על בית.
עומס החובות שלך נכנס לתמונה בשלב זה. האם אתה עמוס בחובות או שאתה יכול להתמודד עם יותר? כמה אתה חייב זה מאוד חשוב. ניתן להעריך זאת לפי יחס החוב להכנסה שלך המאפשר למלווים להחליט אם אתה סיכון טוב או לא. לעתים קרובות לאנשים יש כרטיסי אשראי פתוחים ללא יתרות עליהם. המלווים רואים בכך מסגרת אשראי זמינה ולמרות שאין יתרה שוטפת, הזמינות עדיין קיימת. זה יכול להעלות את יחס החוב להכנסה שלך. אם יש לך כרטיסי אשראי שאינך משתמש בהם או כאלה עם קווי אשראי זמינים גדולים, סגור אותם או הוריד את קווי האשראי למטה כדי לשפר את הדירוג שלך. זה גם ימנע ממך את הפיתוי להתארך יתר על המידה.
דוח האשראי מגדיר את מערכת היחסים שיש לך עם הנושים שלך ומאמת את אמיתות הבקשה. זה גם מציג את הפעולות והעמדות שלך כלפי אשראי או את כושר האשראי שלך, על ידי רישום סכום האשראי שהועמד לרשותך ופירוט השאלות וההחזר שלך הרגלים. כל דוח מכיל מידע אישי: שם, כתובת, תאריך לידה, מספר ת.ז ופרטי מעסיק. הדוח כולל גם רישומי בית משפט רלוונטיים, כגון פסקי דין משפטיים, שעבודי מס, פשיטות רגל או מזונות ילדים באיחור.
היסטוריית האשראי כלולה גם בדוח האשראי והיא תמונת מצב של פעולותיך בעבר. הוא מראה באיזו נאמנות החזרתם לנושים אחרים ומפרט את ההלוואות ומסגרת האשראי על שמכם מהשנים האחרונות. הדוחות משתנים מכל אחת מלשכות האשראי, אך בדרך כלל הם מציגים את סוג ההלוואה, התאריך בו התחלת הלוואה או פתיחת קו האשראי, סכום ההלוואה או מסגרת האשראי, היתרה המגיעה והתשלום שלך תבנית. הדוח עשוי לרשום, למשל, את מספר הפעמים ששילמת באיחור, כולל הפעמים שאיחרת יותר מ-30, 60, 90 ימים.
לשכות דיווח האשראי הן: טרנס יוניון
ת.ד. 4000
צ'סטר, PA 19022
www.transunion.com
Experian
ת.ד. 2002
אלן, TX 75013
www.experian.com
אשראי Equifax
ת.ד. 740241
אטלנטה, GA 30374
www.equifax.com
בנוסף להיסטוריית האשראי, מסופקת סוכנויות דיווח האשראי רשימה של מי ששאל לגבי האשראי שלך או קיבל דוח במהלך השנתיים האחרונות. לעתים קרובות פניות מוגזמות יכולות להוות דגל אדום שייתכן שאתה מבקש אשראי נוסף. זה יכול להתפרש כי יש לך פוטנציאל להתרחב יתר על המידה ולכן אינך יכול להחזיר את המלווה שבדק את הדו"ח שלך. אז היזהר לא לבקש אשראי במקומות רבים מדי תוך פרק זמן קצר.
אם יש לך מצב אשראי שלילי בדוח שלך, עליך לשלוח מכתב לסוכנויות האשראי המסביר את המצב שבו אתה נמצא. זה יכול לעזור למלווה בקביעת כושר האשראי שלך. זהו סוג התרחיש שבו להיות פרואקטיבי באמת משתלם. מלווים רבים יגבו תעריף מעט גבוה יותר למשך תקופה מסוימת ויורידו את התעריף שלהם כאשר תבססו מחדש את היסטוריית התשלומים שלכם.
המלווים מבינים שמוות, נכות, גירושין או אירוע חיים אחר יכולים לסמן את היסטוריית האשראי שלך, אך בתום לב תשלומים מתקדמים, גישה פרואקטיבית ותקשורת טובה יקבעו אותך שוב כהלוואה טובה לְהִסְתָכֵּן.
חוק שוויון הזדמנויות אשראי מגן על כל הצרכנים מפני החלטות המבוססות על הטיות אישיות על ידי הגבלת מה הלשכות יכולות לדווח. הם יכולים לחשוף פסקי דין של בית משפט מכיוון שאלו עלולים להשפיע על יכולתך להחזיר אך הם מוגבלים בדיווח על גזע, דת או רישום פלילי.
בסופו של דבר, הבקשה שלך מאושרת או נדחית בהתבסס על הערכת המלווה לגבי כושר האשראי שלך. דחייה לא תדווח ולא תופיע בדוח אשראי מאוחר יותר.
זה גם מועיל לפנות לייעוץ של יועץ פיננסי שמבין את מערכת דיווח האשראי ויכול לעבוד איתך כדי לפתור אי התאמות בדוח האשראי שלך. במאמר הבא שלי נדון בהגנה על עצמך ועל מרכיבי תהליך ההלוואה וכיצד הם יכולים להשפיע על האשראי שלך.
הסיפורים שאכפת לך מהם, מועברים מדי יום.
