דיבור על ביטוח חיים הוא נושא שרוב ההורים נמנעים ממנו, ומסיבה טובה. אף אחד לא רוצה לחשוב על משהו שקורה להם ומשפיע על ילדיהם. אבל קבלת החלטות קשות אלה בשלב מוקדם יכולה להיות אחד הדברים הטובים ביותר שאתה עושה עבור משפחתך - לתת לך שקט נפשי על ידי התכוננות לגרוע מכל.
ביטוח חיים הוא, ברוב המקרים, נועד להבטיח שלמשפחתך יהיו המשאבים הדרושים לה כדי לשרוד אם יקרה לך ו/או לבן/בת זוגך משהו. זה לא נעים לחשוב עליו אבל באופן ריאלי, לרובנו אין ביצת קן מספיק גדולה כדי לספק תמיכה כספית מתמשכת למשפחותינו אם נפטר.
ביטוח חיים יכול, בהשקעה צנועה, לסייע למשפחות לשלם חשבונות ולהמשיך הלאה לאחר שהורה נפטר. רכישת פוליסה אינה מסובכת במיוחד (ברוב המקרים). אבל אפשר להבין את המרוויחים שלך.
יותר:20 טריקים גאוניים לגרום לילדים שלך להיפתח לקראת יום הלימודים
להלן סקירה מהירה של ייעודי מוטבים נפוצים שאולי אינם רצויים כל כך:
1. מתן שם לילד הקטין שלך כמרוויח
זה נוטה להיות ברירת המחדל בפוליסות הביטוח כי זה מרגיש פשוט אבל התוצאה היא הכל מלבד. קטינים אינם יכולים, על פי חוק, לשלוט ברכושם שלהם - וזה כולל כסף. אם ילדיך הקטינים נהנים ישירות מפוליסת ביטוח חיים, יהיה צורך ב ברוב המקרים, למנות אפוטרופוס לניהול ההכנסות גם אם ההורה השני של הילד עדיין בחיים. זה יכול להיות זמן רב ויקר.
2. תן את הילד שלך בקושי-לא-קטין כמרוויח
בהנחה שילדך אינו קטין יותר, אין מניעות משפטיות למנות את הילד שלך כרוויח אך ישנן כמה מעשיות. הראשי ביניהם: ייתכן שצעירים לא יהיו מוכנים לאחריות לדאוג לסכום כסף חד פעמי. אפילו גרוע יותר? יתכנו אנשים אחרים בחייו של הילד, שאולי לא יטיב עם לבם לחש באוזניהם.
3. מינוי למבוגר כמוטב עם הכוונה "לדאוג" לילדים שלך
זה עשוי להיות מפתה למנות מבוגר בשם המרוויח ולקיים הסכם צד למבוגר שיטפל בילד עם ההכנסות מביטוח חיים. עם זאת, ישנן סכנות של ממש בהסדר מסוג זה מכיוון שהמבוגר אינו מחויב על פי חוק להשתמש בהכנסות לטובת הילד.
יותר: 7 דברים ה בנות גילמור לימד אותנו אמהות (GIF)
אז מה כן נוטה לעבוד?
אין תשובה מתאימה לכל אחד. חשוב להעביר את הצרכים הספציפיים שלך למתכנן הפיננסי ו/או לעו"ד לעיזבון ומסים על מנת למצוא את ההתאמה הטובה ביותר.
כאשר מעורבים ילדים קטינים, אמון הוא לרוב רעיון טוב. נאמנות ניתן בקלות למנות כמרוויח מהכנסות ביטוח חיים. אתה יכול לבנות את תנאי האמון לספק לילדיך באופן ובמסגרת הזמן שאתה חושב שהם הטובים ביותר. נאמנויות, כאשר הן נמשכות כראוי, יכולות לשמש להגנה על הנושים, אפשרויות ניהול נכסים ועוד בחלק מהמקרים, ניתן להשתמש בנאמנות גם כדי להעביר כספים מהעיזבון שלך לצורך מס עיזבון פדרלי מטרות.
בזמן ביטוח חיים אינו חייב במס מוטב כהכנסה, אין זה אומר שלא יהיו השלכות מס. כל ריבית, דיבידנד או הכנסה אחרת המצורפת לגמלת המוות תשמור על אופיים, לצורכי מס, בידיו של מוטב - וזה כולל נאמנות. תרצה לבדוק עם יועץ המס שלך את העצה הטובה ביותר כיצד לבנות את האמון שלך לצורכי מס הכנסה.
יותר: מה שכל אמא צריכה לדעת על פירוק אוזניים של ילד בקניון
אל תשכח את בן זוגך!
כמובן, חשוב לא לשכוח את בן / בת הזוג. אם התוכנית שלך היא להשאיר מספיק ביטוח כדי לספק לבן / בת זוגך במהלך חייו, אל תדלג על בן הזוג לחלוטין והשאיר את ההכנסות אך ורק לטובת הילדים. אם ברצונך לכלול את בן / בת הזוג, שקול למנות אותו כמוטב (אך ראה שוב מס '3 לעיל) או צור אמון "מפזר" המאפשר לטובת בן / בת זוגך וילדיך.
אל תיסחף יותר מדי בצד מסמך תכנון העיזבון: צוואתך אינה שולטת בפוליסת ביטוח החיים שלך. כדי לוודא שרצונותיך מתממשים, עבד ישירות עם עורך הדין שלך וסוכן ביטוח החיים שלך כדי למלא ולהגיש שינוי של טפסי המוטבים. פשוט התייחסות למוטב שלך בתוך הצוואה או האמון שלך לא תפנה את ההכנסה לאן שאתה רוצה ללא ציון ספציפי של מוטב על פוליסת ביטוח החיים.
לבסוף, וודא והמשך. הדבר המצחיק בילדים הוא שהם לא יישארו קטנים לנצח. הם גדלים והופכים - אנו מקווים - למבוגרים אחראיים. ככל שהצרכים שלהם משתנים, התוכניות שלך צריכות להשתנות. הקפד לבדוק באופן קבוע עם היועצים הפיננסיים שלך, כולל עורך הדין שלך וסוכן הביטוח שלך, כדי לוודא שהתוכנית שלך הגיונית ביותר עבור משפחתך.
עודכן על ידי בת'אני ראמוס בתאריך 2/5/2016
