Ci sono buone probabilità che molte persone che leggono questo articolo non siano preoccupate per la loro pensione. E ci sono davvero buone possibilità che molte persone dovrebbe essere preoccupati, ma l'intero settore dei fondi pensione è così inutilmente contorto che li lascia concentrati sulle riunioni aziendali sull'argomento.
Totale Il patrimonio pensionistico degli Stati Uniti ha raggiunto i 24 trilioni di dollari – e il 36 percento di tutti i beni finanziari delle famiglie sono fondi pensione, quindi non stiamo certo parlando di spiccioli. Eppure, come ha sottolineato John Oliver su Ultima settimana stasera, c'è ancora troppa confusione in giro sui consulenti finanziari e sul ruolo che svolgono nell'aiutarci a investire, nonché sull'importo spesso osceno delle commissioni che paghiamo per investire i nostri risparmi.
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Innanzitutto, un po' di consulenti finanziari o consulenti di gestione patrimoniale: la maggior parte non è coinvolta in questo perché la tua felicità e ricchezza per loro valgono più di tutto l'oro del Nevada. In effetti, alcuni di loro hanno il tipo di titoli di lavoro che sembrano importanti, perché nessuno capisce cosa fanno effettivamente, ma non hanno necessariamente le credenziali per sostenerlo. Ancora più importante, dice Oliver, molti di loro sono pagati su commissione, il che significa che dovresti fare le tue ricerche prima di seguire i loro consigli di investimento. Alcuni consulenti finanziari, ad esempio, spingono molto per le rendite, che pagano entrate ogni anno, anche quando non sono nel migliore interesse di una persona. Lo fanno perché possono guadagnare una generosa commissione dall'affare.
C'è un'eccezione alla regola: se il tuo consulente è un fiduciario, dovrebbe agire nel tuo migliore interesse, cosa che Oliver sottolinea è oltremodo strana. "È come scoprire che solo alcuni camerieri di un ristorante hanno il divieto di eiaculare nel cibo", ha detto.
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Se lavori in un'azienda che offre un piano 401 (k), dovresti ovviamente accettarlo. Ma Oliver dice che anche queste possono essere una "miniera d'oro per le società di servizi finanziari", perché ci sono molte commissioni di cui potresti non essere a conoscenza associate al tuo 401 (k). Grazie all'interesse composto, anche le piccole commissioni possono sommarsi. Oliver fornisce un esempio di un piano che offriva un rendimento del 7% e una quota annuale del 2%: in 50 anni avresti perso quasi i 2/3 di quello che avresti avuto. "Sono piccoli, si notano a malapena e possono divorare il tuo fottuto futuro", ha detto Oliver delle tasse.
Esistono due tipi di piani di risparmio: fondi indicizzati a bassa commissione e fondi gestiti attivamente in cui il tuo soldi è gestito in modo più aggressivo da un consulente finanziario di cui sopra. Ma il problema, dice Oliver, è che molti manager finanziari hanno difficoltà a battere costantemente il mercato. "La maggior parte dei fondi gestiti non fa meglio, e spesso fa peggio, dei fondi indicizzati", ha detto. "L'intero settore dei fondi pensione è un potenziale campo minato".
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Per dimostrare questo punto, Oliver e il suo team hanno contattato Avalon Televison, che ha trovato un piano pensionistico di John Hancock per i loro 35 dipendenti. I loro ricercatori hanno scoperto che portava con sé una commissione dell'1,69% prima di una commissione di $ 24 per partecipante. È stato assunto un broker, uno che sarebbe costato ai dipendenti $ 1 milione di commissioni dopo 50 anni. Nel caso ve lo stiate chiedendo, non era un fiduciario.
Dopo molto avanti e indietro sul piano costoso, il broker ha finalmente ceduto e ha inviato un Excel foglio di calcolo che mostrava come le loro commissioni sui fondi potevano scendere, ma ha commesso un errore che era più che 10 milioni di dollari. Alla fine hanno abbassato le tasse, ma Oliver dice che i loro dipendenti lo faranno non mantenere rapporti con John Hancock o con il loro broker molto costoso.
La buona notizia è che il Dipartimento del Lavoro ha emesso una norma secondo cui tutti i consulenti dovranno diventare fiduciari a partire dal prossimo anno. Anche se questo non ci trasformerà improvvisamente tutti in macchine per risparmiare denaro, almeno possiamo riposare sapendo che saranno meno persone a fotterci.
Il segmento da asporto di Oliver, con protagonista il divertentissimo Billy Eichner, ha offerto cinque semplici regole da tenere a mente quando si risparmia per la pensione:
- Inizia subito a risparmiare. Proprio in questo momento: fai clic su Rent the Runway e raccogli tutto ciò che non è inchiodato in modo da poterlo vendere tramite Etsy.
- I fondi indicizzati a basso costo sono la strada da percorrere.
- Se vuoi un consulente, chiedi se è un fiduciario, se non lo è, corri.
- Sposta i tuoi investimenti dalle azioni alle obbligazioni man mano che invecchi.
- Cerca di mantenere le tue commissioni al di sotto dell'1%.
E, giusto per misura, Eichner ci ha ricordato di ricordarci di morire. Può sembrare morboso, ma riesci a immaginare la pace interiore e la tranquillità quando non devi più preoccuparti dei soldi?
Prima di andare, dai un'occhiata la nostra presentazione sotto:
