Le commissioni da sole possono costarti una percentuale significativa del tuo investimento e, con le banche che pagano una miseria per gli interessi, potresti effettivamente perdere denaro al netto delle tasse. Scopri cosa si può fare!
Nichel e monetine
Recentemente stavo esaminando il rendiconto finanziario di un cliente e ho appreso che aveva pagato oltre $ 250 in commissioni bancarie su un conto di soli $ 9.000. Questo è poco più di $ 20 al mese. Le sole tasse gli costavano poco più del 2,5% del suo investimento, e con le banche che pagavano una miseria per gli interessi, stava effettivamente perdendo soldi dopo le tasse su questo conto. Ora, non fraintendetemi: le banche svolgono una funzione molto importante in ognuna delle nostre vite finanziarie, ma questo "nickel and dimming" alla morte sta davvero sfuggendo di mano.
Il tocco umano
La National Bank of Chicago ha deciso di addebitare ai clienti tre dollari ogni volta che hanno parlato con un cassiere umano. Questa è stata una semplice decisione aziendale presa dalla direzione per incoraggiare i clienti a utilizzare l'elettronica
bancario servizi come bancomat e servizi bancari per telefono. Questa mossa ha provocato un certo fastidio a molti clienti della banca. I media nazionali si sono divertiti con l'evento e hanno creato animosità tra il folk che ricorda, come si usava per essere, e il navigatore in rete, ne hanno bisogno in fretta, "non puoi farlo più velocemente" i clienti.Le banche hanno imparato che l'automazione, l'informatizzazione e l'attività bancaria elettronica, sebbene intimoriscano molti, non sono solo convenienti, ma più efficienti e infallibili rispetto ai normali cassieri umani. Poiché molti di noi si rifiutano di depositare la busta paga, prelevare denaro o effettuare un pagamento in prestito tramite l'ATM, le banche sono costrette a aumentare le tasse perché costa un sacco di soldi continuare a pagare una forza lavoro umana per compiti che potrebbero essere eseguiti elettronicamente.
Il fatto è che da diversi anni le banche aumentano le commissioni e ne istituiscono di nuove. Secondo un rapporto, nel 1989 le banche addebitavano 95 diversi tipi di commissioni. Quattro anni dopo hanno addebitato più di 225. Un altro studio ha rilevato che le commissioni sui conti correnti e di risparmio semplici sono aumentate del 50%.
Che cosa si può fare?
Potresti pensare di non avere molta scelta ora che sei già con la tua banca. Ma ci sono cose che puoi fare per migliorare la tua situazione attuale.
- Fai attenzione. Le banche non hanno intenzione di annunciare nuove commissioni o aumenti dei tassi a grandi lettere rosse. Né è probabile che un atleta professionista possa annunciare riduzioni dei tassi di interesse. Spesso arriva in caratteri piccoli attaccati al tuo estratto conto. Prenditi il tempo per leggerlo. Guarda le commissioni addebitate sul tuo estratto conto mensile. Ad esempio, gli assegni respinti ora costano in media $ 20, rispetto ai $ 15 di soli otto anni fa. Pochi clienti della banca hanno notato l'aumento o si sono opposti se lo hanno fatto. E lo sapevi che due terzi delle banche della nazione beffano i clienti per aver rifiutato gli assegni a vuoto di qualcun altro?
- Chiedi... o lamentati. Alle banche non piace perdere clienti. Alcune banche rinunceranno a una commissione di assegno rimbalzato per i clienti stimati che si lamentano o concederanno il tempo per coprire il deficit. Chiedi alla banca che emette la tua carta di credito di rinunciare alla sua quota annuale, abbassare il tasso di interesse o entrambi, oppure suggerire che andrai altrove.
- Fare shopping. Alcuni istituti finanziari, in particolare le banche e le cooperative di credito più piccole, applicano commissioni più basse. Inoltre, le banche più piccole sono più propense ad ascoltare i reclami o addirittura a chiamarti, come in caso di scoperto. Naturalmente, è necessario soppesare la questione delle tasse con altri fattori. Ad esempio, le banche più grandi tendono a offrire più servizi rispetto alle banche più piccole. Anche la convenienza, la stabilità finanziaria e la qualità del servizio sono questioni da considerare insieme alle commissioni.
- Consolidare conti e servizi. Più tipi di operazioni bancarie fai presso un istituto, più è probabile che riceverai sconti o offerte speciali. Ad esempio, se mantieni un minimo di controllo e saldi di risparmio, potresti ottenere sconti sui prestiti, tassi di certificato di deposito (CD) più elevati o carte di credito gratuite.
- Richiedi un listino tariffario. Le banche sono tenute per legge a fornire un elenco delle commissioni addebitate per il servizio di base, ma potresti dover chiedere le commissioni per i servizi meno utilizzati come il trasferimento di fondi tra banche. Inoltre, tieni presente che cose come il "controllo gratuito" possono essere gratuiti solo per un tempo limitato o avere requisiti di deposito speciali.
- Considera di quali servizi hai veramente bisogno. Esaminare i diversi tipi di conti correnti offerti dalla banca e le relative commissioni. C'è un canone mensile di manutenzione? Quanto addebita la banca per assegno? Di quale tipo di account hai veramente bisogno? Forse puoi cavartela con un conto essenziale che ti consente di scrivere alcuni assegni gratuitamente, non richiede un saldo minimo e addebita una commissione bassa o nulla. Oppure, se rimbalzi gli assegni, potresti volere una protezione da scoperto.
- Controlla quei saldi "minimi". Scopri come la banca calcola il saldo. Alcuni utilizzano un approccio di saldo medio giornaliero, ma altri utilizzano il metodo del saldo basso. Ciò significa che se il tuo saldo scende al di sotto del minimo anche per un solo giorno, verrai colpito dalle commissioni del conto e probabilmente perderai gli interessi dovuti per quel periodo di tempo. Chiedi anche cosa conta la banca per il saldo minimo. Alcune banche contano i risparmi insieme al controllo e alcune addirittura contano i depositi di CD.
