יש מיליון דברים לאהוב בלהיות בעל בית. החופש והנוחות שבבעלותכם על שטח משלכם הוא מה שהחלום האמריקאי בנוי עליו, אבל בואו נהיה כנים - תשלום משכנתא הוא AF מלחיץ. להתרפק ולשלם את הגור הזה כמה שיותר מהר אולי נשמע כמו האסטרטגיה הפיננסית הטובה ביותר, אבל במציאות, זו לא תמיד ההחלטה החכמה ביותר.
יותר: אתגר כסף ל -30 יום לחסוך לכם המון כסף
בעיית המיחזור
כאשר הריבית יורדת - ולפעמים מגיעה לשיא שיא - בעלי בתים מתפתים לעתים קרובות מתשלום חודשי נמוך יותר. בין אם מעוניינים להוריד את הוצאותיהם או למקד את החיסכון למשהו אחר, ישנן סיבות רבות לכך שמחזור יכול להועיל. אבל הטוויסט הוא שבכל פעם שאתה מממן מחדש, אם אתה שומר על אותה תקופת הלוואה (לעתים קרובות 30 שנה), אתה ממשיך לפזר את הסכום שאתה חייב על פני 30 שנה - שוב ושוב. אם המטרה הסופית שלך היא לשלם את ההלוואה במלואה, כל מיחזור להלוואה נוספת ל -30 שנה מחזיר אותך.
היתרונות של תשלום מוקדם
זה נראה כמו שכל-אם יש לך את הכסף הזמין לפרוע את הלוואת המשכנתא שלך מוקדם, עליך לעשות זאת. "כן, יש הטבות לפירעון ההלוואה שלך מוקדם", מניות סוזן מייטנר, מנכ"ל קבוצת Centennial Lending Group, LLC, "הראשון והמהותי ביותר הוא שתשלם פחות ריבית לאורך תקופת ההלוואה. חיסכון זה יכול לעתים להיות משמעותי מאוד. השני הוא היתרון הפסיכולוגי של חוסר תשלום משכנתא מדי חודש - בעלות על הבית שלך על הסף ", היא מוסיפה.
"אם אתה משלם 5 אחוז ריבית על המשכנתא שלך ומרוויח רק 2 אחוז מההשקעה, זו עשויה להיות החלטה טובה לשלם או לשלם את המשכנתא", אומר. פיטר גרבל של משכנתא יוקרתית. "עליך לקבוע במדויק את עלות המשכנתא ואת התשואה על ההשקעות (לאחר מס) כדי לקבל החלטה מושכלת", הוא מוסיף.
בחן את הסיבות שלך
לא כולם היו מרגישים את אותה תחושת הקלה בכך שהם שילמו את המשכנתא החודשית שלו לתמיד. גרבל מעודד אנשים במצב זה לבחון היטב את הסיבות לרצונם לפרוע את המשכנתא מוקדם. "שאל את עצמך - האם אתה מעדיף שאין לך כסף בבנק ואין לך משכנתא, או שיהיה לך כסף בבנק ויש לך משכנתא?" מציע גרבל. "אין תשובה נכונה או לא נכונה. יש אנשים שלא אוהבים שיהיה להם חוב, אבל גם חשוב שיש נזילות ", הוא מוסיף.
האם יש חסרונות?
אל תקפוץ לפירעון הלוואת המשכנתא שלך ללא התחשבות רצינית במצבך הכלכלי הספציפי. "החסרונות בפירעון הלוואה מוקדם יכללו הפסד ניכוי מס ריבית ממשכנתא", משתף מייטנר. "חסרון נוסף יהיה חוסר היכולת להשתמש בכסף שבעלי הבית השתמש בו כדי לפרוע את ההלוואה כדי להשקיע במקומות אחרים, בריבית פוטנציאלית יותר משתלמת ממה שבעל הבית חוסך בריבית ", היא משתפת. "אם יתכן שתזדקק למזומן כדי שילדים ילכו למכללה או יפתחו עסק, אתה יכול להיות מאוד שמח שיש לך משכנתא וחסכון", מוסיף גרבל.
ייתכנו גם דמי תשלום מראש המוערכים על ידי משאיל המשכנתא שלך, אשר עשויים לעלות על התועלת. מייטנר משתף סיבה נוספת לכך שתשלום מראש אינו יכול להיות הבחירה הטובה ביותר. "לצורכי אשראי, תשלום משכנתא כל חודש בונה פרופיל אשראי טוב יותר, במיוחד עבור מישהו שאין לו הרבה נושים אחרים, מה שמקל על ללוות כסף בעתיד ", היא אומרת אומר. לאורך אותם קווים, על ידי ויתור על המשכנתא שלך, אתה עשוי לוותר על חלק מהכסף הזול ביותר שתלווה אי פעם - לתמיד. "ברגע שתחזיר משכנתא, ייתכן שיהיה בלתי אפשרי או יקר ללוות אותה שוב", אומר גרבל. "ראיתי לווים משלמים משכנתא רק כדי להתקשר כעבור שנה -שנתיים ואומרים שהם צריכים מזומן. בשלב זה ייתכן שהם כבר לא יהיו כשירים להלוואה, ואין סיכוי שהריבית תהיה זכאית לריבית בניכוי (לפי מס הכנסה 936 - התייעץ עם רואה החשבון שלך) ", הוא מוסיף.
יותר:היא יודעת עורכים משתפים את הטיפים החכמים ביותר שלהם לחיסכון בכסף
איך מחליטים?
גרבל מציע לבעלי בתים לחשוב לטווח ארוך בעת קבלת החלטה זו. "בנק ינעל את העלות שלך [שיעור] למשך 30 שנה", הוא אומר. "אולי אינך מרוויח 4 % היום, אך האם תוכל להרוויח יותר מכך על השקעותיך בטווח הארוך?" הוא מוסיף. “משכנתא היא כנראה הכסף הזול ביותר שתלוו אי פעם, כך שאם יש לכם חוב אחר (כרטיסי אשראי, סטודנט הלוואות) או לצפות שצריך כסף בעתיד הקרוב, כנראה שלא תמהר להחזיר משכנתא ", הוא אומר מניות.
שקול את מצבך האישי ובדוק את כל הזוויות הללו לפני שתחליט לפרוע את משכנתא הבית שלך מוקדם.
אֶמְצָעִי:
AARP מחשבון תשלום משכנתא
מאמר MSN Money על דרכים לפרוע את המשכנתא שלך מוקדם
הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים מידע על משכנתאות
פורסם במקור ביוני 2014. עודכן באוקטובר 2017.
