Vuoi fornire un futuro migliore per il tuo nipoti. Questo è un dato di fatto. Ma ciò che è un po' meno chiaro è l'opzione migliore per farlo.
Le donazioni finanziarie dovrebbero procedere deliberatamente. Come ogni processo complesso, richiede un'attenta pianificazione, pensiero strategico e alcune considerazioni complicate. Qui, alcune cose da tenere a mente e le opzioni da valutare mentre consideri il modo migliore per posizionare tuo nipote per il successo.
Cominciando dall'inizio
Una parte cruciale del dono è determinare la quantità di denaro che puoi comodamente regalare. Passo numero uno: scopri quanto valgono attualmente i tuoi beni, o anche i tuoi guadagni, afferma Bill Driscoll, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Driscoll Financial con sede a Plymouth, MA.
"Ogni famiglia è diversa", afferma Amy Goyer, coordinatrice nazionale del Centro informazioni per i nonni della Fondazione AARP, "Quindi, chiediti, quali sono le tue aspettative? Quali sono gli obiettivi? Quindi, valuta tutte le opzioni e sii aperto all'idea che i piani cambino".
Una volta valutata la tua situazione finanziaria, fai attenzione a non compromettere la tua capacità di prenderti cura di te stesso, afferma Joel Larsen, un pianificatore finanziario certificato che dirige il Larsen Financial Strategies Group a Davis, C.A. Se finisci per fare regali eccessivamente aggressivi, potresti finire per diffonderti anche tu magro.
Suggerimenti per il trasferimento
Per cominciare, puoi fare regali fino a $ 12.000 all'anno, per beneficiario, esentasse. I pianificatori finanziari a tutti i livelli esortano i clienti a sfruttare questo vantaggio il prima possibile.
"Prima nella vita puoi iniziare a contribuire a un veicolo esentasse, fallo", afferma Catherine Avery, portfolio manager per Dock Street Asset Management con sede a Greenwich, CT.
Inoltre, le attuali leggi fiscali consentono un'esenzione dall'imposta sulle donazioni per regali in denaro fino a $ 1 milione. E, in particolare per nonni dando regali in denaro ai loro nipoti, c'è anche un'esenzione fiscale "salta la generazione" per regali fino a $ 1,5 milioni. Questa è una buona notizia perché significa che puoi mettere subito al lavoro una somma di denaro — in una mediazione tradizionale conto o qualsiasi numero di trust viventi, ad esempio, senza essere penalizzati dal tuo stato o dall'Internal Revenue Servizio.
Scrivere, leggere, aritmetica... Ricompensa
In circa l'85% di tutte le transazioni di donazione, i nonni hanno messo da parte denaro con l'intenzione di contribuire ai costi dell'istruzione per il loro nipote, afferma Larsen di Financial Strategies Group.
Le modalità di insegnamento prepagate offrono il modo più semplice per farlo. I premi possono essere assegnati direttamente a un college o un'università specifici. Inoltre, questi contributi ai piani di iscrizione prepagata non contano ai fini dell'imposta sulle donazioni o delle esenzioni GST. Con questo piano, l'elaborazione del pagamento è subordinata all'iscrizione di tuo nipote all'istituto. Se lui o lei non frequenta la scuola, ricevi i soldi indietro e puoi incanalarli nel college che frequentano.
529: Inviato dall'alto?
C'è poco da non piacere in questi college risparmio conti del piano. Per prima cosa, un 529 non conta come una risorsa nelle domande di aiuto finanziario. E questi piani sono flessibili, quindi puoi scegliere e cambiare i beneficiari come e quando lo desideri. Un avvertimento: le plusvalenze da questi conti non utilizzate per pagare l'istruzione saranno soggette a tasse e sanzioni. (Scopri di più leggendo 529s Making the Grade: perché questi piani di risparmio per il college ottengono dritte A?)
UGMA: ancora in salute dopo tutti questi anni
Certo, gli account dell'Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) sono in circolazione da un po', ma sono ancora rilevanti. Forse è perché gli investimenti in questi conti non sono limitati e i primi $ 850 versati all'anno sono esenti da tasse. Tuttavia, qualsiasi denaro rimosso dall'UGMA, che si tratti di 529 trasferimenti o altro, sarà tassato come plusvalenza.
Nota, tuttavia, che una volta che tuo nipote raggiunge l'età legale della maturità, 18 o 21 a seconda dello stato, controllerà il conto... e può fare qualsiasi cosa con quei soldi.
E c'è un problema per le famiglie che richiedono aiuti finanziari. Dal momento che tuo nipote sarà tecnicamente proprietario dell'UGMA, i fondi in questo conto potrebbero paralizzare le sue possibilità di ricevere fondi dai college.
Risparmio vecchio stile
Una cosa da sapere sui buoni di risparmio, secondo Driscoll di Driscoll Financial: se acquisti buoni di risparmio a nome di tuo figlio e tuo figlio o tua figlia guadagna meno di $ 65.600 all'anno come genitore single o meno di $ 98.400 come parte di una coppia sposata, quindi i proventi della vendita delle obbligazioni possono essere utilizzati esentasse per il nipote formazione scolastica.
Un piano piccolo ma efficace
Puoi anche aprire un conto di risparmio Coverdell Education (precedentemente chiamato Educational IRA). Sebbene tu possa contribuire solo fino a $ 2.000 all'anno a questo piano, la buona notizia è che oltre a usando questi fondi per pagare le tasse universitarie, puoi anche usare questi fondi per aiutare a pagare le tasse scolastiche private fatture.
Proprio come un UGMA, il nipote acquisirà il controllo di un CESA quando raggiunge l'età legale della maturità.
Una strategia che ha guadagnato popolarità negli ultimi anni è quella di avviare i nipoti con un CESA; poi, una volta che un nipote raggiunge i 10 anni di età, puoi trasferire i soldi esentasse a un 529.
Altre opzioni di regalo
Ecco ulteriori opzioni per regalare ai nonni in cui i fondi non devono essere utilizzati per scopi educativi.
Dividi i dividendi
Investire in un fondo comune basato su azioni che pagano dividendi è in effetti un modo per "essere pagati mentre aspetti", afferma Dock Street's Avery "e danza una linea sottile tra la crescita e la raccolta di entrate ora". I pagamenti dei dividendi possono quindi essere diretti al nipoti.
Assicurazione sulla vita: Sì, abbiamo detto assicurazione sulla vita
È possibile acquistare una polizza di assicurazione sulla vita che ha una componente di valore in denaro, oltre al beneficio di morte. Questo ti dà la possibilità di attingere al valore in denaro per i regali, afferma Driscoll di Driscoll Financial. Questa strategia, tuttavia, è valida solo quanto il denaro che puoi generare, il che rende cruciale la struttura della componente del valore in contanti (un portafoglio azionario, un conto fruttifero, altri mezzi).
Acquisti furtivi di azioni
Supponiamo che tu sia stato abbastanza fortunato da aver acquistato la General Electric a $ 5 per azione, o forse hai comprato Coca-Cola a $ 30 per azione.
Bill Keen, presidente di The Keen Insight Group a Norcross, G.A., e nonno di 17 anni, consiglia questa strategia: se possiedi partecipazioni in tali "azioni altamente apprezzate", trasferisci le azioni al valore corrente su un conto di intermediazione a nome di tuo nipote fino a $ 12.000 esentasse massimo.
Tuo nipote può quindi vendere le azioni e riscuotere la differenza di plusvalenze tra il prezzo per azione originale e il prezzo per azione attuale. Bonus: le penali per questa transazione si basano sulla fascia d'imposta del nipote, che è spesso molto bassa.
Obbligazioni a cedola zero
L'acquisto di obbligazioni a cedola zero, che generalmente maturano tra i sette ei dieci anni, è un'altra strada che puoi intraprendere. In questo modo, puoi generare una notevole quantità di denaro per i nipoti più giovani, a seconda dei tassi di interesse e della curva dei rendimenti al momento dell'acquisto. Attenzione, tuttavia, che se il mercato obbligazionario in cui si acquista ha spread deboli, il rendimento potrebbe essere inferiore a quanto previsto.
Un'idea davvero selvaggia
Aneelo Robles, autore di Pianificazione del denaro del college (Infinity Publishing, 2007) ha un segreto meglio custodito: i siti Web Upromise.com e Babymint.com. I membri possono raccogliere modesti sconti su generi alimentari e altri articoli acquistati nei negozi partecipanti, afferma, e indirizzare tali risparmi a 529, CESA o ovunque desiderano. In un arco di 10 o 15 anni, questi risparmi potrebbero accumularsi e costituire una notevole quantità di denaro.
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